Ofta är det folkliga investeringssparkontot, ISK, det bästa alternativet för ditt sparande i aktier och fonder. Men det finns tillfällen då andra plattformar” faktiskt passar bättre – så länge du hittar ett alternativ utan avgift.
Att börsen rasade i februari och mars och sedan hämtade sig i rekordfart har gjort att många fått upp ögonen för aktier som sparform.
– Men innan det är dags att gå in på fond- och aktieval så ska spararen ta ett viktigt beslut – nämligen att välja rätt plattform, säger Frida Bratt på Nordnet.
Investeringssparkontot, ISK, är vanligast och erbjuder enkelt aktiesparande tack vare schablonbeskattning med en låg årlig avgift som tas ut på hela kapitalet.
– Det gör deklarationen enkel utan krångel. Den som väljer vanligt aktie- och fondkonto måste ju betala 30 procents skatt på vinsten. Fördelen å ena sidan är att vinster kan kvittas mot förluster i deklarationen, säger Frida Bratt.
Bra för sparande till barn eller barnbarn
Kapitalförsäkringen är inte lika välkänd som ISK.
– Men den schablonbeskattas också, vilket gör deklarationen enkel även här. Dessutom har den några fördelar, säger Frida Bratt.
Bland annat om du sparar till barn eller barnbarn.
– Eftersom kapitalförsäkringen är just en försäkring så kan du teckna den i ditt namn och göra barnet till förmånstagare. Det gör att du kan ha kontroll över pengarna och när barnet ska få dem. I ISK eller aktie- och fondkonto tillfaller pengarna automatiskt barnet när hen fyller 18 år. Och då kan ju risken finnas att pengarna inte går dit du tänkt.
För pensionsspararen finns också fördelen att själva pensionsuttaget blir enklare.
– Vilken sparform du ska välja beror helt enkelt på vad som är viktigt för dig. Viktigt att veta är att ISK alltid är gratis. Kapitalförsäkringar däremot, kan kosta, både i form av fast eller rörlig avgift, och den kan vara ganska hög. Det finns dock banker som erbjuder helt avgiftsfria kapitalförsäkringar. Så bestämmer du dig för en kapitalförsäkring – välj alltid en utan avgifter, säger Frida Bratt.
JÄMFÖRELSE: TRE SÄTT ATT SPARA I AKTIER
HUR BESKATTAS INNEHAVET?
ISK: En låg schablonskatt på hela innehavet. Du kan därför enkelt byta aktier och fonder inom skalet.
Kapitalförsäkring: En låg schablonskatt på hela innehavet. Du kan därför enkelt byta aktier och fonder inom skalet.
Fondkonto: Konventionell skatt, dvs 30 procents skatt på vinsten vid en värdepappersförsäljning. Det passar dig som förväntar dig en låg av avkastning på ditt sparande, exempelvis om du sparar i räntefonder.
LÄTT ELLER SVÅRT ATT DEKLARERA
ISK: Enkel.
Kapitalförsäkring: Enkel.
Fondkonto: Kan vara krånglig. Men en fördel är att du kan kvitta vinster mot förluster.
AVGIFT FÖR SJÄLVA SKALET?
ISK: Nej.
Kapitalförsäkring: Ibland. Hos vissa aktörer tas både fast och rörlig avgift ut, medan andra har helt avgiftsfritt.
Fondkonto: Nej.
ÄGER MAN AKTIERNA?
ISK: Ja, det är du som är aktieägare. Du får därmed rösta på bolagsstämmor och så vidare.
Kapitalförsäkring: Nej. Det är formellt försäkringsbolaget som äger aktierna. Du har därför exempelvis ingen rösträtt. När det gäller utländska aktier som ger utdelning är detta en fördel eftersom en källskatt på utdelningen dras i landet där aktien är noterad, och försäkringsbolaget kräver tillbaka skatten åt dig.
Fondkonto: Ja, det är du som är aktieägare och du har rösträtt.
LÄMPLIGT SOM PENSIONSSPARANDE?
ISK: Enkelt med schablonbeskattningen, som också lämpar sig bättre för aktierelaterade instrument på grund av att skatten tas ut på hela kapitalet. Räntefonder ger exempelvis för lite i relation till skatten. Och aktierelaterade instrument lämpar sig bäst i ett långsiktigt sparande – som i ett pensionssparande. Uttaget när det blir dags för pension kan dock bli krångligt rent administrativt.
Kapitalförsäkring: Samma fördelar vad gäller schablonbeskattning i ett långsiktigt sparande som ISK. Stor fördel när pensionsuttag ska administreras, vilket är lättare i en sparform som har en försäkringsram. Bästa alternativet.
Fondkonto: Beskattning med 30 procent sker när du ska ta ut pengarna som pensionär.
BRA SOM SPARANDE TILL BARN OCH BARNBARN?
ISK: Schablonbeskattningen gör sparandet enkelt. Sparandet tillfaller barnet automatiskt när hen fyllt 18 år.
Kapitalförsäkring: Schablonbeskattningen gör sparandet enkelt. Har fördelen att du kan vara försäkringstagare och barnet förmånstagare. Eftersom du då äger försäkringen kan du styra när barnet får tillgång till pengarna. Bästa alternativet
Fondkonto: Sparandet tillfaller barnet när fen fyllt 18 år.
ANNAT ATT TÄNKA PÅ?
ISK: Deltagande i vissa nyemissioner är krångliga i ISK. En nyemission som består av delvis befintliga aktier kan ISK-innehavaren inte delta i.
Kapitalförsäkring: Försäkringstagaren kan delta i nyemissioner med befintliga aktier.
Konto: Spararen kan delta i nyemissioner med befintliga aktier.
Premium
Premium
Premium