Pensionsnivån är en enda lång nedgående spiral – ju yngre du är desto mer måste du spara för att kunna pensionera dig på rimliga nivåer.
Pensionsbolaget Skandias rapport ”På väg mot pension” visar att yngre generationerna har de största utmaningarna för att nå en bra pension (med en bra pension menas 80 procent av slutlönen, enligt enkäter som gjorts i anslutning till undersökningen).
– Den allmänna pensionsnivån sjunker eftersom vi har högre medellivslängd och en senare etablering på arbetsmarknaden, säger Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.
Kommer att slå hårt mot unga...
Utformningen av pensionssystemet kommer att slå hårdare mot dagens unga än mot deras föräldrar.
– En genomgående slutsats är att ju längre man har kvar till pension – desto mer kommer man själv behöva ta ansvar för att se till att man får en bra pension. Till exempel behöver en civilingenjör född på 90-talet spara två miljoner mer i jämförelse med en civilingenjör född på 1960-talet, säger Mattias Munter.
Ökade inbetalningar i pensionssystemet efterlyses av bland annat pensionärsorganisationer, men kommer att kräva stora skattehöjningar.
...och mot de som gör allt rätt
Att få pensionssystemet att leverera bättre är en av de stora politiska frågorna att lösa. Missnöjet kommer att öka i takt med att nya generationer går i pension.
– Det är den stora gruppen av medelinkomsttagare som kommer att få minst pension i förhållande till lön, de kommer aldrig att komma i fråga för bostadstillägg eller garantipension. Den här är gruppen som gör allt rätt och jobbar och sliter, men som kommer sämst ut i förhållande till sin lön, säger Mathias Munther.
Att göra allt rätt innebär:
1. Säkerställa att du har tjänstepension.
2. Höja sitt sparande om man etablerat sig sent på arbetsmarknaden.
3. Att jobba längre.
4. Se till att ha eget sparande utifrån det ekonomiska utrymme, vilket i innebär att spara så mycket det går.
Tänk så här med ditt sparande
1. Välj låga avgifter.
Mycket försvinner i pensionsbolagens fickor i onödan. Välj bort dyra produkter. För de allra flesta passar indexfonder, som är billiga och passivt förvaltade, som inte kostar mer än 0,4 procent.
2. Var medveten.
Du behöver inte vara aktiv men medveten. Var medvetet passiv i premiepensionen om du vill, och lägg pengarna i förvalet AP7Såfa. Anlita aldrig dyra PPM-rådgivare för att du tror att du måste göra aktiva val.
Välj fonder i din fondförsäkring i tjänstepensionen som placerar brett, som breda globalfonder.
3. Var inte rädd för risk.
Har du många år kvar till pensionen behöver du komplettera detta genom att placera både tjänstepension och premiepension på aktiemarknaden. Det behövs för att kapitalet ska kunna växa.
4. Spara privat direkt.
Startar du ett sparande tidigt behöver det inte handla om några stora summor varje månad. Sparar du 500 kronor varje månad i 35 år i fonder på ett investeringssparkonto, ISK, har pengarna efter spatidens slut växt till över 550 000 kronor (före skatt, om avgiften är 0,5 % av avkastningen 5 % per år). Det innebär 3 000 kronor i pension varje månad under 15 år (före skatt), visar tidigare uträkningar från Dina Pengar.
10 exempel: Så mycket måste du spara
Den allmänna pensionen blir sämre. Siffrorna nedan visar hur mycket du måste spara beroende på vilken inkomst- och åldersgrupp du tillhör.
Prognoserna är uträknade efter årliga löneuppräkningar på 1,8 procent.
60-TALISTEN
Person med god inkomst, kom in i arbetslivet vid 27 års ålder. Har tjänstepension och antas jobba fram till till 66.
Prognostal för slutlön: 59 901 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 68 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 1 256 952 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 1 261 kronor.
Person med låg inkomst, kom in i arbetslivet vid 21. Har tjänstepension och antas jobba fram till 66.
Prognostal för slutlön: 30 521 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 65 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 779 212 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 595 kronor.
Viktigt för 60-, 70- och 80-talisten att tänka på:
1. Starta ett eget privat pensionsparande.
2. Se över helheten på minpension.se.
3. Sök rådgivning kring sparprofil och försäkringsskydd.
4. Jobba ett eller flera år extra om du har hälsan.
5. Undersök möjligheten att genom löneväxling öka
din tjänstepension via arbetsgivaren (endast förmånligt för personer som har en
inkomst som är över 43 300 kronor i månaden.)
6. Se över avgifterna och riskprofilen på de fonder du har inom premiepensionen och eventuellt tjänstepensionen.
7. Se över efterlevnadsskyddet.
70-TALISTEN
Person med god inkomst, kom in i arbetslivet vid 27 års ålder. Har tjänstepension och antas jobba fram till till 67.
Prognostal för slutlön: 66 921 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 69 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 1 375 100 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 1 316 kronor.
Person med låg inkomst, kom in i arbetslivet vid 21. Har tjänstepension och antas jobba fram till 67.
Prognostal för slutlön: 35 708 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 59 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 827 721 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 605 kronor.
80-TALISTEN
Person med god inkomst, kom in i arbetslivet vid 27 års ålder. Har tjänstepension och antas jobba fram till till 67.
Prognostal för slutlön: 63 020 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 51 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 2 768 169 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 2 650 kronor.
Person med låg inkomst, kom in i arbetslivet vid 21. Har tjänstepension och antas jobba fram till 67.
Prognostal för slutlön: 41 151 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 65 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 1 093 493 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 799 kronor.
90-TALISTEN
Person med god inkomst, kom in i arbetslivet vid 27 års ålder. Har tjänstepension och antas jobba fram till till 67.
Prognostal för slutlön: 69 475 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 53 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 3 423 361 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 3 277 kronor.
Person med låg inkomst, kom in i arbetslivet vid 21. Har tjänstepension och antas jobba fram till 67.
Prognostal för slutlön: 48 006 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 61 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 1 644 364 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 1 202 kronor.
Viktigt för 90- och 00-talisten att tänka på:
1. Se till att din arbetsgivare erbjuder tjänstepension
2. Påbörja ett privat pensionssparande.
3. Egen företagare? Sök rådgivning och skaffa ett eget pensionssparande.
4. För dig som har börjat få tjänstepension – se över riskprofilen på ditt sparande (ta inte för låg risk).
5. Jobba inte deltid under längre perioder utan att först räkna på effekterna.
6. Försök att komma tidigt ut på arbetsmarknaden.
7. Se till att varje anställning omfattas av tjänstepension.
00-TALISTEN
Person med god inkomst, kom in i arbetslivet vid 27 års ålder. Har tjänstepension och antas jobba fram till till 67.
Prognostal för slutlön: 83 236 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 51 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 4 532 838 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 4 339 kronor.
Person med låg inkomst, kom in i arbetslivet vid 21. Har tjänstepension och antas jobba fram till 67.
Prognostal för slutlön: 57 449 kronor.
Sammanlagd pensionsandel av slutlönen: 59 procent.
Måste sammanlagt spara för att nå 80 procent av slutlönen: 2 256 457 kronor.
Måste spara varje månad för att nå 80 procent av slutlönen: 1 694 kronor.
Saknar du tjänstepension måste du spara ä-n-n-u mer
För personer utan tjänstepension är prognoserna betydligt mörkare än i tabellerna intill.
Det vanliga är dock att anställningar innefattar tjänstepension, men i rapporten har man tagit med siffror för att illustrera hur viktig den den pensionsdelen är.
– Vi har bra teckning för tjänstepension i Sverige, men för de som inte har det innebär det enorma konsekvenser, säger Mattias Munter.
En 60-talist som inte haft tjänstepension behöver spara ihop över fyra miljoner kronor totalt för att nå 80 procent av sin slutlön i pension.
En 90-talist behöver spara nära fem miljoner kronor för att få motsvarande pension.
En person som i dag är 18 och startar ett företag som 27-åring kan komma att behöva spara drygt 6,3 miljoner kronor för att hamna på behaglig pensionsnivå på 80 procent av slutlönen – vilket innebär över sex tusen kronors sparande i månaden (med en löneutveckling som innebär en slutlön på närmare 70 000 kronor).
Källa: SKANDIA
