Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Tryck upp din pension med lagligt skatteknep

– Hamnar du i dyra sparprodukter kanske det inte är så smart med löneväxling, även om du är högavlönad, säger Monica Zettervall. Foto: / DANIEL ROOS/PRESSBILD

Ibland dyker begreppet "löneväxling" upp när vi pratar om pensionssparande. Det kan gynna ditt sparande – men även få negativa konsekvenser om du inte har koll på läget. 

– Du måste ha typ 40 000 kronor kvar av månadslönen efter löneväxling för att det överhuvudtaget ska vara värt att fundera över, varnar pensionsexperten Monica Zettervall. 

Vad är löneväxling? 

Det kan vara svårt att spara till pensionen – och ett alternativ för att kunna ta ut mer pension är löneväxling. 

 

LÄS MER: Guide – så fungerar pensionssystemet 

 

Att löneväxla betyder helt enkelt att du låter din arbetsgivare ”sänka” din lön för att pytsa in den överstående delen i en tjänstepension. Antingen väljer du att löneväxla en eller enstaka gånger, eller löpande under en längre period. 

 

Snabb fakta: Detta innebär löneväxling

• När du löneväxlar avstår du pengar från din lön/löneökning/bonus.

• Du låter den i stället gå till tjänstepensionen.

• Du får max löneväxla 35 procent av din bruttolön (mars 2017).

• Din arbetsgivare måste godkänna det. 

• ”Vinsten” för dig är att sex procent mer kan sättas till din pension än som kan avsättas för din lön. För varje tusenlapp man avstår i lön sätts alltså 1 060 kronor över till din pension.

Det är dock ingen självklarhet att du får löneväxla – det är upp till din arbetsgivare. 

Pensionsmyndighetens expert Monica Zettervall har tidigare skrivit ett blogginlägg om löneväxling. 

Monica Zettervall skriver bland annat:

”Se till att det i avtalet mellan dig och din arbetsgivare står att du får en kompensation på cirka 6 procent utöver summan du vill löneväxla. Eftersom din arbetsgivare betalar lägre skatt på pengar som avsätts till pension, jämfört med pengar som avsätts till lön (mellanskillnaden är ungefär 6 procent) kan du få högre avsättningar. De flesta arbetsgivare väljer att själva gå jämnt upp, och låta mellanskillnaden tillfalla arbetstagaren. För varje tusenlapp man avstår i lön får man alltså 1060 kronor avsatt till pensionen.”

Är det bra att löneväxla? 

Pension och arbete går hand i hand, och du kan gynnas genom att sätta av en viss procent av lön till pension. 

 

LÄS MER: Höj din pension – så sparar du smartast 

 

”Genom att löneväxla kan du få lite mer inbetalt till ditt pensionssparande än du egentligen avstår, om du har möjlighet att löneväxla inom de kollektivt upphandlade pensionsbolagen så kan du dessutom komma åt låga avgifter i ditt sparande” skriver Zettervall som samtidigt varnar för riskerna med valet.  

Löneväxling passar höginkomsttagare

Monica Zettervall förklarar för Dina Pengar att löneväxling till pension passar dem som är höginkomsttagare och vill spara lite extra från sin lön – men att det bör undvikas om man inte tjänar högre summor. 

 

LÄS MER: Så påverkas din pension av skatten 

 

Hon ger rådet att aldrig löneväxla om din lön ligger under cirka 40 000 kronor i månaden efter löneväxlingen eftersom det då kan påverka din allmänna pension negativt. Det kan även slå mot föräldrapenningen och sjukpenningen.

Löneväxling till pension kan vara dåligt

Om du exempelvis blir sjuk under en längre period och har sjukpension via tjänstepensionen så blir den lägre, eftersom den oftast grundar sig på din inkomst efter löneväxlingen. Detsamma gäller om du blir arbetslös och har en inkomstförsäkring genom ditt fackförbund. 

 

LÄS MER: Det här påverkar vad du får i pension 

 

– Det är därför man inte ska löneväxla när man har lägre lön, du måste ha typ 40 000 kronor kvar efter löneväxling för att det överhuvudtaget ska vara värt att fundera över, säger Monica Zettervall. 

När det här skrivs får du max löneväxla 35 procent av din bruttolön. 

Så löneväxlar du smart 

Om du väljer att löneväxla måste du även göra smarta val när du placerar dina pensionspengar. 

– Hamnar du i dyra sparprodukter kanske det inte är så smart ändå, även om du är högavlönad, säger Zettervall som rekommenderar dig att ta reda på hur pengarna placeras och till vilken kostnad. 

 

LÄS MER: Ta ut din pension – så fungerar det 

 

Finns det möjlighet att placera pengarna i de kollektivt upphandlade pensionsbolagen så är det ett sätt att komma åt låga avgifter, vilket är en fördel. 

Monica Zettervall rekommenderar dig att försöka nå en kompromiss med din arbetsgivare om att betala in sex procent mer än det du vill löneväxla. Eftersom din arbetsgivare betalar lägre skatt på pengar som avsätts till pension, jämfört med pengar som avsätts till lön. Skillnaden är ungefär sex procent.

Det här är Flexpension

Löneväxling ska inte förknippas med flexpension, där din arbetsgivare sätter av en viss procent av din lön till den individuella pensionen. Då har du chansen att skära ned på din arbetstid när du närmar dig pensionen, men det är helt frivilligt. Du kan lika gärna öka din pension genom att fortsätta arbeta.  

 

LÄS MER: Allt du behöver veta om premiepensionen 

 

Det är ditt kollektivavtal som styr dina förutsättningar

Min Pension kan du läsa mer om flexpensionen. På plussidan listas mer pengar till tjänstepensionen och större flexibilitet i arbetslivet. På minussidan listas det faktum att det blir mindre lön i nutid och eventuellt lägre allmän pension, sjukpenning, föräldrapenning och liknande.   

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!