Lenny Rydin, 63, och Anna-Karin Rydin, 61, kommer från Småland, men sina sista svenska år tillbringade de på Öland där de fortsatte driva sitt företag. Under flera år drömde de om att flytta utomlands och i september 2015 tog de steget – och flyttade till Lagos i södra Portugal.
– Vi kände att vi var tvungna att göra det medan vi orkar och är friska, säger Anna-Karin Rydin.
Nu fördriver de tiden med att vandra, plugga portugisiska och köra go-cart.
– Om man bara vill så finns det hur mycket som helst att göra, säger Lenny Rydin.
Det går att spara pengar på att flytta
Tidigare var det relativt få svenska pensionärer som valde att flytta till Portugal. Men de senaste åren har antalet ökat och förra året valde nästan 200 svenska pensionärer att flytta dit.
LÄS MER: De lever ett liv i lyx på dina pensionspengar
För de svenska pensionärer som flyttar till Portugal finns det ekonomiska fördelar att göra, då man beskattas på ett annat sätt. Men det var inget som Lenny och Anna-Karin Rydin fokuserade på när de valde att flytta. De har båda privat tjänstepension, allmän pension och ett privat sparande.
– Jag har ingen exakt siffra i huvudet, men däremot så är ju levnadskostnaderna mycket mindre här nere när det gäller mat och så, säger Lenny Rydin.
Den bilden delas också av Göran Andersson, vd och grundare av sajten Sparsam Skatt. De har riktat in sig på att hjälpa svenska pensionärer som vill flytta utomlands.
– Det är inte det första som folk tänker på när det gäller utlandsflytt. Utan det är mer sol och värme – man längtar bort till det livet. Men sedan kokar ju allt det här ned till en fråga om man har råd att göra det, säger Göran Andersson.
Skatten, sjukvården och annat: Så funkar det
SKATTEN
• Anledningarna till att flytta utomlands efter pensionen kan variera. Men en fördel kan vara skatten. Sverige har en någorlunda hög skattenivå, vilket gör att svenskar kan få mer pengar kvar per år än om de stannat i Sverige.
• Även om det kan vara lättare att flytta till ett EU-land så skiljer sig ändå de olika länderna åt vad gäller skatt och lagar. Hur mycket du ska skatta på din pension beror på vilket land du flyttar till.
• Sverige har undertecknat dubbelbeskattningsavtal med drygt 100 olika länder. Syftet är att undvika att man dubbelbeskattas. I avtalen drar man upp regler för var ens pension ska beskattas. Det kan vara i Sverige, i det nya landet eller i båda två.
• Svenska pensionärer som valt att bosätta sig utomlands kan få det som kallas för sink–skatt. Den ligger på 20 procent. Men det är inte heller i alla länder som sink–skatten gäller, beroende på hur dubbelbeskattningsavtalet är utformat.
• För att man ska räknas som en ”utlands–pensionär” måste man också ha klippt alla band till Sverige. Man får inte ha en permanent bostad kvar och alla omyndiga barn måste flytta med. Då får man inte heller ha kvar sitt företag eller sitta med i en svensk bolagsstyrelse. Däremot går det bra att äga ett fritidshus.
• Skatteverket kräver också att man inte vistas för länge i Sverige. Du måste tillbringa majoriteten av året i det nya landet. I praktiken krävs minst sex månader och en dag, gärna fler dagar för att vara på den säkra sidan.
• Det är inte alltid lätt att veta vad som gäller för just en själv och ens flytt. Därför kan det vara bra att ta hjälp av någon som är insatt i detta, exempelvis en jurist. Det anordnas också föreläsningar och seminarier i ämnet. Tänk på att Skatteverket bedömer din ansökan individuellt.
Källa: Sparsam skatt/Skatteverket
SJUKVÅRD
• Den som pensionerat sig i Sverige har rätt till sjukvård inom EU- och EES-länder, även om man flyttar till ett nytt land.
• För att kunna ta del av vården i det nya landet krävs ett särskilt intyg som heter E121/S1. Det kan du beställa från Försäkringskassans utlandskontor som ligger på Gotland. Intyget ska du sedan lämna in till det nya landets motsvarighet till Försäkringskassan.
• För att få intyget krävs det att man tar ut ålders- eller premiepension. Om ens make, maka eller registrerade partner flyttar med, men inte tar ut någon pension, så kan den ansöka om att bli försäkrad via den andre partnerns intyg.
• Om du är bosatt i ett EU- och EES-land kan du ha rätt till vård för samma patientavgift som de som bor i Sverige. Men då måste du också ha intyget ”Rätt till sjukvård i Sverige”, som du beställer från Försäkringskassan.
• Om du flyttar till ett land utanför EU/EES får du oftast själv bekosta din sjukvård. Det gäller i exempelvis USA och Thailand.
Källa: Sparsam skatt/EU-upplysningen/Försäkringskassan
ALLMÄNT
• Bara för att du flyttat så behöver du inte säga upp ditt svenska medborgarskap. Du har fortfarande rätt att rösta i riksdags- och Europaparlamentsvalet. Men du får inte rösta i valet till landstings- och kommunfullmäktige.
• Du behåller din rösträtt automatiskt i tio år. Därefter måste du själv anmäla dig till en ny tioårsperiod för att den ska förlängas.
Portugisiska bostadsmarknaden närmar sig den svenska
Han berättar att en viktig faktor för många är om de har råd att köpa eller hyra en bostad. Portugal drabbades hårt av finanskrisen år 2008, vilket ledde till att bostadspriserna sjönk. Men de senaste åren har de börjat stiga igen, berättar mäklare Inger Söderlund.
LÄS MER: Pensionsmyndighetens vädjan till 5,7 miljoner svenskar
– Nu ser vi budgivningar som börjar bli lite mer likt den svenska marknaden, säger hon.
Inger Söderlund är vd på Portugalmäklarna, som verkat i landet i drygt 25 år. Under sin tid på företaget har hon förmedlat hem till många svenskar som sökt sig till värmen.
– Självklart finns det de som flyttar som har lite mer i pension. Men den största gruppen upplever jag är vanliga Svenssons. Sådana som kommer ned för att bara njuta av solen och värmen och ha ett gott liv, säger hon.
Carl Florman: Köpläge i Frankrike
Även i Frankrike sjönk bostadspriserna efter 2008. Men där har det inte skett samma prisuppgång de senaste åren.
LÄS MER: 18 smarta trick som ger dig högre pension
– Vi tycker att det är köpläge i dag. För det är en ganska dålig marknad i Frankrike just nu, säger Carl Florman, som är verksam som mäklare på Rivieran i Frankrike.
Två exempelfamiljer: Så mycket kan du tjäna
Exempelfamilj 1
Lars och Eva är gifta och har länge drömt om att pensionera sig utomlands. De har arbetat inom den privata sektorn. Deras allmänna pension beräknas till 16 000 kronor per person. Lars får en tjänstepension från ITP på 5 000 kronor och Eva får ut en på 8 000 kronor.
Om de väljer att bo kvar i Sverige så får de en gemensam skatt på 169 596 kronor per år. Så här mycket i skatt betalar de om de flyttar utomlands och så här mycket kan de spara in på det:
Spanien: 105 740
Spara: 63 856
Frankrike: 43 280
Spara: 126 316
Thailand: 94 294
Spara: 75 302
Malta: 66 244
Spara: 103 352
Portugal: 63 094
Spara: 106 502
Exempelfamilj 2
Efter att ha drivit familjeföretaget ihop så har Bengt och Boel bestämt sig för att pensionera sig utomlands. De har avsatt pengar under en längre tid och deras tjänstepensionskapital uppgår till fyra miljoner kronor var, planen är att ta ut det under fem år. Deras allmänna pension beräknas till 17 500 kronor per person och månad. De har också var sin pensionsförsäkring som är värd en miljon kronor, som de också planerar ta ut under fem år.
Om de skulle pensionera sig i Sverige så skulle de betala 1 161 600 kronor i skatt varje år. Så här mycket i skatt betalar de om de flyttar utomlands och så här mycket kan de spara in på det:
Spanien: 889 140
Spara: 272 460
Frankrike: 706 370
Spara: 455 230
Thailand: 470 294
Spara: 691 306
Malta: 370 294
Spara: 791 306
Portugal: 150 294
Spara: 1 011 306
Räkneexemplen är framtagna av sajten Sparsam Skatt. Personerna är fiktiva.
Han har bott i Frankrike sedan slutet på femtiotalet. Sedan 25 år tillbaka driver han sin egen mäklarfirma.
– Det är många egenföretagare som köper. Det finns en del vanliga inkomsttagare också. Men det är en liten övervikt på de som varit höginkomsttagare, säger han.
Rekommenderar en flytt
Hur många pensionärer som valde att flytta utomlands under 2016 finns det än så länge ingen statistik över. Men Anna-Karin och Lenny Rydin kan rekommendera det.
LÄS MER: Bästa och sämsta PPM-fonderna
– Klimatet, folket och vännerna – allt sådant där är ju guld värt. Att man får njuta av detta medan man är frisk, säger Anna-Karin Rydin.
Mäklarnas bästa tips till dig som vill flytta utomlands
Inger Söderlund, Portugalmäklarna
• Bästa sättet att utforska Portugal är under “vintersäsongen” december- februari.
• Hyr bil och kör runt på egen hand och upptäck Portugal, titta inte på bostäder första gången utan försök att få en känsla för Portugal.
• Tänk på att vid flytt till Portugal kommer du att ha ditt dagliga liv där och inte längre vara turist. Viktigt är då att finna områden som lever året runt.
• Ha öppna sinnen när du tittar, ta reda på så mycket fakta ni kan innan ni kommer ner till Portugal.
• Anlita alltid en auktoriserad mäklarfirma i Portugal för bostadsköp. En auktoriserad mäklare kostar dig inget extra.
• När du funnit en bra mäklare – håll dig till denna. Alla mäklare har samma objekt till försäljning då ensamrättsförhållanden inte finns i Portugal
• Ta hjälp av kunniga rådgivare vid flytt till Portugal.
• Kontakta alltid en mäklare god tid innan du åker ner till Portugal. Så ni tillsammans med mäklaren kan gå igenom just era förutsättningar, boka in tid att ses i Portugal, välja ut bostäder, göra ett visningsprogram. Det sista är särskilt viktigt om det är första gången man är här nere eftersom det kanske är flera områden man önskar se och då krävs det noggrann planering så man får ut det bästa av sitt besök.
Carl Florman, Franska rivieran fastighetsmäkleri
• Var beredd på att köpprocessen kan ta lång tid, upp till två månader.
• Köpavtalen är ofta långa och komplicerade. Ta gärna hjälp för att säkerställa att allt blir rätt.
• Det anordnas inte visningar på samma sätt som i Sverige. I stället åker man själv runt med mäklaren och tittar på olika objekt.
• Tänk på att fransmännen inte ”stylar” sina hem innan visning. Så var beredd på att tvätten och skurmoppen står framme.
• Det anordnas inte budgivning på samma sätt som i Sverige. I stället gäller det ofta att pruta nedåt.
Några planer på att flytta tillbaka till Sverige har de inte.
– Om det inte händer något drastiskt så har vi absolut inga planer på att flytta tillbaka. Vi har så många nya vänner här nere, säger Lenny Rydin.
STOR GUIDE TILL DE POPULÄRASTE LÄNDERNA I SOLEN
Här är de fem länder som pensionärer är mest nyfikna på, enligt pensionsmyndigheten.
(Siffrorna inom parantes avser hur många pensionärer som uppgett sig bo i landet och som fått en förfrågan om levnadsintyg vid det senaste utskicket i augusti 2016.)
SPANIEN (6 418)
Fördelar:
• Spanien är ett klassiskt land för svenskar att flytta till. Här finns flera svenskorganisationer, bland annat Svenska kyrkan.
• För den som söker värme och solsken är Spanien ett bra alternativ. Vintern är mild och sommaren är varm - med temperaturer på upp till 35–40 grader.
• Levnadskostnaderna är på flera områden billigare än i Sverige. För den som vill kunna sätta en extra guldkant på tillvaron så är till exempel färska frukter och grönsaker ofta billigt året om.
Nackdelar:
• Efter finanskrisen år 2008 kämpade Spanien med stora ekonomiska problem. De senaste åren har landet börjat återhämta sig något, men bostadsmarknaden är fortfarande svajig.
• Spanien anses inte vara ett klassiskt lågskatteland för pensionärer. Det innebär att man inte tjänar lika mycket på att bo där som man kan göra i andra europeiska länder.
• Det ”genuina” Spanien är inte alltid lätt att komma åt, då det finns flera ”svenskområden”.
Det här gäller för skatten:
• Arvsskatt tas ut samt viss förmögenhetsskatt.
• Vissa avdrag kan lätta på skattebördan.
• Din pension beskattas progressivt.
FRANKRIKE (3 510)
Fördelar:
• Förmånlig beskattning för dig som är pensionär.
• Det franska köket är världskänt för sin kvalitet.
• Då flygresan tar mellan två och tre timmar så är det relativt lätt att ta sig tillbaka till Sverige för den som vill uppehålla kontakten med fäderneslandet.
Nackdelar:
• Fransoserna må vara kända för sitt kök – men de är ökända för sina dåliga kunskaper i engelska. Därför kan det vara bra med baskunskaper i franska.
• Generellt sett är levnadskostnaderna i Frankrike jämförbara med de i Sverige, man tjänar alltså inte särskilt mycket ur den aspekten.
Det här gäller för skatten:
• En tumregel är att om din inkomst beskattas med 30 procent i Sverige så kan du komma ned till en skattenivå på runt 10–15 procent. Men då måste du ta tillvara på de möjligheter som reglerna erbjuder, vilket man kan behöva hjälp för att få.
• Frankrike tar ur förmögenhets- samt arvsskatt.
PORTUGAL (1 448)
Fördelar:
• Klimatet i Portugal påminner i mångt och mycket om den svenska sommaren.
• För de som får tjänstepension från arbete inom privat sektor så kan man spara mycket, då den inte beskattas under tio år.
• Portugal har generellt sett en låg kriminalitet i jämförelse med andra länder.
Nackdelar:
• Bostadspriserna i Portugal sjönk efter finanskrisen år 2008, men den senaste tiden har marknaden återhämtat sig. Det har lett till att bostadspriserna stigit.
• I dag bor det inte så många svenskar i Portugal, vilket gör att det kan bli svårare att få ett ”svenskt sammanhang”.
• Den ekonomiska krisen drabbade Portugal hårt, vilket påverkade landets välfärdssystem negativt. Den regering som tillträdde år 2015 har försökt återställa vissa sociala förmåner.
Det här gäller för skatten
• Ingen förmögenhetsskatt och ingen arvsskatt.
• Den som har en tjänstepension från privat sektor behöver inte skatta på den.
• Allmän pension, tjänstepension inom privat sektor samt privata pensionsförsäkringar beskattas enligt Sink som ligger på 20 procent.
MALTA (195)
Fördelar:
• Engelska är det officiella språket.
• Malta är en liten ö, vilket gör att avstånden är korta.
• Det finns ingen fastighetsskatt på Malta.
Nackdelar:
• På Malta är det vänstertrafik som gäller. Vägarna är ofta hårt trafikerade.
• De maltesiska bussarna är en turistattraktion, men för den som är beroende av dem kan det bli problematiskt när de inte kommer på utsatt tid och är pinfulla.
• När man köper bostad måste man vara beredd på att byråkratin gör att processen kan ta längre tid än i Sverige.
THAILAND (1 118)
Fördelar:
• Det thailändska klimatet är varmt och skönt året om.
• Levnadskostnaderna är betydligt lägre än i Sverige, runt halva kostnaden.
• Ingen förmögenhetsskatt.
Nackdelar:
• Då Thailand inte är med i EU så har man inte rätt till sjukvård på samma sätt som i ett EU-land och man har inte heller rätt till någon garantipension.
• Resorna till Thailand är långa.
• Det politiska läget i Thailand är oroligt.
Premium
Premium
Premium