Att köpa bil är sällan en billig historia och ett lån är för de flesta en förutsättning för köpet. Men det finns flera olika alternativ för den som går i bilköpartankar.
Hur mycket pengar du har att lägga in kontant och din ekonomiska situation avgör vilken typ av bilfinansiering du kan välja. Den styr också hur bra ränta du kan få på billånet.
– Se alltid till att göra en kalkyl innan du väljer låneform, där du är realistisk med vad du kan betala av lånet, och lägg på några procent extra, säger privatekonomiska experten Annika Creutzer.
Här guidas du till de olika sätten att finansiera bilköpet genom olika typer av lån – och vad du ska tänka på inför valet.
Billån – hos banken eller hos bilhandlare
Både banken och bilförsäljare erbjuder lån till bilköpet. Bilförsäljaren har ofta samarbete med billånebolagen, som specialiserar sig på att låna ut pengar för bilköp.
Bakom bilföretagets lån ligger ofta finansbolag som dessutom ofta är ägda bankerna. Det enda bilföretaget med egen bank är Volvo finans Bank.
– Att låna via bilföretagen kan ha riktigt bra fördelar med bra räntor. Men kolla hur länge den fördelaktiga räntan gäller. Undersök så det inte bara är ett lockpris under en kort lånetid utan att räntan är knuten till nåt förhållande till räntan, säger Annika Creutzer.
Privatekonomiska experten Annika Creutzer förklarar de olika låneformerna.
Foto: KATE GABOR/CREUTZERAB.SE
När du lånar pengar via bilhandlare eller banken börjar du att ta ställning till om du vill ta lånet med bilen som säkerhet eller inte. Att låna pengar med bilen som säkerhet innebär att banken i avtalet skriver att den kan ta tillbaka bilen om du inte betalar ditt lån så som ni har kommit överens om.
Numera finns ofta både möjligheten att ta lån med eller utan säkerhet hos de flesta banker till billån.
– Det viktigaste är att prata med banken och argumentera för bättre ränta. Har du andra åtaganden, kanske lån eller konton i banken kan du få en bra ränta och pruta. Det brukar handla om ett spann på 3 till 10 procents ränta som går att förhandla, säger Annika Creutzer.
För ett billån hos bilhandlare eller hos banken med bilen som säkerhet krävs ofta en kontantinsats på 20 procent av bilpriset. Värt att veta är att vissa långivare endast ger billån om det är en ny bil som ska köpas.
– Får du låna 80 procent, se till att ha sparat upp till de resterande 20, ta inga sms-lån eller liknande för att nå upp dit för det blir väldigt dyrt i längden.
LÄS ÄVEN: Så hittar du billigaste billånet
Privatlån utan säkerhet
Till skillnad från ett klassiskt billån, där en kontantinsats krävs, kan du ta ett privatlån, ett så kallat blancolån, för att på så sätt få loss pengar till hela köpesumman.
Blancolån är ett lån utan säkerhet, det vill säga att du som låntagare inte erbjudit långivaren bilen som pant som garanti ifall du inte skulle lyckas betala tillbaka lånet.
Med blancolån låser du inte lånet på någon bestämd tid utan kan betala av det i en klumpsumma om du vill.
Nackdelen är då att räntan oftast är högre än om du erbjuder säkerhet. Det finns även en maxgräns på hur mycket man får låna. Hur mycket avgörs av din kreditvärdighet.
– Man ska veta att räntan ofta är knuten till marknadsräntan, som i dag är väldigt låg, ett par procent. Men skulle inflationen ta fart och räntorna stiger så kan lånet kosta det dubbla. Så gör en kalkyl på 4-5 procentenheter mer än den är nu så att du ser till att ha goda marginaler, säger privatekonomiska experten Annika Creutzer.
LÄS ÄVEN: Guide – Så lånar du pengar till renoveringen i sommar
Använd villan eller bostadsrätten som säkerhet
För den som redan har ett bostadslån kan det vara värt att öka lånet för att köpa en bil. Bostadslånen har ofta förmånligare ränta jämfört med billån eller blancolån.
Tänk dock på att om ditt bolån var tecknat innan amorteringskravet som trädde i kraft i mars 2018 och du nu väljer att utöka det så kan du bli tvungen att amortera.
–Tidigare har det varit mycket fördelaktigt att låna på bostaden för att köpa bil. Men med de nya amorteringskraven och skuldkvotstak kan det hända att det inte finns utrymme för billån i det bolån du redan har. Men kan du det är det oftast det billigaste alternativet, säger Annika Creutzer.
– Bolån i dag ligger ofta på 1,5 procent. Men man ska komma ihåg att man ska amortera av lånet i minst samma takt som bilen faller i värde, annars är det en förlustaffär.
Kom också ihåg att det blir dyrare om du skulle behöva ta ut ett nytt pantbrev.
Fördelen är räntan. Nackdelen är att om bostadsmarknaden förändras och din bostad sjunker i värde kan du stå i ett läge där du inte kan låna mer på bostaden om det uppstår en krissituation där du behöver få loss pengar för att åtgärda någonting som hänt i hemmet.
Låna av andra med p2p-lån
Peer-to-peer, p2p eller person-till-person-lån är ett fenomen som har poppat upp i Sverige de senaste åren och vill locka kunder från bankerna genom att erbjuda en förmedling av lån från privatpersoner till andra privatpersoner och företag.
Det fungerar alltså så att den som vill investera sina pengar lånar ut pengar i bolaget och får en ränta på de utlånade pengarna och den som vill låna pengar gör det utan att behöva gå via banken.
– Lånet är en form av blancolån, vilket innebär att du inte behöver erbjuda bilen som säkerhet. Det är enkelt förklarat ett privatlån mellan privatpersoner som börjar bli allt större. Men ofta finns ingen säkerhet varken för långivaren eller låntagaren gällande ränta eller amortering, säger Annika Creutzer.
Privatpersoner som tar blancolån får en effektiv ränta på mellan 4,56 och 15 procent, beroende på vilket kreditbetyg de får.
Medlemslån – ofta billigast
Är du medlem i fackförbund finns hos de stora bankerna fackliga medlemslån. Det är troligen mest förmånliga lånet för den som inte vill låna med bilen som säkerhet eller öka på bostadslånet. Det är ett blancolån som medlemmar i facket kan få av vissa banker. Räntan är förhållandevis låg.
– Hos de stora bankerna finns det billån som brukar ha en förhållandevis bra ränta, det kan de ge eftersom de vet att du har jobb och är med i a-kassa vilket blir en trygghet att du kommer att kunna betala. Du brukar kunna låna ut upp till 300 000 kronor och ligger runt 4-5 procent i ränta, säger Annika Creutzer.
LÄS ÄVEN: 9 fällor när du lånar till bilköpet
Sms-lån
Ett sms-lån, eller snabblån, är små lån som ska betalas av på kort tid. Det är det dyraste sättet du kan låna pengar på, med höga avgifter och omkostnader. Här görs oftast ingen kreditupplysning.
– Oftast har det väldigt låg ränta eller ingenting alls men enorma avgifter som kommer nya varje månad så kostnaden kan du extremt hög. Bil äger du länge, och ska du rulla en sådan kredit framför dig har du betalat av bilen många gånger om genom årens gång, säger Annika Creutzer.
LÄS ÄVEN: Kontantinsats till billån – så fixar du den bäst
Pantbank
På en pantbank kan du låna pengar med föremål som säkerhet, det kan exempelvis vara guldsmycken eller musikinstrument som du lämnar in och får pengar för. Sedan läggs en ränta på lånet och om du inte betalar tillbaka inom en viss tid får du inte tillbaka föremålet.
– Att låna via pantbank ska man se som ett kort lån för den som vet att den har en inkomst som du kan betala av lånet med inom högst tre månader. Det kostar mycket i ränta men har inga uppläggningsuppgifter. Så vid en kris kan det funka, men det är ingenting för bilköp, säger Annika Creutzer.
Kom ihåg att jämföra
Ta inte första bästa erbjudande utan se efter vad som finns på marknaden. Har du bestämt dig för ett banklån? Det finns flera olika låneförmedlingar som hämtar offerter från flera banker och långivare. På så sätt kan du hitta erbjudanden med flera procents skillnad på ränta – någonting som kan spara in en hel del ju högre lån du ska ta.
När det kommer till räntan kan den vara fast eller rörlig. När det gäller bil- och privatlån är fast ränta vanligast.
– Blir du erbjuden fast ränta ska du veta att det gör lånet mindre flexibelt och vill du lösa lånet i förtid kommer du att få betala en ränteskillnadsersättning, säger Annika Creutzer.
Rak amortering eller annuitetslån?
Det är inte bara räntan som är viktig att se över inför valet. Ett annat beslut handlar om amorteringen, alltså hur mycket du löpande ska betala tillbaka av lånet. Alternativen är rak amortering eller annuitetsamortering.
Väljer du rak amortering kommer du betala mer i början av lånet, sedan sjunker månadskostnaden i takt med att du betalar av skulden. Annuitetsamortering innebär däremot att din månadskostnad är den samma under hela låneperioden.
LÄS ÄVEN: Expertens 7 tips – så fyndar du begagnade bilar bäst
Amortera alltid och genomtänkt
– Amortera alltid billån minst i den takt bilen faller i värde! Man brukar säga att den första resan är den dyraste du gör och värdet fallet snabbt, säger Annika Creutzer.
Har du inte haft bil tidigare är det en bra idé att göra en kalkyl över kostnader, inte bara vad gäller lån och räntor utan andra omkostnader runt bilen.
– Bil är dyrt, det handlar inte bara om att köpa bilen utan sedan tillkommer utgifter som skatter, vägtullar, reparationer, parkering. Allt sådant måste man ta in i beräkningen innan man lånar till bilen, säger Annika Creutzer.
