Expertens råd: Så sparar du smartast som ung

Oavsett hur jobbigt det känns – det finns tusen anledningar att spara som ung.

Det menar Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank.

– Till vad kan du bara bestämma själv, men det kanske vanligaste är till en resa med kompisar eller en dyr pryl som man längtar efter. Andra sparar för att ha råd att plugga utomlands eller till sitt första boende, säger hon.

Oavsett vilken ålder du är nummer ett att ha ett tydligt mål för sparandet.

– Ibland vill man spara till olika ändamål och då kan det vara klokt att ha flera sparanden. Det finns flera anledningar till det. För det första riskerar du inte att blanda ihop pengarna och det blir inte lika lätt att nalla från ett sparkonto när pengarna en månad är slut. Dessutom kan målet med sparande avgöra vilken sparform som passar bäst, säger Sharon Lavie.

Det här ska du tänka på när du är ung och vill spara pengar beroende på vilken ålder och livssituation du befinner dig i.

1. Du som är 16 år

Att börja spara tidigt kan vara en stor fördel, även små summor kan bli stora om du investerar dom klokt. Det kallas ränta-på-ränta-effekten och betyder att du får ränta på dina pengar men även på den räntan du har tjänat in föregående år.

Du som fortfarande bor hemma kan lägga undan det mesta av dina inkomster då dina föräldrar enligt lag har ansvaret att ska försörja dig. Tjänar du väldigt mycket pengar och familjen har det tufft ekonomiskt kan du få stå för vissa av dina kostnader själv. En ungdom som fyllt 16 år kan själv öppna ett sparkonto. Du kan fritt sätta in och ta ut pengar från kontot och ingen annan kan disponera pengarna.

Vill du öppna ett aktiekonto krävs att samtliga förmyndare (dvs föräldrar/vårdnadshavare) godkänner detta och skriver på ett avtal. I avtalet godkänner förmyndarna att de har tillgång till alla uppgifter på aktiekontot och i princip kan administrera allt med detta konto. Föräldrarna har full insyn och rätt att hantera allt på den minderåriges sparande.

2. Du som är 18 år

Nu är du myndig och har möjlighet att ta beslut kring din egen ekonomi. Du har full tillgång till alla konton i ditt eget namn. Du behöver inte dina föräldrars godkännande för att öppna konton eller göra finansiella affärer. Du kan bestämma själv vilket typ av sparande du önskar och även placera dina pengar efter tycke. Du ska nu även ta ansvar för att försörja dig själv och uppfylla de avtal som du ingått som till exempel betala räkningar i tid och deklarera dina inkomster.

Bor du hemma ska du dela på hushållets kostnader (hyra, el, hemförsäkring) och bära dina egna utgifter för till exempel mat, nöjen, kläder. Kom ihåg att kostnaden att leva hemma oftast är en bråkdel av att flytta hemifrån och bo själv, så det är fortfarande gyllene läge att spara undan så mycket du kan.

Går du på gymnasiet har dina föräldrar fortfarande skyldighet att försörja dig fram till dess att du avslutar gymnasiet men som längst tills du fyller 21. 

3. Du som är kring 22 år och studerar

Livet som vuxen har börjat och du kanske har flyttat hemifrån nu. Om du studerar så har du studiebidrag på drygt 10 600 kronor per månad som ska täcka hyra, mat, hushållsartiklar, kläder, studielitteratur, nöjen och annat. Det kan kännas svårt att spara med enbart studiebidraget som inkomst. Kom ihåg devisen många bäckar små och att lägga undan små summor.

Har du en studentlägenhet så slipper du oftast betala hyra på sommaren men du måste fortfarande  kunna försörja dig. Ett sommarjobb är oftast nyckeln och även en ingång till framtida arbete. Försök att lägga undan pengar till kommande året under sommarlov och extraarbeten under året. Både till försörjning men även som belöning för ett väl genomför studieår. En fin belöning är viktigt för motivationen. 

4. Du som är kring 22 år och arbetar

Har du fått jobb så ska du passa på att spara. Du kanske tycker dina inkomster är låga, men du har säkert mer att röra dig med än dina studentkompisar. Dessutom har du kanske inga barn att sörja för. Detta är utmärkt tid för att spara till sitt förstaköpta boende, en bil, eller en långresa.

Som ung ska man inte förvänta sig samma standard på sitt boende som sina egna föräldrar. De har jobbat i många år för att nå dit dom är i dag och ditt vuxna liv har bara börjat. Ta det lugnt med prylarna, på så sätt blir du också mer flexibel att hoppa på spännande äventyr som dyker upp. Ett nytt jobb utomlands eller en utbildning i en ny stad. 

Är ni två som delar på ett hushåll utan barn så har ni oftast ännu bättre ekonomi. Lägg undan pengar i olika sparandeformer för kort- och långsiktiga mål. Är ni sammanboende kan det också vara bra att skriva samboavtal ifall era ekonomiska förutsättningar är väldigt olika.

Expertens råd: Välj rätt sparform

Olika sparmål kräver olika sparform.

Här tipsar Sharon Lavie om olika vägar att beroende på vad du ska ha sparpengarna till.

1. Sparande till oväntade utgifter.

Det vanligaste är ett sparkonto där du kan sätta in dina pengar när du vill och ta ut dina pengar med fria uttag. Ett sådant sparande ger oftast inte så jättemycket i ränta, men kan ändå vara bra att ha till oväntade utgifter eller en månad där dina inkomster är kanske lite mindre än vanligt.

2. Sparande till en semester eller bil.

Till kortare sparmål har det historiskt visat sig vara en god idé att ta relativt låg risk eftersom man inte vill riskera att ha mindre pengar på kontot när det är dags att ta ut pengarna.

Då kan du välja ett sparkonto med bindningstid på 1, 2 eller 3 år. Ett sådant sparande kan vara perfekt om du inte vill lockas ta ut pengarna i förtid när du sparar till en resa, bil eller en dator. Räntan är något högre på dessa sparkonton och räntan bestäms i förskott.

Här kan det vara värt att jämföra olika sparkonton och se vilken som ger dig bäst ränta. Glöm inte bort att försäkra dig om att kontot omfattas av insättningsgarantin. 

Ett annat alternativ är att välja ett fondsparande i form av korta räntefonder, även kallade penningmarknadsfonder. Korta räntefonder placerar i räntebärande värdepapper med löptid på kortare än ett år. Korta räntefonder kallas även penningmarknads- eller likviditetsfond och har generellt sett en lägre risk än långa räntefonder, blandfonder och aktiefonder.

3. Sparande till första boendet.

Drömmer du om att bo i en bostadsrätt eller ett hus kan det vara en god idé att börja spara till första insatsen. Du behöver 15 procent av bostadspriset till handpenning vilket, beroende på område och bostadsstorlek, kan variera enormt.

En realistisk sparhorisont är mellan 5–10 år vilket det historiskt sett har visat sig varit motiverat att ta lite högre risk med en möjlighet att få högre avkastning. Det kan helt enkelt gå snabbare att skrapa ihop kronorna du behöver till din insats. Här kan det vara en bra idé att blanda aktiefonder med långa räntefonder för att få en lite högre förväntad avkastning men ändå inte till den högsta risken. Genom att blanda fondtyper sprider du risken i ditt sparande.

4. Sparande till pension eller möjligheten att gå i tidig pension.

Drömmer du om att gå i pension tidigt eller kanske ha ett ordentligt sparkapital om 20 år? Då kan det vara en klok idé att börja intressera sig för aktier. Har du ett långt sparperspektiv visar historiken att det har varit gynnsamt att ta högre risk, vilket betyder att pengarna kan både gå upp och ned i värde – mot att man, förhoppningsvis, får högre avkastning i slutändan.

För det riktigt långsiktiga sparandet rekommenderas det vanligtvis att man sparar i aktier eller aktiefonder. Att investera i aktier från flera företag eller flera aktiefonder och på olika marknader är oftast en klok idé.