Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Undvik dolda avgifterna som äter upp din pension

Frida Bratt, Nordnet.
Foto: HENRIK ISAKSSON/PINIRO / IBL

Pensionsbolagen konkurrerar om spararnas miljarder på fondförsäkringsmarknaden.

Men få kunder tar sig tid att jämföra villkoren mellan branschens olika bolag – och de som gör det upptäcker ofta att förvaltningsavgifterna är högre än man trodde.

– Vill det sig illa sitter man fast hos ett bolag där det dras höga både rörliga och fasta avgifter, säger Frida Bratt, privatekonom på Nordnet.

På sin blogg och i sociala medier driver hon en kampanj för ändrade villkor inom individuell tjänstepension och privat pensionssparande för att det ska bli lättare att lämna dyra pensionssparande.

– Att det överhuvudtaget kan ligga i en sparares intresse att flytta sin pension beror förstås på att villkor, framför allt avgifter, kan skilja sig rejält mellan bolagen, säger Frida Bratt.

Frågan om flytträtt går flera år tillbaka i tiden och det finns ett beslut om flytträtt på pensionsförsäkringen från 2007.

– Men i praktiken har den lagstadgade flytträtten hindrats av att pensionsbolagen ofta tar ut höga flyttavgifter, som gör att man inte kan räkna hem en flytt, säger Frida Bratt.

Nytt försök att sänka avgifterna

2017 gjorde regeringen ett nytt försök att få ner flyttavgifterna. Förslaget går ut på att man efter fem år ska kunna flytta pengarna gratis eftersom spararna då ansetts ha betalat av kostnaderna.

Så stor skillnad kan lägre avgift göra för din pension

EXEMPEL:

Camilla startar ett privat pensionssparande vid 29 års ålder, på 1 000 kronor i månaden. Hon sparar i hos ett bolag som tar ut 0,65 procent i avgift för den försäkring hon sparar i, medan snittavgiften för de fonder hon valt inom försäkringen ligger på 1,5 procent.

När Camilla går i pension har hon sparat ihop nästan 600 000 kronor, vilket ger 3 000 kronor i pension varje månad från det att hon börjar plocka ut pensionen vid 65 års ålder.

Tyvärr har nästan 300 000 kronor försvunnit i avgifter under åren Camilla har sparat.

 

Camillas sparande hos Pensionsbolag A med höga avgifter

Ålder: 29 år

Sparande: 1 000 kronor i månaden

Avgifter: 0,65 procent i försäkringsavgift + 1,5 procent i fondavgift i snitt

Sparkapital vid 65 års ålder: 599 179 kronor

Försäkringsavgifter: 97 788 kronor

Fondavgifter: 199 422 kronor

Genomsnittlig pensionsutbetalning under hela utbetalningsperioden (20 år): 2 996 kronor/månad

 

Camillas sparande hos Pensionsbolag B med låga avgifter

Ålder: 29 år

Sparande: 1 000 kronor i månaden

Avgifter: 0 procent i försäkringsavgift + 0,5 procent i fondavgifter i snitt

Sparkapital vid 65 års ålder: 853 484

Försäkringsavgifter: 0 kronor

Fondavgifter: 89 246 kronor

Genomsnittlig pensionsutbetalning under hela utbetalningsperioden (20 år): 5 126 kronor/månad.

 

RESULTAT: Camilla får drygt 3 000 kronor mer varje månad i pension om hon väljer bolag med låga avgifter för sitt privata pensionssparande.

När förslaget nu varit på remiss har gränsen flyttats upp till tio års sparande.

– Den lagrådsremiss som sedan kom ut efter remissrundan visade med all önskvärd tydlighet att regeringen vek sig när branschen spände musklerna. Tio år ville branschen ha, och tio år fick de, säger Frida Bratt.

Förslaget är dåligt av flera orsaker, menar hon.

– Varför ska spararen behöva straffas för att pensionsbolaget en gång valt att betala ut ersättningar till rådgivare för att få spararen som kund? Det här kommer fortsätta möjliggöra ett högt avgiftsuttag för den som vill flytta sin pension till bättre villkor och lägre avgifter. Vilket i slutändan kan resultera i lägre pension, säger Frida Bratt.

”Måste utgå från spararen”

Hennes förslag går ut på att sätta ett maxtak på pensionsflytt på privat sparande på 500 kronor och låta det ta max två månader.

– Då skulle vi få en flytträtt som är effektiv på riktigt och utgår från spararens perspektiv, säger Frida Bratt.

LISTA: Så mycket tar bolagen ut i avgifter

Lista avgifter fondförsäkring inom den individuella tjänstepensionen + bolagens respektive entrélösningar (den korg av fonder du får om du inte själv väljer fonder). Observera att avgiftsuttaget generellt är mycket lägre, tack vare upphandlingar, inom den kollektivavtalade tjänstepensionen. 

 

AMF Tjänstepension Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,4 %

Fast årlig avgift: 120 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,24-0,34 %

 

Avanza Pension Ålderpension Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,67 %

 

Brummer Life Tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,25-0,65 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,07 %

 

Danica Pension Individuell tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,5 %

Fast årlig avgift: 360 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,3 %

 

FolksamPlan Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,7 %

Fast årlig avgift: 295 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,25 %

 

Handelsbanken Tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,65 %

Fast årlig avgift: 120 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,35 %

 

Länsförsäkringar Tjänstepension Friplan Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,65-0,75 %

Fast årlig avgift: 0-240 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,48 %

 

Movestic Pensionsplan Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,4-0,55 %

Fast årlig avgift: 0-273 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,67 %

 

Nordea Företagsbetald Ålderspension Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,75 %

Fast årlig avgift: 146 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,45-1,13 %

 

Nordnet Tjänstepension Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,71 %

 

SEB Tryggplan Rådgivning Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,9 %

Fast årlig avgift: 304 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,39 %

 

SEB Tryggplan Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,38-0,65 %

Fast årlig avgift: 304 kr

Årlig avgift för entrélösning: 1,39 %

 

Skandia Tjänstepension BAS Digital Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej 

 

Skandia Tjänstepension BAS Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,18-0,25 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

Skandia Tjänstepension Flex Rådgivning Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,65 %

Fast årlig avgift: 180 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

Skandia Tjänstepension Flex Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,38-0,48 %

Fast årlig avgift: 180 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

Skandia Tjänstepension Plus Rådgivning Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,45 %

Fast årlig avgift: 100 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

Skandia Tjänstepension Plus Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,23-0,33 %

Fast årlig avgift: 100 kr

Snittavgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

SPP Individuell Tjänstepension Freemium Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0 %

Fast årlig avgift: 0 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,8-1 %

 

SPP Individuell Tjänstepension Premium Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,45 %

Fast årlig avgift: 240 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,8-1 %

 

Swedbank Pensionsplan Rådgivning Depå

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,65 %

Fast årlig avgift: 240 kr

Årlig avgift för entrélösning: Entrélösning finns ej

 

Swedbank Pensionsplan Rådgivning Fond

Rörlig årlig avgift på kapitalet: 0,65 %

Fast årlig avgift: 240 kr

Årlig avgift för entrélösning: 0,51 %

Källa: Konsumenternas.se. 

Det går att välja både billigare och dyrare fonder än pensionsbolagets entrélösning. 

LISTA: Så mycket kostar en pensionsflytt i dag

Fondförsäkring inom individuell tjänstepension. I kronor räknat på ett kapital på 100 000 kronor. Observera att flyttavgifterna är mycket lägre inom den kollektivavtalade tjänstepensionen. 

AMF Tjänstepension Fond

Rörlig flyttavgift: 0 %

Fast flyttavgift: 1 000 kr

 

Avanza Ålderspension Depå

Rörlig flyttavgift: 0 %

Fast flyttavgift: 0 kr

 

Brummer Life Tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 0 %

Fast flyttavgift: 0 kr

 

Danica Individuell Tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 0 %

Fast flyttavgift: 0 kr

 

FolksamPlan Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 1-3 %

 

Högsta avgift i kronor: 3000 kr

Fast flyttavgift: 700 kr

 

Handelsbanken Tjänstepension Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 1 %

I kronor: 1 000 kr

Fast flyttavgift: 0 kr

 

Länsförsäkringar FriPlan Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 1-5 %

Högsta avgift i kronor: 5 000 kr

Fast flyttavgift: 500 kr

 

Movestic Pensionsplan Rådgivning Depå

Rörlig flyttavgift: 0,5-3 %

Högsta avgift i kronor: 3 000 kr

Fast flyttavgift: 0-500 kr

 

Nordea Företagsbetald Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 0-1 %

Fast flyttavgift: 0 kr

Lägsta möjliga flyttavgift: 2 000 kr

 

Nordnet Tjänstepension Depå

Rörlig flyttavgift: 0 kr

Fast flyttavgift: 0 kr

 

SEB TryggPlan Rådgivning Depå

Rörlig flyttavgift: 0-4 %

Högsta avgift i kronor: 4 000 kr

Fast flyttavgift: 1000 kr

 

SEB TryggPlan Rådgivning Depå

Rörlig flyttavgift: 0-4 %

Högsta flyttavgift i kronor: 4 000 kr

Fast flyttavgift: 1 000 kr

 

SEB TryggPlan Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 0-4 %

Högsta avgift i kronor: 4 000 kr

Fast flyttavgift: 1 000 kr

 

Skandia Tjänstepension BAS Digital Fond

Rörlig flyttavgift: 1-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 1 200 kr

 

Skandia Tjänstepension BAS Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 1-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 1 200 kr

 

Skandia Tjänstepension Flex Rådgivning Depå

Rörlig avgift: 0-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 800 kr

 

Skandia Tjänstepension Flex Rådgivning Fond

Rörlig avgift: 1-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 1 200 kr

 

Skandia Tjänstepension Plus Rådgivning Depå

Rörlig flyttavgift: 0-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 800 kr

 

Skandia Tjänstepension Plus Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 1-2 %

Högsta avgift i kronor: 2 000 kr

Fast flyttavgift: 1 200 kr

 

SPP Individuell tjänstepension Freemium Fond

Rörlig flyttavgift: 2,5 %

I kronor: 2 500 kr

Fast flyttavgift: 0 kr

 

SPP Individuell Tjänstepension Premium Rådgivning Depå

Rörlig flyttavgift: 0-5 %

Högsta avgift i kronor: 5 000 kr

Fast flyttavgift: 0 kr

 

Swedbank Pensionsplan Rådgivning Fond

Rörlig flyttavgift: 0-5 %

Högsta avgift i kronor: 5 000 kr

Fast flyttavgift: 500 kr

 

Swedbank Pensionsplan Rådgivning Fond

Rörlig avgift: 0-5 %

Högsta avgift i kronor: 5 000 kr

Fast flyttavgift: 500 kr

Källa: Konsumenternas.se.

Observera att avgiften i kronor är beräknad på ett kapital om 100 000 kronor. Den kan bli både högre och lägre beroende på hur stort kapital du vill flytta. Finns det ett intervall hos bolaget för den rörliga avgiften i procent beror den avgift du hamnar på hur många år du har ägt försäkringen. 

Hur hög den rörliga avgiften blir i procent beror nästan uteslutande på hur länge du haft försäkringen hos det bolag du flyttar från.