Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Tricket lyfter din pension – tar mindre än en minut

Det finns anledning att fundera på om man ska ha kvar efter levande skyddet när barnen är utflugna och partnern jobbat hela sitt liv.Foto: LEV DOLGACHOV / LEV DOLGACHOV
Efter 65 kostar det mer att ha ett återbetalningsskydd.Foto: SIMON HASTEGÅRD / BILDBYRÅN
Staffan Ström, pensionsekonom vid tjänstepensionsbolaget Alecta.Foto: Evelina Carborn / Evelina Carborn

Många tecknar ett efterlevandeskydd i sin tjänstepension.

När barnen är små eller partnern utan stadig inkomst.

Sedan får det rulla på oavsett om det behövs eller ej.

I slutändan kan det innebära en pensionssmäll.

– Det finns många som betalar efterlevandeskydd i onödan för att de valde det en gång i tiden, och inte sett över det på många år, säger Staffan Ström, pensionsekonom vid Alecta.

Med efterlevandeskydd får dina närmast anhöriga ta del av dina sparade tjänstepensionspengar om du skulle avlida.

Det låter rimligt, för det var ju dina pengar. Men allt kommer till ett pris, även återbetalningsskyddet av pensionen. Man kan se det som en en försäkringspremie. Vill du ge familjen ett skydd så blir din pension lägre.

Kan kosta 10–20 procent efter 65

Därför är det viktigt att se över sina pensionsval så att det inte bara rullar på. Att gå in och göra en ändring behöver inte ta många minuter.

– När barnen är utflugna och ens partner har en egen karriär, då kan det vara klokt att fundera på om det verkligen är nödvändigt att ha kvar de här skydden, säger Staffan Ström vid tjänstepensionsföretaget Alecta.

Han anser att detta är en av de viktigaste frågorna i pensionsvalet. Viktigare än vilket pensionsbolag eller vilken fond du väljer.

– Det blir verkligen viktigt i händelse av dödsfall, men det påverkar även den egna pensionen. Ett återbetalningsskydd kostar 5–10 procent om jag har det hela vägen till 65. Efter 65 blir det dyrare, då kan det handla om 10–20 procent lägre tjänstepension om man har det livet ut.

På sajten konsumenternas.se har man satt upp en modell där du kan räkna ut vad återbetalningsskydd och familjeskydd skulle kosta dig i lägre tjänstepension.

”Inte sällan kvinnor som behåller”

För många är det förnuftigt att behålla skyddet. Kanske har ens partner jobbat deltid i många år och bara fått ihop en liten pension. 

Men det finns även exempel på när den som jobbat i ett låglöneyrke hela livet ändå har behållit återbetalningsskydd i lojalitet mot en partner som redan ”har sitt på det torra”.

– Inte sällan är det en kvinna som har kvar den typen av skydd långt upp i åren, trots att man har en mer välbetald partner. Hon skulle definitivt överväga att ta bort det för att få lite bättre egen pension, säger Staffan Ström.

 

Så mycket mindre får du i pension med efterlevandeskydd

Här är ett räkneexempel med 25-åriga Emma som har 35 000 kronor i månadslön. Hon tjänar in tjänstepension enligt privattjänstemännens pensionsplan ITP1 och börjar ta ut sin tjänstepension vid 65 års ålder.

1. Emma har inte valt återbetalningsskydd. Då blir hennes tjänstepension:

Vid 65 års ålder 5 100 kr/mån

Vid 75 års ålder 5 400 kr/mån

Vid 85 års ålder 5 800 kr/mån

2.  Emma väljer återbetalningsskydd vid 25 års ålder, men tar bort det vid 65: 

Vid 65 års ålder 4 900 kr/mån

Vid 75 års ålder 5 200 kr/mån

Vid 85 års ålder 5 500 kr/mån

3. Emma väljer återbetalningsskydd vid 25 års ålder och har det livet ut:

Vid 65 års ålder 4 400 kr/mån

Vid 75 års ålder 4 600 kr/mån

Vid 85 års ålder 5 000 kr/mån

4. Emma väljer återbetalningsskydd vid 65 års ålder och har det livet ut:

 Vid 65 års ålder 4 600 kr/mån

Vid 75 års ålder 4 900 kr/mån

Vid 85 års ålder 5 200 kr/mån

Källa: Alecta

Så fungerar efterlevandeskydd

Återbetalningsskydd ger din familj din intjänade tjänstepension

Har du återbetalningsskydd innebär det att din familj får dina sparade pensionspengar om du skulle dö. Hur stort belopp din familj får beror på hur stort ditt pensionskapital är. Har du inte återbetalningsskydd på tjänstepensionen går pengarna automatiskt till övriga pensionssparare, så kallade arvsvinster. 

Familjeskydd: Inom de flesta avtal finns också möjlighet att teckna ett familjeskydd. Det innebär att din familj får en extra pension om du dör före din 65-årsdag.

Den årliga kostnaden för familjeskyddet dras från din pensionspremie och din pension blir lägre om du väljer till ett familjeskydd. Som längst sker utbetalning tills du skulle ha fyllt 70 år.

Källa: Pensionsmyndigheten

Kolla med ditt pensionsbolag

I vissa anställningar måste man aktivt välja till återbetalningsskydd om man vill ha det. I andra anställningar måste man i stället aktivt välja bort återbetalningsskydd om man inte vill ha det. Kontakta det bolag som förvaltar din tjänstepension så kan de berätta vad som gäller för dig.

En tjänstegrupplivförsäkring (TGL) ingår alltid så länge du är i tjänst hos en arbetsgivare med kollektivavtal. Det är ett skattefritt engångsbelopp som betalas ut med maximalt belopp (ca 280 000 kronor) vid dödsfall fram till 55 års ålder. Sen minskar beloppet gradvis och upphör när anställningen upphör, senast vid 70 års ålder. Om det finns barn under 20 år vid dödsfallet tillkommer ett barntillägg.

Om du vill byta fonder eller bara kolla upp hur mycket du betalar i avgift kan du gå in hos den valcentral din tjänstepension tillhör:

• collectum.se (tjänstemän i privat anställning)

• fora.se (anställda i privata företag)

• spv.se (statligt anställda)

• pensionsvalet.se (kommunalt anställda)

Här kan du gå in och kolla dina val

Om du vill byta fonder, kolla upp hur mycket du betalar i avgifter eller ändra ditt val för efterlevandeutbetalning kan du gå in hos den valcentral din tjänstepension tillhör:

• collectum.se (tjänstemän i privat anställning)

• fora.se (anställda i privata företag)

• spv.se (statligt anställda)

• pensionsvalet.se (kommunalt anställda)

DiTV: Därför är arvsskatten på tapeten igen

Annons: