Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Så ordnar du det bästa blancolånet

Med amorteringskravet blir det ännu svårare att ta sig in på bostadsmarknaden. Foto: Hanna Teleman
Sparekonomen Christina Söderberg. Foto: Compricer

När Finansinspektionens, FI, amorteringskrav träder i kraft blir det ännu tuffare att finansiera sitt bostadsköp.

Ett sätt att komma ned till FI:s nivåer är blancolån.

Men risken är skyhög – villkoren skiljer sig kraftigt åt.

– Räntorna ligger mellan 3,5 och ända upp till 30 procent, säger sparekonomen Christina Söderberg.

Blancolån

Ett lån utan säkerhet kallas blancolån. Det är uteslutande din betalningsförmåga som bedöms.

Så får du bästa lånevillkoren:

• Undvik betalningsanmärkningar. Du får direkt den högsta räntan.

• Ha en fast anställning – ju längre tillbaka i tiden, desto bättre.

• Sök med fördel ihop med någon annan.

• Jämför lån, men sök inte för många. För varje ansökan tas en kreditupplysning, och många kreditupplysningar gör att långivarna drar öronen åt sig.

• Har du flera lån – sms-lån, kreditkortsskulder – är det bra att samla dem i ett lån. Större lån ger ofta lägre ränta.

FAKTA

Blancolånens himmel och helvete

Miriam och hennes pojkvän Egon behöver låna 100 000 till en kontantinsats. Båda har fast jobb och inga betalningsanmärkningar.

De får ett lån till den effektiva räntan 3,5 procent.

Varje månad betalar de 146 kronor var i ränta.

Stina behöver låna 50 000 till en ny bil. Hon har haft trubbel med ekonomin tidigare, och har en betalningsanmärkning. Stina är projektanställd, men med hög lön.

Stina får ett lån till den effektiva räntan 30 procent.

Varje månad betalar hon 1 250 kronor i ränta.

Från den 1 juni gäller FI:s amorteringskrav alla nya bolån. Men först måste du klara nålsögat om 15 procents kontantinsats.

Som Dina Pengar nyligen skrev får du i Stockholmsområdet nästan ingenting för 200 000 kronor i egen insats, snarare krävs 300 000 kronor.

Enda lösningen för många

För många är lösningen att ta ett lån utan bostaden som säkerhet, ett så kallat blancolån.

Ändå tycker Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza, att man ska försöka undvika det så långt möjligt.

– Absolut, det tycker jag. Om man inte kommer ned under 85 procent i belåningsgrad, då lever man på marginalen. Då tycker jag att man i första hand ska överväga att flytta till ett billigare boende, säger hon.

Lånen erbjuds av en lång rad kreditinstitut, inte bara storbankerna.

Extrema skillnader

Men skillnaden i villkor är extrem.

– Räntorna ligger mellan 3,5 och ända upp till 30 procent, säger Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer.

Priset sätts efter hur väl du klarar att få din ekonomi synad i sömmarna.

– Har du en betalningsanmärkning åker du upp på topp direkt. Annars hamnar du ofta mellan 3,5 och 15 procent, säger hon.

Har du mer ordnad ekonomi finns det i stället en annan nyckelfaktor.

– Det de tittar mest på är om du har fast anställning och har haft det länge, säger Christina Söderberg.

En trygg tillvaro är till och med viktigare än vad du har i månadslön.

– Du får inte bättre ränta om du tjänar massor med pengar. Det handlar om att se att du kan betala tillbaka, förklarar Christina Söderberg.

Att ha en medsökande signalerar också stabilitet.

"Inte alltid storbankerna ger bättre ränta"

Många söker blancolån hos sin bank, men det är inte givet att du får bäst villkor där.

– Det är inte alltid storbankerna ger bättre ränta, det är ganska bra att kolla några av de mindre aktörerna. Precis som med bolån ska man inte bara ta det första erbjudandet man får.

Men, varnar Christina Söderberg, du ska inte söka hej vilt, eftersom varje ansökan innebär att det görs en kreditupplysning på dig.

– Då undrar man varför du har sökt lån på så många olika ställen.

Var noga med det finstilta

När du jämför erbjudanden är det viktigt att kolla det finstilta, vad lånet kostar totalt.

– Titta på den effektiva räntan, vad jag faktiskt får betala. Ofta kan räntan se låg ut, men så är det en aviavgift, en uppläggningsavgift och en faktureringsavgift, säger Christina Söderberg.

De som ger ut blancolån tjänar nämligen stora summor.

– Det är en väldigt lönsam verksamhet, säger Christina Söderberg.

Många har helt enkelt inget val. Är det dessutom så att du får nobben av större aktörer ligger du riktigt illa till.

– Är det bara hos de små aktörerna man får låna är det ett ganska tydligt tecken på att man kanske inte ska ta det här lånet, säger Johanna Kull.

NYTT NYHETSBREV: Dina Pengars krönikör Frida Bratt guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!

Annons:

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!