Guide: Så lånar du pengar till renoveringen i sommar
Är det dags för en större renovering hemma är den första tanken för många nog att kontakta sin bank för ett lån. Men numera finns det flera andra vägar att gå för att låna pengar till det där drömköket eller den nya hallen.
Privatekonomiska experten Annika Creutzer reder ut hur de olika lånen fungerar.
En renovering i hemmet kan vara kostsam och i mångas fall är ett lån ett måste för att kunna göra slag i saken. Men det finns olika sorters lån och en del att tänka på. Det första, och viktigaste, är om du har råd.
– Innan du tar renoveringslånet är det viktigt att beräkna kostnaderna noga så att du inte tvingas avbryta innan renoveringen är klar – och så att du kan betala av lånet i framtiden, säger privatekonomiska experten Annika Creutzer.
Det finns flera olika sorters lån som kan vara alternativ när du ska renovera:
Låna upp bostaden
För den som redan har ett bostadslån kan det vara ett alternativ att utöka bolånet för att få pengar till renoveringen. Det innebär dels att du oftast får en betydligt bättre ränta jämfört med blancolån eftersom att beloppet ingår i samma villkor som bolånet.
Tänk dock på att om ditt bolån var tecknat innan amorteringskravet som trädde i kraft i mars 2018 och du nu väljer att utöka det så kan du bli tvungen att amortera.
– Med de nya amorteringskraven och skuldkvotstak kan det hända att det inte finns utrymme för lån i det bolån du redan har. Men kan du det är utökat bolån oftast det billigaste alternativet, det är trots att en investering i bostaden, säger Annika Creutzer.
Bolån i dag ligger ofta på 1,5 procent.
Kom också ihåg att det blir dyrare om du skulle behöva ta ut ett nytt pantbrev.
Fördelen är räntan. Nackdelen är att om bostadsmarknaden förändras och din bostad sjunker i värde kan du stå i ett läge där du inte kan låna mer på bostaden om det uppstår en krissituation där du behöver få loss pengar för att åtgärda någonting som händer i hemmet.
– Det viktigaste är att prata med sin, och andra, banker. Det kan vara en idé att flytta hela lånet om du erbjuds bättre villkor någon annanstans. Sätt dig in i hur villkoren ser ut, det brukar handla om ett spann på 3 till 10 procents ränta som går att förhandla, säger Annika Creutzer.
LÄS MER: Bygg din egen drömstuga – stor guide med 12 små hus
Blancolån – lån utan säkerhet
Att ta ett renoveringslån utan säkerhet innebär att du tar ett privatlån. I praktiken fungerar det exakt som vilket lån utan säkerhet som helst, bara att du har tagit det till ett specifikt syfte.
Med blancolån låser du inte lånet på någon bestämd tid utan kan betala av det i en klumpsumma om du vill.
Hur mycket du får låna och till vilka avgifter och ränta avgörs av din kreditvärdighet.
Nackdelen är då att räntan oftast är högre än om du erbjuder säkerhet, som när du utökar bolånet. Det finns även en maxgräns på hur mycket man får låna. Hur mycket avgörs av din kreditvärdighet.
– Man ska veta att räntan ofta är knuten till marknadsräntan, som i dag är väldigt låg, ett par procent. Men skulle inflationen ta fart och räntorna stiga så kan lånet kosta det dubbla. Så gör en kalkyl på 4-5 procentenheter mer än den är nu så att du ser till att ha goda marginaler, säger privatekonomiska experten Annika Creutzer.
Blancolån
Blancolån är ett lån utan säkerhet, det vill säga att du som låntagare inte behöver erbjuda långivaren någon pant som garanti ifall du inte skulle lyckas betala tillbaka lånet. Med blancolån du kan låna till exempelvis renovering eller en resa.
Låna av andra
Peer-to-peer, p2p eller person-till-person-lån är ett fenomen som har poppat upp i Sverige de senaste åren och vill locka kunder från bankerna genom att erbjuda en förmedling av lån från privatpersoner till andra privatpersoner och företag.
Det fungerar alltså så att den som vill investera sina pengar lånar ut pengar i bolaget och får en ränta på de utlånade pengarna och den som vill låna pengar gör det utan att behöva gå via banken.
– Lånet är en form av blancolån, som inte kräver säkerhet. Det är enkelt förklarat ett privatlån mellan privatpersoner som börjar bli allt större. Men ofta finns ingen säkerhet varken för långivaren eller låntagaren gällande ränta eller amortering, säger Annika Creutzer.
Privatpersoner som tar blancolån får en effektiv ränta på mellan 4,56 och 18 procent, beroende på vilket kreditbetyg de får.
Medlemslån – ofta billigast
Det troligen mest förmånliga lånet för den som vill låna till renoveringen eller öka på bostadslånet är medlemslånet. Det är ett blancolån som medlemmar i facket kan få av vissa banker. Det är ett blancolån som medlemmar i facket kan få av vissa banker. Räntan är förhållandevis låg.
– Hos de stora bankerna finns det medlemslån som brukar ha en förhållandevis bra ränta, det kan de ge eftersom de vet att du har jobb och är med i a-kassa vilket blir en trygghet att du kommer att kunna betala. Du brukar kunna låna ut upp till 300 000 kronor och ligger runt 4-5 procent i ränta, säger Annika Creutzer.
Sms-lån
Ett sms-lån, eller snabblån, är små lån som ska betalas av på kort tid. Det är det dyraste sättet du kan låna pengar på, med höga avgifter och omkostnader. Här görs oftast ingen kreditupplysning.
– Oftast har det väldigt låg ränta eller ingenting alls men enorma avgifter som kommer nya varje månad så kostnaden kan bli extremt hög, säger Annika Creutzer.
LÄS MER: Kakla själv i köket - följ vår guide steg för steg
Pantbank
På en pantbank kan du låna pengar med föremål som säkerhet, det kan exempelvis vara guldsmycken eller musikinstrument som du lämnar in och får pengar för. Sedan läggs en ränta på lånet och om du inte betalar tillbaka inom en viss tid får du inte tillbaka föremålet.
– Att låna via pantbank ska man se som ett kort lån för den som vet att den har en inkomst som du kan betala av lånet med inom högst tre månader. Det kostar mycket i ränta men har inga uppläggningsuppgifter. Så vid en kris kan det funka, säger Annika Creutzer.
Glöm inte att jämföra
Ta inte första bästa erbjudande utan se efter vad som finns på marknaden. Har du bestämt dig för ett banklån? Det finns flera olika låneförmedlingar som hämtar offerter från flera banker och långivare. På så sätt kan du hitta erbjudanden med flera procents skillnad på ränta – någonting som kan spara in en hel del ju högre lån du ska ta.
När det kommer till räntan kan den vara fast eller rörlig. När det gäller privatlån är fast ränta vanligast.
– Blir du erbjuden fast ränta ska du veta att det gör lånet mindre flexibelt och vill du lösa lånet i förtid kommer du att få betala en ränteskillnadsersättning, säger Annika Creutzer.
ANNONS: Jämför olika privatlån på Expressen Låneguiden (EXTERN LÄNK)
Rak amortering eller annuitetslån?
Det är inte bara räntan som är viktig att se över inför valet. Ett annat beslut handlar om amorteringen, alltså hur mycket du löpande ska betala tillbaka av lånet. Alternativen är rak amortering eller annuitetsamortering.
Väljer du rak amortering kommer du betala mer i början av lånet, sedan sjunker månadskostnaden i takt med att du betalar av skulden. Annuitetsamortering innebär däremot att din månadskostnad är den samma under hela låneperioden.
Ta inte för stort lån
– Jag rekommenderar inte att ta för dyra lån för sådant som mest handlar om att endast behålla – och inte höja – bostadens värde. Många river ut helt nya kök för att det inte passar deras stil, vilket är helt okej, men man ska vara medveten om att det ofta inte ger en värdeökning.
Istället rekommenderar Annika Creutzer att man ser till att ha ett sparkapital inför sådana renoveringar.
– Gör en tioårsplan om vilka renoveringar ni ska göra och sätt av pengar till det. Så bygger du en renoveringsfond och tänker över renoveringarna du vill göra.
LÄS MER: Bygg ut utan bygglov: Guide med 10 attefallshus i olika stil och prisklass
