Lånelöfte - vad är det?
Ett lånelöfte är en bekräftelse på att en viss bank eller annan långivare går med på att låna ut en angiven summa till dig inför ditt bostadsköp.
Lånelöftet är begränsat under en begränsad tid, beroende på bank. Oftast gäller det i sex månader. Du får heller inte gå ner i lön eller få dyrare månadskostnader under lönelöftets livslängd. Är ni två som söker läggs räknas era båda ekonomier in.
LÄS MER: Stora guiden för dig som vill köpa hus i Sverige
Vad krävs det för att få ett lånelöfte?
För att få ett lånelöfte går du in på en långivares hemsida och fyller i de uppgifter som krävs. Bland annat kommer du att behöva fylla i din inkomst, andra lån som du har, andra omkostnader och summan du tror att du behöver låna. När du ger dig in i budgivningen på en bostad, vare sig det är för en villa, lägenhet eller ett radhus, är det bra att du har ett lånelöfte så att du vet att du får ett lån om du vinner budgivningen.
– När vi ger någon ett lånelöfte har vi prövat personens återbetalningsförmåga och att personen inte har några betalningsanmärkningar. Banken gör det genom att göra en kontroll av Upplysningscentralen (UC) och med hjälp av en kalkyl, säger Michael Skytt, bolånechef på Nordea.
Jag är egenföretagare – kan det vara ett problem?
Många har andra anställningsformer än tillsvidareanställning. Vissa banker och långivare kräver att du har ett fast arbete när du ansöker om bolån eller åtminstone att en av personerna har det, om det är två som söker. På SBAB vill man helst se att en av personerna som söker lånelöfte har en tillsvidareanställning men kan göra undantag för till exempel läkare eller forskare som ofta är projektanställda.
Det finns däremot andra banker som är mer flexibla när det gäller anställningsform.
– Om du är konsult eller har jobbat på Manpower de senaste fem åren, då ser vi att du har en arbetshistoria. Om du är nyanställd och jobbar i någon udda butik då är det egentligen en större riskanställning än om du har yrkeskunskap och kan jobba inom olika branscher, säger Mikael Skytt på Nordea.
Så är inkomst det viktigaste?
– Ja, och att man kan påvisa det och gärna att man har jobbat i några år.
Samma sak gäller för egenföretagare, visstidsanställningar och andra anställningsformer, enligt Michael Skytt.
– Vi gör en rimlighetsbedömning. Om man har jobbat i tre år och aldrig haft några problem att få jobb men har valt att vara konsult eller egenföretagare, då är det i sig inget problem.
Om du dessutom har en bra relation med din bank kommer det att underlätta eftersom de lättare kan göra en riskanalys.
LÄS OCKSÅ: Checklistan för dig som köper bostadsrätt
Om jag har betalningsanmärkningar – vad gör jag då?
Om du har en eller flera betalningsanmärkningar när du ansöker om ett lånelöfte på nätet kommer du få ett avslag av de stora låneinstituten. I avslaget får du ett meddelande från banken, om det är en bank du ansökt hos, för mer information. Banken kommer säga att det sannolikt beror på betalningsanmärkningen, men i vissa fall kan du få ett lånelöfte även om du har en betalningsanmärkning.
– Det är inte kört. Anledningen till att bankerna är stenhårda när det gäller betalningsanmärkningar är att risken att kunden inte ska betala ökar mångfaldigt om man har en betalningsanmärkning. De som medvetet låter bli att betala räkningar i tid är en mycket större risk för bankerna.
Om du har en betalningsanmärkning som håller på att gå ut och där det finns förståeliga skäl till varför du fick den, exempelvis att du missade betala en räkning när du var på en längre resa eller liknande, finns det möjlighet att banken kan se mellan fingrarna.
– Om du har en betalningsanmärkning som är på väg att gå ut som exempelvis är från en parkeringsbot, då kan vi bortse från den. Men det krävs att man kan vara tydlig med att det inte är ett mönster, säger Karin Hellgren, informationschef på SBAB.
– Man gör en rimlighetsbedömning vad betalningsanmärkningen berodde på. Om det finns en rimlig förklaring och om man ser att alla andra uppgifter är okej, då gör man en manuell handläggning och om personen har bra återbetalningsförmåga kan banken bevilja ett lånelöfte, säger Michael Skytt.
Förutom storbankerna och andra stora aktörer på marknaden, som oftast avslår sökande som har betalningsanmärkningar, finns det andra aktörer som kan erbjuda lån till personer som har sämre kreditbetyg. Men med sämre kreditbetyg ökar risken för långivarna vilket innebär att räntorna på lånen kommer att vara betydligt högre.
LÄS OCKSÅ: Checklistan för dig som ska köpa hus
Jag har fler lån – är det något jag måste uppge?
Om du redan har lån, exempelvis studielån eller billån, kommer det att synas i kreditupplysningen som banken gör på dig när du ansöker om lånelöfte. I UC-rapporten kommer även andra krediter som du har finnas med.
– Man tar hänsyn till dem och lägger in dem i kalkylen. Vi missar inga krediter på det sättet, säger Michael Skytt.
Vad betyder kreditupplysningar för mitt lånelöfte?
Har UC fått flera förfrågningar om din kredithistoria på kort tid för olika typer av krediter då kan det vara negativt. Om du däremot har kreditupplysningar från några olika banker för ett önskat bolån så är det inte ett problem. Bankerna är medvetna om att man ofta prövar några banker för att få lite olika villkor.
– Generellt sett är det negativt att ha många olika kreditupplysningar till olika saker, som att köpa bil, resa och köpa hus samtidigt. Det har med risker att göra, de som har många förfrågningar är också en större risk.
Hur mycket måste man tjäna för att få ett lånelöfte?
Olika banker gör olika bedömningar men SBAB tittar på schablonkostnader beroende på hur många som delar bostad. Enligt Karin Hellgren är det viktigast att titta på hur mycket pengar du har kvar varje månad när dina bostadskostnader, inklusive driftkostnader och lånekostnader, är betalda.
– Om du är ensamstående är det 8 500 kronor. Om man är två är summan 7 500 kronor var och om man har barn ska man lägga på 3 500 kronor för varje barn. Men det viktigaste för banken är att du kan betala tillbaka på lånet, säger Karin Hellgren.
Måste jag veta vilket hus eller lägenhet som jag ska köpa innan jag ber om lånelöfte?
Sverige skiljer sig från andra nordiska länder i det här anseendet. Man behöver inte veta vilket objekt man vill bjuda på innan man ber om ett lånelöfte i Sverige men det kan däremot vara bra att ta höjd för vad bostaden kommer att kosta.
– Det är en sjuk bostadsmarknad. Man ska nog tänka att lånelöftet inte räcker till. Innan man skaffar lånelöfte försök att skanna av marknaden för vad man kan tänka sig att köpa. Det bästa man kan göra är att gå in på en banks hemsida för att titta på dens kalkyler och laborera med hur mycket man har råd med och hur mycket man kan tänka sig att lägga per månad innan man ansöker om lånelöfte, säger Michael Skytt.
I kalkylerna får du bland annat ta hänsyn till den kontantinsats som du behöver och på långivarnas hemsidor kan du även få information om deras olika lånevillkor.
Måste jag låna i samma bank där jag har fått ett lånelöfte?
Nej, du behöver inte ta lån i banken som har gett dig ett lånelöfte. Dessutom är lånelöften alltid gratis att ansöka om, oavsett vilken bank eller vilket låneinstitut som än väljs.
Hur har det sett ut med lånelöften tidigare?
Historiskt sett fick man lånelöftet på papper inne på banken. De flesta banker och låneinstitut har i dag ett system som sköter processen automatiskt. Om man däremot gör något fel på ansökan när man söker lånelöfte brukar det gå vidare till manuell handläggning.
Förr i tiden var det vanligare att man hade en personlig bankman och att processen då inte var lika automatiserad.
LÄS OCKSÅ: Lista: Här är de verkliga boräntorna
Kan banken neka bolån trots att vi har lånelöfte?
Ett lånelöfte är inte juridiskt bindande. En bank har rätt att neka ett bolån de gett lånelöfte till. Oftast beror det på förändrade ekonomiska villkor från när du fick lånelöftet. Du kan ha fått ändrade arbetstider eller kanske blivit uppsagd från jobbet. Utgifterna han ha ökat markant sedan du fick lånelöftet. Kontakta alltid banken om din ekonomi förändras.
Banken kan också neka ett bolån om den inte anser att den håller som säkerhet för lånet. Det vill säga, att de inte tycker att den är värd så mycket som du vill betala. Var tydlig med banken om det objekt du vill köpa, så slipper du hamna i en liknande situation.
