Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Knepen som kraftigt maxar din pension

Eva Adolphson på Electa ger dig sex handfasta råd om hur du maximerar dina pensionspengar. 

Löneförhandla, se till att ha en tjänstepension och ha koll på avgifterna.
Här de okända och viktiga råden för att maxa pensionen.

– Man kan tjäna tusenlappar på att välja rätt och på att fråga, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på Alecta.

Ta kontrollen – nu!

Öppna det orange kuvertet som du fått hem i brevlådan. Där kan du läsa om din allmänna pension. Gör det! Från och med i år får du även med en kod. Med hjälp av den kan du logga in på minpension.se eller pensionsmyndigheten.se och få en prognos över hela pensionen: Tjänstepension (som 90 procent har) och eventuell privat pensionssparande. Det kan vara bra att göra det någon gång om året för att få en överblick.
Stäm av och se att allt stämmer med dina egna uppgifter om arbetsgivare och sparande.
Om din framtida pension verkar låg är det dags att agera. Kanske planera för att jobba mer eller starta ett privat ­sparande.

Din framtida pension kan lätt te sig som en ogenomtränglig snårskog: Med många delar och många val kan det vara svårt att se vad som egentligen får effekt för din plånbok.

Men det går att ta kontrollen över pensionen och göra de där valen som kan förändra ekonomin med flera tusenlappar i månaden.

Det har blivit "valhysteri"

– Jag skulle säga att tjänstepension är det första. Har du det, jobbar på och betalar skatt. Då gör du helt rätt. Du kan göra val för de mindre delarna av din totala pension, om du vill. Det har blivit någon slags valhysteri. Vill man inte välja så är de bättre att låta bli och ligga kvar i förvalsalternativen. De har gått bra och är inga dåliga produkter, dessutom har de låga avgifter, säger Monica Petersson på Pensionsmyndigheten.

Även Eva Adolpshon, pensionsekonom, på Alecta menar att livsinkomsten och att man ser till att ha tjänstepension är det som gör absolut störst skillnad. Men det finns även mer finstilta saker att hålla koll på som vilken förväntad livslängd som försäkringsbolagen har i sina villkor och inte minst avgifterna:

– Jag kan utan vidare säga att det finns dyra lösningar på marknaden som innebär att hälften av pensionskapitalet kan försvinna i avgifter till pensionsaktörer. Men det är privata försäkringar eller tjänstepensioner som inte är kollektivavtalade.

Var prismedveten

– Sen finns det naturligtvis aktörer som är billiga. Men det gäller att kolla det där. På Konsumenternas försäkringsbyrå (konsumenternas.se) kan du gå in och göra jämförelser. Det gäller att vara prismedveten.

 

Så blir du pensionssmart – Alectas pensionsekonom Eva Adolphson ger sina bästa råd:

1 Jobba längre

Ju mer du skjuter upp pensionen desto mer får du sen i månaden när du väl går i pension. 

Effekt: Jobbar du ett år längre efter 65, så höjer du din allmänna pension med cirka 8 procent. Skulle du fått 12 000 i månaden får du alltså knappt en tusenlapp till. När det gäller tjänstepensionen är motsvarande siffra 6 procent.
Men gör en prognos på minpension.se för undantag finns.

 

2 Tjänstepension
Se till att du har en tjänstepension där din arbetsgivare avsätter pengar till din pension. Cirka 10 procent av alla anställda har inte det. Vanligt i exempelvis reklam- och IT-branschen. 

Effekt: Tjänstepension motsvarar cirka en tredjedel av din pension. Cirka 4 000 kronor om du får en allmän pension på 12 000 kronor.

 

3 Löneförhandla
Diskutera lönen, men det går även att förhandla om premien som arbets­givaren betalar in till din tjänstepension.

Effekt: På den del av lönen som överstiger 35 563 kronor per månad betalar arbetsgivaren 30 procent i premie till tjänste­pensionen. Tjänar du så mycket och får upp lönen med en tusenlapp blir det då 300 kronor mer i månaden. Under 35 563 ligger siffran på minimum 4,5 procent.
Fotnot: Exemplet gäller om du är privatanställd tjänsteman med kollektivavtal och är född 1979 eller senare.

 

4 Ha koll på avgifterna
Det gäller särskilt ditt privata ­pensionssparande och tjänstepension som inte är kollektivavtalade och där avgifterna kan vara höga.

Effekt: Höjs avgiften med 1 procentenhet så förlorar du 20 till 25 procent av pensionen om du är ung. Har du en beräknad tjänstepension på 4 000 kronor motsvarar det en tusenlapp. Väljer man riktigt illa kan hälften av det du betalat in försvinna i avgifter.

 

5 Anpassa placeringarna
När du är yngre kan du ha en högre risk, när pensionen närmar sig är det bra att minska risken. Ofta fungerar alternativen där du inte behöver göra något aktivt val vad gäller premie- eller tjänstepensionen utmärkt.

Effekt: Även om du inte gör något val placeras en stor del av pengarna i dag i aktier för högre avkastning på sikt. Det är bara en mycket liten del som väljer att mer självständigt placera pengarna och för att tjäna på det krävs stor kunskap.

 

6 Håll koll på livslängden
Ha koll på vilken beräknad livslängd som står i försäkringsbolagets villkor.

Effekt: Räknar de med en lång livslängd får du mindre pengar än om de räknar med en kort. Förr kunde skillnaden vara väldigt stor bolagen emellan. I dag rör det sig om ett par år. Konsumenternas försäkringsbyrå kan hjälpa till med jämförelse.