Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Sätt av 500 i månaden och gå i tidig pension

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank, tipsar om hur du kan få en bra pension även om du börjar spara senare i livet.
Så mycket behöver du spara för att kunna gå i pension innan 65.
Foto: HENRIK ISAKSSON/IBL / /IBL
Foto: ANN JONASSON

Drömmer du om att gå i pension och orkar inte vänta till 65? 

Här kan du se hur du kan spara 500 kronor i månaden för att drömmen ska bli verklighet – och vilka vanliga fällor du ska undvika. 

– Det är mycket pengar man kan få om man har koll, säger familjeekonomen Sharon Lavie. 

Gapet mellan lönen och pensionen kan bli stort för den som inte pensionssparar, och det blir tuffare ju senare du börjar. 

Sparar du 500 kronor i månaden i billiga aktieindexfonder i 30 år har du cirka 390.000 kronor att dryga ut pensionskassan med.

Exemplet förutsätter att du har inkomstpension och kollektivavtalad tjänstepension. 

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank, understryker vilken skillnad det privata sparandet gör för pensionen, inte minst för låginkomsttagare. 

– I exemplet med personen som har en slutlön på 20.000 kronor så kunde han höja sin pension med en tredjedel genom att sätta undan 500 kronor i 30 år, säger hon. 


Förenkla aktiesparandet

Många har en bild av att aktieinvestering är svårt och krångligt, men det finns enkla lösningar som gör sparandet lättare. 

Sharon Lavie har flera förslag. 

– Man kan be om en generationsfond som inriktar sig på att ha hög risk när man är ung så man kan tjäna mycket pengar. Sen trappas risken ner fram till att man blir pensionär där risken är som lägst. 

– Är man lite aktieintresserad kan man välja en global indexfond som tittar på alla branscher i alla länder, där är risken också mindre. Då sprider man ut risken samtidigt som man har möjlighet att hänga med i konjunkturen. 


Vanliga spararfällan

Ett vanligt misstag bland pensionssparare är att de betalar för höga avgifter för fondsparandet. 

– Avgifterna kan göra väldigt stor skillnad, man har räknat ut att en procent mer i avgift kan sluka ungefär 25 procent av pensionen under ett arbetsliv. Man brukar säga att man ska ligga på runt 0,4 procent. 

Andra klassiska fallgropar sparare hamnar i är för långa studietider, svartjobb och perioder med mycket deltidsarbete.

Viktigt är också att alltid se till att arbetsgivaren betalar tjänstepension.


Så hög blir pensionen vid olika uttagsåldrar

Expressen har testat olika lönenivåer och tjänstepensionsavtal i tjänsten Minpension.se och på så sätt tagit fram olika pensioner. 

Exempel 1: Medelinkomsttagaren Kajsa

Jobbar inom kommunen.


Slutlön: 29 000 kronor i månaden före skatt.


Så hög blir pensionen efter skatt vid olika uttagsåldrar:

62 år: 10 430 kronor i månaden i inkomstpension och tjänstepension. 

Inklusive privat sparande: 13 613 kronor efter skatt. 


63 år: 10 920 kronor i månaden i inkomstpension och tjänstepension. 

Inklusive privat sparande: 14 103 kronor efter skatt. 


64 år: 11 550 kronor i månaden i inkomstpension och tjänstepension. Inklusive privat sparande: 14 733 kronor i månaden efter skatt. 

Exempel 2: Låginkomsttagaren Karl

Jobbar inom kommunen.

Slutlön: 20 000 kronor i månaden före skatt. 


Så hög blir pensionen efter skatt vid olika uttagsåldrar: 

62 år: 8120 kronor i inkomstpension och tjänstepension. Inklusive privat sparande: 11 303 kronor efter skatt. 


63: 8 540 kronor i inkomstpension och tjänstepension. Inklusive privat sparande: 11 723 kronor efter skatt. 


64: 9 030 kronor i inkomstpension och tjänstepension. Inklusive privat sparande: 12 213 kronor efter skatt. 

Så kan du pensionsspara i olika åldrar

Desto tidigare du börjar pensionsspara desto bättre förutsättningar har du att få en rimlig pension att leva på. 

Ibland går det dock inte att spara tidigt i livet – men som tur är finns det smarta knep att ta till för att maxa pensionen även om du kommer i gång sent. Här är Sharon Lavies bästa tips. 

20-30 år

Studera – studier kan ge dig en större chans till bättre löneutveckling och högre pension. Dessutom tjänar du pensionsrätter även under tiden som student. Men inte lika mycket som om du skulle arbeta.


Fördela föräldraledigheten – minskad inkomst under många år påverkar ekonomin under småbarnsåren men även pensionen. Att fördela föräldraledigheten, om det går, kan vara ett sätt att minska effekten på pensionen något. 


Eget sparande – börjar du spara i tjugoårsåldern behövs inte så stora belopp för att de ska ha god chans till avkastning. ISK är det mest fördelaktiga för sparande med hög avkastning då beskattningen är låg. Börjar du spara i ung ålder kan du ta lite högre risk i ditt sparande för att maximera räntan på ränteeffekten.

40–50 år

Vikten av tjänstepension - att välja en arbetsgivare som har ett tjänstepensionsavtal kan betyda otroligt mycket för din pension. Har du en lön som överstiger 43 309 (2019) kronor tjänar du inget extra på det överskjutande beloppet till den allmänna pensionen. Taket i den allmänna pensionen innebär att det blir extra viktigt att ha tjänstepension för dessa delar av lönen som inte ger allmän pension.


Extra tjänstepensionsinsättningar för höginkomsttagare – inom många avtal gör arbetsgivaren pensionsinsättningar motsvarande hela 30 procent för den del av din månadslön som överstiger 40 250 kronor (483 000 kronor per år, 2019). På lön upp till 40 250 kronor i månaden betalar arbetsgivaren in 4,5 procent. Något att tänka på om man tillexempel funderar på att gå ner i arbetstid.


Löneväxla - att löneväxla till pension innebär att du avstår lön som i stället betalas in till en pensionsförsäkring. Det rekommenderar jag endast att fundera på om du tjänar mer än 43 309 (2019) eftersom det annars påverkar insättningarna till din allmänna pension samt andra ersättningar. 

55–65 år

Deltid – funderar du på att gå ner i deltid ska du tänka på att tjänstepensionen kan påverkas beroende vilket avtal du har. Om du jobbar inom privat sektor minskar insättningarna i proportion till hur mycket du går ner i arbetstid. Har du har ett jobb med lite högre lön i privat sektor finns pensionspengar att tjäna genom att tänka till. Istället för att gå ner till 75 procent under hela året och i stället välja att jobba heltid halva året och halvtid halva året kan du tjäna in ett större belopp till din tjänstepension.


Välj och välj bort skydd för dina närstående – det finns valbara delar i tjänstepensionen som återbetalningsskydd och familjeskydd. Det kan till exempel vara bra att ha återbetalningsskydd om du har familj men är du över 60 bör du fundera på att ta bort återbetalningsskyddet om behovet försvinner. Det kan till exempel vara i situationer som att barnen ”står på egna ben” eller att huset är avbetalat. Har din make/maka en stabil pension eller har du skilt dig kanske du inte behöver de skydden längre. Då är det läge att säga upp dessa och på så sätt få mer pension till dig själv.


Privatsparande - ju närmare du är din pensionsålder desto mindre risk vill du ta med dina pengar. Vill du ha kvar dina fonder ska du överväga att byta en del av aktierna till tillexempel obligationer eller räntebärande papper. 

65 år och uppåt

Jobba längre! Varje år som du jobbar efter 65 ger dig tre fördelar:


1. Du fortsätter att spara till din pension som därmed blir högre. Du tjänar helt enkelt in nya pensionsrätter när du fortsätter att jobba. Dessutom kommer summan du tjänat in under åren fördelas på färre pensionsår, vilket ger mer kronor per månad. Det kan ge dig mellan 7-8 procent mer i pension för varje extra år du jobbar.


2. Du betalar mindre skatt på din lön från och med det år du fyller 66. Du har ett förhöjt jobbskatteavdrag och ett förhöjt grundavdrag från och med det år du fyller 66 år vilket innebär att din skattesats blir mycket lägre.


3. Du betalar mindre skatt på din pension – avvaktar du med att ta ut hela eller delar av din pension tills det år du fyller 66 kan du få mer i plånboken. Skatteavdraget på pension är nämligen olika beroende på hur gammal du är. Tar du ut din pension det år du fyller 66 år, blir din skatt lägre för samma pensionsbelopp än om du tar ut din pension före ditt 66:e levnadsår. Det beror på att du som är mellan 61 och 65 år inte får tillgodoräkna dig det förhöjda grundavdraget, som gäller för pensioner från det 66:e levnadsåret.


Välj livslång utbetalning - kan du vänta med att ta ut en del av den allmänna pensionen så har du mer i potten de resterande åren. Samma gäller för tjänstepensionen som betalas ut på fem år om man inte meddelar något annat. Men du ska ju leva länge! Välj därför en utbetalning på livstid. 


Flytta utomlands – Sverige har skatteavtal med ett flertal länder som gör att det är extra förmånligt som pensionär att bo utomlands. Du kan få betala lägre skatt på pensionen och levnadskostnaderna är billigare i många länder. I Portugal betalar du som har tjänstepension från privatsektor 0 procent i skatt. Här gäller det att ha god framförhållning och planera och sätta sig in i skattelagarna som berör varje land.

Annons:

NYHETSBREV: Dina Pengar guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!