Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Valet som kan höja din pension med en tusenlapp

Återbetalningsskyddet i tjänstepensionen kostar inte något. Men i praktiken blir pensionen lite lägre om du väljer skyddet. Foto: HENRIK ISAKSSON/IBL / /IBL
Foto: PATRIK C ÖSTERBERG / MEDIABILD / IBL/IBL

Över 1 000 kronor. Så mycket kan du höja din pension med ett enkelt klick, visar färska siffror från valcentralen Collectum. 

Men höjningen kommer med ett pris. 

Här är svåra valet som kan öka inkomsten på ålderns höst. 

Vad händer egentligen med dina pensionspengar om du skulle gå bort? Det kan du själv bestämma. Och vad du väljer kan få betydelse för storleken på din pension. 

Väljer du ett så kallat återbetalningsskydd för din tjänstepension får dina nära och kära ta del av pengarna om du går bort. Har du små barn, höga lån eller en partner med dålig ekonomi känns det självklart tryggt. 

LÄS MER: Nio viktiga steg för att kunna gå i tidig pension

Men ju äldre du blir kan frågan om återbetalningsskydd ställas på sin spets. 

Skyddet kostar inget i kronor och ören. Men du får inte ta del av arvsvinster från personer i din egen ålder som gått bort, som fördelas ut på alla sparare hos försäkringsbolaget. På så sätt får du en lägre pension.

LÄS MER: Så rustar du dig för pension redan vid 61 

Skyddet kan kosta tiotusentals kronor

– Är man ung och inte har bildat familj så kan det vara en god idé att välja bort skyddet så att pensionen blir högre, säger Stefan Thelenius, pensionsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå. 

Hur mycket du kan höja pensionen genom att ta bort skyddet beror på ditt avtalsområde och vilket bolag du har. 

För en 35-åring som tjänar 40 000 kronor i månaden och har valt Alectas traditionella livförsäkring kostar skyddet hela 37 800 kronor under spartiden, enligt Konsumenternas pensionsguide. 

Så mycket kostar återbetalningsskyddet i tjänstepensionen

Anna

Ålder: 20 år

Lön: 23 000 kr

Kostnad under spartiden: 30 400 kr

 

Mohammed

Ålder: 30 år

Lön: 30 000 kr

Kostnad under spartiden: 32 000 kr

 

Cecilia

Ålder: 30 år

Lön: 40 000 kr

Kostnad under spartiden: 48 500 kr

 

Klas

Ålder: 40 år

Lön: 30 000 kr

Kostnad under spartiden: 18 500 kr

 

Gunilla

Ålder: 50

Lön: 35 000 kr

Kostnad under spartiden: 9 200 kr

 

Källa: Collectum. Vi har räknat med att tjänstepensionspengarna läggs i en traditionell livförsäkring från Alecta. Kostnaden är total kostnad för återbetalningsskydd under hela spartiden. 

En person som har en lön på 26 500 kronor i månaden som 25-åring höjer sin totala pension med 1 000 kronor om återbetalningsskydd väljs bort. Det visar färska beräkningar som Tomas Carlsson, pensionsexpert på Collectum, gjort.  För en person som tjänar 28 000 kronor som 25-åring blir  motsvarande pensionshöjning 1 200 kronor i månaden. 

LÄS MER: Så lite behöver du spara för att trygga din pension 

Så stor blir skillnaden i pension:

Klara

Lön vid 25 år: 25 000 kr

Slutlön: 49 000 kr

Tjänstepension i mån med återbetalningsskydd (ÅS): 8 900 kr

Tjänstepension i mån utan: 9 800 kr

Total pension med ÅS: 28 150 kr

Total pension utan ÅS: 29 050 kr

 

 

Sven

Lön vid 25 år: 26 500 kr

Slutlön: 52 000 kr

Tjänstepension i mån med ÅS: 10 100 kr

Tjänstepension i mån utan ÅS: 11 100 kr

Total pension med ÅS: 30 200 kr

Total pension utan ÅS: 31 200 kr

 

Shirin

Lön vid 25 år: 28 000 kr

Slutlön: 54 900 kr

Tjänstepension i mån med ÅS: 11 500 kr

Tjänstepension i mån utan ÅS: 12 700 kr

Total pension med ÅS: 32 350 kr

Total pension utan ÅS: 33 550 kr

 

Källa: Tomas Carlsson, Collectum. 

Båda försäkringarna har haft återbetalningsskydd fram till pension. Skillnaden visar första pensionsutbetalningen. 

Antaganden:  Löneutveckling efter inflation: 1,70 %. Avkastning under spartid före inflation 6,5 %. Avkastningsskatt under spartid 0,4 %. Inflation 2 %. Avkastning/prognosränta tjänstepension utbetalning 2,51 %. 

 

Välj bort skyddet när det inte behövs

Tomas Carlsson tycker att man ska välja bort återbetalningsskyddet när man inte behöver det längre. 

– Men senast i samband med att man går i pension, säger han. 

Klokt kan alltså vara att överväga att ta bort skyddet om barnen till exempel växt upp och blivit ekonomiskt självständiga, eller om din partner har god ekonomi och bra pension. 

Stefan Thelenius, pensionsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå, tipsar om att ett alternativ till återbetalningsskydd faktiskt är en vanlig livförsäkring. 

– Där är fördelen att du kan välja vilket belopp som ska betalas ut till dina efterlevande. Men tänk på att de oftast bara gäller till och med 65-70 års ålder, säger Stefan Thelenius. 

LÄS MER: Gör så här om du inte får tjänstepension 

Så väljer du/väljer bort skyddet

Återbetalningsskydd innebär att din familj får det samlade värdet av din pension när du dör. Om du går bort innan du gått i pension betalas pengarna ut som ett månadsbelopp i fem år. Återbetalningsskydd ingår inte automatiskt i din ITP, du måste göra ett aktivt val.

 

Du väljer eller väljer bort återbetalningsskyddet hos din valcentral. Vilken valcentral du tillhör beror på vilket som är ditt kollektivavtalsområde. 

 

Hos exempelvis Collectum, som administrerar avtalsområde ITP, kan du logga in med bank-id och välja skyddet. 

 

Källa: Collectum, Dina Pengar