Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

16 tips som kan ge guldkant på ålderns höst

Många oroar sig för pensionen – här är experternas tips som kan ge dig guldkant i tillvaron på ålderns höst. Foto: Colourbox

Känner du oro inför din kommande pension?

Du är inte ensam. 

Nästan varannan yrkesverksam svensk delar din oro.

Här är knepen som kan ge dig lite guldkant på ålderns höst.

16 tips som kan ge dig guldkant på ålderns höst:

 Monica Zettervall, pensionsexpert Pensionsmyndigheten tipsar: 

• Gå upp på heltid (om du jobbar deltid)

• Gå i pension senare - ju tidigare du tar ut din pension desto lägre pension blir det per månad livet ut. Det är dessutom lägre skatt på både pension och arbetsinkomst från januari det år du ska fylla 66 år.

• Jobba längre – du kanske inte behöver jobba heltid, vissa jobbar endast när det passar dem. Det går att ta ut en del av pensionen samtidigt som man jobbar. Att jobba längre höjer din pension och framför allt har du lön under en längre tid. Du kan arbeta och ta ut allmän pension samtidigt.

• Spara pengar – om du har barn kanske de har flyttat hemifrån och då kan det finnas möjlighet att spara lite mer. Ett enkelt sparande kan vara att spara på ett investeringssparkonto och välja en global aktieindexfond som kostar max 0,4 procent i förvaltningsavgift.  

• Ta eventuellt bort återbetalningsskydd på din tjänstepension (det ger dig del av arvsvinster och ökar din pension). Om du väljer att ha ett återbetalningsskydd så går tjänstepensionspengarna till din familj i stället, men se till att bara ha återbetalningsskyddet om någon är beroende av din tjänstepension om du dör. Kanske är det den i familjen som tjänar mest som ska ha återbetalningsskydd på sin tjänstepension.  

• Planera i tid! Vilka utgifter har du? Vilka inkomster har du? Gör en pensionsbudget.

• Logga in på minpension.se för att se ungefär hur mycket du kommer att få i total pension vid olika pensionsåldrar. 

Ingela Gabrielsson, privatekonom hos Nordea tipsar:

• Innan du går i pension, ta reda på hur mycket mindre du kommer att få varje månad. Testa att leva på det. Vad kan du dra in på?

• Gå igenom alla utlägg du gör under en månad, vartenda kvitto ska vara med. Alla har onödiga utgifter även om de kan vara små - ta reda på vilka som är dina.

• Fråga alltid efter pensionärsrabatter.

• Utnyttja möjligheten att resa på andra tider, då är det billigare än under högsäsong

• Undvik att köpa färdig mat och halvfabrikat. Det är dyrare och sämre näringsmässigt. Laga från grunden och frys in.

 • Se över prenumerationer och medlemskap – säg upp allt utom det som du absolut vill ha och också använder flitigt.

• Gå med i en pensionärsförening - de erbjuder ofta rabatter på både varor och tjänster.

Arturo Arques tips till kvinnorna:

 • Som deltidsanställd kvinna ska du kräva av din partner att han avstår pensionsrätter som kompensation för att du stannar hemma för familjens skull. 

• Starta ett sparande som är enskild egendom i händelse av en skilsmässa. 

Privatekonomen Arturo Arques på Swedbank är väl bekant med den här oron. 

– Jag tror att det här kommer bli en het fråga i valet. Det har vi redan märkt hos politikerna, säger han. 

Den ena undersökningen efter den andra bekräftar vår oro om vår framtida pension. 

Bara för några veckor visade kredithanteringsföretaget Lindorff och undersökningsföretaget Demoskop att hela 55 procent i åldersgruppen 18-34 år kände ekonomisk otrygghet inför pensionen.

– Som det ser ut nu kommer 90-talisterna få en pension motsvarade 50-55 procent av slutlönen medan 60-talisterna får runt 60-65 procent. Orsaken är att 90-talisterna förväntas leva längre, säger Arturo Arques. 

Börja spara i tid 

Den här gruppen väntas dessutom behöva arbeta längre för att klara välfärdens alla åtaganden.

Många yngre uppmanas börja spara i god tid inför pensionen. 

Hur viktigt är det?

– Problemet är att inte alla förstått att det är hela livsinkomsten som avgör pensionens storlek. Avgörande är när du börjar jobba, hur länge du jobbar och den lön du har. Och se till att alltid jobba vitt. Lika viktigt är det att komma väl förberedd till löneförhandlingen. 

Vad har du för råd till den som oroar sig över sin kommande pension?

– Öppna det orange kuvertet där din allmänna pension och premiepension framgår. Gå sedan in på sajten minpension.se och gör en pensionsprognos. När du väl fått koll så kan du påverka din ekonomi. 

Fördelen med minpension.se är att man även ser den privata pensionen och tjänstepensionen, vilka inte finns i det orange kuvertet.

– Här kan man se om man behöver komplettera med ett eget sparande. 

Det kan du se över 

Arturo Arques och hans kolleger börjat ifrågasätta det gängse sättet att se på pensionen som en andel av slutlönen.

Det vore rimligare att se hur mycket av pensionen som kommer gå till nödvändiga levnadskostnader. 

– En läkare kan klara sig på 60 procent av slutlönen. Men en undersköterska klarar sig aldrig på 60 procent av slutlönen. 

– I dag lägger en undersköterska 70-75 procent av sin lön på nödvändiga levnadskostnader. Men när sköterskan slutar arbeta skulle hon eller han behöva 105 procent av sin pension för att täcka alla nödvändiga levnadskostnader, säger han.

Starta sparande i enskiljd egendom 

En annan grupp som är bekymrad är kvinnorna. Bland de yrkesverksamma kvinnorna uppgav 52 procent att de var bekymrade över sin ekonomi som blivande pensionär.

Det ska jämföras med männen där ”bara” 40 procent medgav att de var oroliga. 

Men kvinnorna som grupp är mer utsatt. Många – framför allt äldre kvinnor – har kommit ut senare i arbetslivet sedan de stannat hemma med barnen. 

Kvinnorna arbetar deltid i högre grad än männen. Dessutom hittar vi många kvinnor i yrken som av tradition inte är så välbetalda.

Därmed blir livsinkomsten lägre och möjligheterna till eget sparande små.

Arturo Arques menar att vi har ett könsneutralt pensionssystem som rimmar illa med verkligheten på arbetsmarknaden som ofta diskriminerar kvinnor. 

Vad göra?

– Naturligtvis ska du som deltidsanställd kvinna kräva av din partner att han avstår pensionsrätter som kompensation för att du stannar hemma för familjens skull. 

– En annan lösning är att man startar ett sparande som är enskild egendom i händelse av en skilsmässa. 

Se över din riskprofil 

Ensamstående - skilda, separerade, änkor eller änklingar – upplevde större oro än de som var gifta. Här var förhållandena 55 procent jämfört med 38.

Det blir givetvis billigare för två att dela på kostnaderna för en bostad. Och matkontot kan man hålla lite lägre.

Stockholmsbörsen har stigit sju år i rad vilket varit bra för våra förvaltade pensionsmedel. 

Samtidigt närmar sig tiden då vi får se en tillbakagång på börsen.

– Därför är det viktigt att man ser över sin riskprofil, det vill säga riskviljan i förhållande till investeringshorisonten. Har man nära till pensionen bör man minska risken. Är du 25 år bör du ha en större andel sparade i aktier 

Att låginkomsttagare har mer att oroa sig över än de med höga inkomster lär knappast förvåna någon.

 

Om du kan börja planera i tid:

Det här är Arturos tips till en 25-åring som inte har en jättehög lön och som är medveten om att livsinkomsten är avgörande för den slutliga pensionen:

Börja spara i rid. Ju tidigare du börjar spara desto lägre belopp behöver du lägga undan. 

Var inte rädd för att ha en högre andel aktier.

Avgifterna betydelse ska inte underskattas. 

Spara 500 kronor i månaden mellan 25 och 35 års ålder.

Försök att spara 1000 kronor i månaden mellan 35 och 50 års ålder.

När barnen har flyttat hemifrån spara då 2000 kronor i månaden. 

Då är möjligheten stor att du kan du unna dig 5000 kronor i månaden under 20 år. 

 

Enligt Arturos räkneexempel lär man sig följande:

Om man struntar i att spara 500 kronor i månaden de första tio åren så försvinner 700 kronor av pensionen.

Om man av rädsla har en för låg andel aktier i sitt sparande så försvinner runt 1000 kronor i månaden av pensionen. 

Om man betalar en halv procent extra i fondavgifter helt i onödan varje år försvinner 600 kronor av pensionen.

– Så man väljer själv om man vill 5 000 kronor i pension eller 2 700 kronor, säger han.