Pensionsspara tidigt – här är bästa råden

Att få flexpension betyder två saker:

1. En liten del av löneförhöjningen läggs till din tjänstepension varje år.

2. Du kan få chansen att gå ner i arbetstid före pensioneringen.

Får att få flexpension krävs att din arbetsgivare och fack är överens och har infört systemen i ditt avtalsområde. Fråga din arbetsgivare eller fackrepresentant om du kan få den.

Det här är flexpension i siffror

För dig som är med gäller följande: Från 1 november 2017 betalar arbetsgivarna en flexpensionspremie om 0,2 procent av den pensionsmedförande lönen till dem som fyllt 25 men inte 65 år, skriver arbetsgivarorganisationen Almega på sin hemsida.

Det betyder blygsamma 70 kronor på en lön på 35 000 kronor. Procentsatsen ingår inte i löneförhandlingen, vilket betyder att alla får samma procentsats. Målet, enligt fackförbundet Unionen, är att höja nivån till 2 procent.

Tänk att det är en hävstångseffekt på de 70 kronorna. År 2, om blir de 140 kronor och år 3 blir de 210. Jobbar du i 20 år med flexpension och det är samma summor kommer systemet ha generat 1 400 kronor i månaden till din tjänstepension.

Det är då pengar du aldrig sett i lönerapporten, men du kan ta ut när du går i pension. Det finns dock ett tak i flexpensionen som landar på 2,0 procent av din lön.

Din flexpension försvinner inte för att du byter arbete. Insatta pengar i ITP-systemet är kvar. Saknar din nya arbetsplats kollektivavtal kommer det inte att sättas in nya pengar i systemet.

När kan jag gå ner i arbetstid?

Du kan gå ner i arbetstid när du fyllt 62 och ditt arbete tillåter det. Kommer arbetsgivare och fack inte överens om att du skulle få kortare arbetsvecka kan du kräva central förhandling. Men du kan inte få en rättslig prövning och arbetsgivaren motiverat avslaget utifrån verksamhetens krav och behov. 

Tänk på att om du går ner i tid minskar inte bara lönen, utan också ersättning vid sjukdom eller arbetslöshet och på sikt intjänandet av allmän pension.

Vem: Du är i 20 årsåldern, bor i singelhushåll, hyr bostad och har fast inkomst.

Även om inkomsterna inte är höga än så kan du som har ett arbete ofta ha möjlighet att lägga undan en summa till sparande.

Har du inte bundit dig till några lån (förutom eventuellt studielån) är dina fasta utgifter låga. Passa på att lägga undan till ett sparande.

Om du lägger undan 3 000 kronor varje månad så kan en sparfördelning se ut så här:

50 procent: Bostadsinsats eller kanske till en bil. Vill du att pengarna ska växa kan du satsa på breda och globala aktieindexfonder med låga avgifter eller blandfonder. Du vill inte ta onödiga risker eftersom pengarna ska användas inom fem år.

25 procent: Buffertsparande på sparkonto.

25 procent: Påbörja ditt pensionssparande. Varje krona du sparar från denna ålder ger maximal utdelning. Det första du kan göra är att öppna ett ISK-konto eftersom det förenklar hanteringen av dina investeringar. Det kostar inget att öppna och kontot schablonbeskattas med en mycket låg procentsats så du slipper hålla reda på allt. Dessutom bör du starta en månatlig automatisk överföring från ditt lönekonto till ISK-konto. För dig som har många kvar år till pension kan det vara en bra idé att ta en lite högre risk för att ha möjlighet att få högre avkastning. Då kan man placera i värdepapper med höge risk, så som aktier eller aktiefonder och blanda globala med Sverige-fonder och en liten andel tillväxtfonder.

Ungefär 9 av 10 anställda har tjänstepension. Tjänstepensionen är den del av din pension som kommer via arbetet och som betalas av din arbetsgivare. Vissa arbetsgivare betalar dock inte in någon tjänstepension så därför är det viktigt att du kollar up det. Har din arbetsplats kollektivavtal så kan du också vara säker på att arbetsgivare betalar in till din tjänstepension.

Tjänstepensionen består tre delar: Ålderspension, sjukförsäkring och efterlevandeskydd.

De allra flesta tjänstepensioner betalas ut automatiskt vid 65 års ålder men du kan få den tidigare. Du kan även välja under hur många år du vill ta ut den.

Egenföretagare eller personer som helt saknar tjänstepension kan kompensera utebliven tjänstepensionen genom eget sparande. Ett bra riktmärke är att spara 4,5 procent av din månadslön upp till 39 063 kronor (2018). Tjänar du mer än så behöver du också spara mer.

På Pensionsmyndighetens hemsida kan du läsa mer om hu pensionen fungerar.

Källa: Pensionsmyndigheten

Vem: Du är i 30-årsåldern, har bildat familj, köpt bostad och har fast inkomst.

Inkomsterna har stigit men det har även utgifterna. Bostadslån och billån är två tunga poster i hushållsbudgeten. Har du bildat familj och har barn så rusar utgifterna i väg. Allt från barnutrustning, förskola och aktiviteter kostar pengar.

Har du byggt upp en buffert så behöver du inte tänka mer på den men kanske vill du spara till dina barn? Det är OK om du känner att du måste dra ner lite på sparandet nu för att vardagen ska gå ihop.

• Lägger du 2 000 kronor varje månad kan sparandet så här:

20 procent: Semester och nöjessparande. Att åka på semester en hel familj är ingen billig historia och kräver planering. Lägg därför undan pengar på ett vanligt sparkonto för semestrar, julklappar och större planerade utgifter. 

30 procent: Barnsparande. Vill du spara till barnen så kan du antingen öppna en kapitalförsäkring med barnen som förmånstagare eller ha ett separat ISK-konto i ditt namn. Då är det viktigt att skriva i ett testamente att pengarna ska gå till barnen. Sparar du till barnen så ska pengarna växa under 10–20 års tid. Leta efter fondlösningar som blandar hög och låg risk för bästa möjliga utveckling. När det är fem år kvar så trappar du ner risk delen och satsar på räntefonder. Se även upp med avgifterna i detta fall, så de inte äter upp din avkastning.

50 procent: Till din pension. Låt den automatiska överföringen fortsätta. Känns summan betungande så skruva ner den något, men fortsätt ditt sparande. Se över fördelningen mellan dina fonder. Det är fortfarande OK att ta lite högre risk men se till att du ser över balansen en gång per år. Det betyder att du en gång per år tittar över hur stor andel av hela ditt kapital finns placerade med hög risk och hur stor del finns placerad i låg eller mellanrisk. Sharon Lavies rekommendation är att inte ha mer än tio procent av kapitalet i högriskplaceringar.

Vem: Du är i 40-årsåldern, har barn i tonåren, äger din bostad och har fast inkomst.

Nu har du kommit en bit på väg i din karriär och lönen har ökat. Du har amorterat ner en del av dina kostnader.

Om barnen fortfarande är tonåringar så har du fortfarande ganska stora utgifter för dem. Samtidigt så kanske de inte är längre så intresserade att hänga med på föräldrarnas äventyr och semestrar.

Uppmuntra barnen till helgjobb och sommarjobb så de får känna friheten av egna pengar. Har barnen gått ut gymnasiet och arbetar eller studerar men fortfarande bor hemma är det helt rimligt att de betalar för sig hemma. Så fort barnen har flyttat hemifrån så kommer dina pengar räcka till mycket mer.

Nu kan det vara läge att titta på hur fördelningen i familjelivet har varit under åren. Har någon av er stannat hemma längre för att ta hand om barn? Eller kanske vabbat mer? Då kan ni kompensera varandra genom att antingen starta ett pensionssparande för den personen eller skriva över premiepensionsrätt till den som varit hemma mer.

Nu kan du dessutom lägga undan mycket mer pengar.

• Så här skulle en fördelning av ett sparande på 5 000 kunna se ut:

70 procent: Pensionssparande. Du har fortfarande 20 år kvar att arbeta så varje krona som du lägger undan har fortfarande god potential att växa. Satsa på trygga globala indexfonder som du mixar upp med till exempel Sverigefonder.

30 procent: Nu har du råd att få en guldkant på livet. Ett sparande till längre semesterresor eller din hobby känns alltid motiverande.