Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Valet som påverkar din inkomst resten av livet

Hur snabbt ska tjänstepensionen plockas ut?

Frågan delar nyblivna pensionärer och det finns både för- och nackdelar med båda alternativen.

– Tjänstepensionen blir allt viktigare för privatekonomin när den allmänna pensionen faller neråt, säger Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på AMF.

Efter ett långt yrkesliv lockas många att ta ut tjänstepensionsdelen under kort tid. Viljan och längtan efter att äntligen kunna genomföra en drömresa är högst förstålig när arbetslivets alla måsten bytts ut mot permanent fritid.

Statistik från pensionsbolaget AMF visar också att allt fler svenska pensionärer väljer att ta ut tjänstepensionen på kort tid, vilket Dina Pengar berättat om tidigare. 

Andelen som väljer att ta ut tjänstepensionen under fem eller tio år ökar, uppgifter som står i kontrast mot att medellivslängden blir högre för varje år.

 

Tjänstepensionen blir bara viktigare

Det röda kuvertet visar din tjänstepension. Foto: TT NYHETSBYRÅN / COLLECTUM

Siffror från SPF Seniorerna visar hur viktig tjänstepensionen är för få rimlig inkomst under pensionsåren. Utan tjänstepensionen stannar många heltidsarbetande yrkesgrupper på pension en bra bit under 50 procent av slutlönen.

Med tjänstepensionen närmar man sig 60–70 procent av slutlönen, med eget sparande högre än så.

Via pensionsprognoser upptäcker många att snabbt uttag av tjänstepensionen ger en skön start på de sista ljuva åren.

 

Fördelarna med snabbt uttag av tjänstepension

Tjänstepensionen – mittendelen i pensionspyramiden.

Genom att vara beredd och påläst kan det finnas flera fördelar med att välja exempelvis ett tioårigt uttag av tjänstepensionen framför ett livslångt:

Man får en högra inkomst under första tiden som pensionär – tiden när de allra flesta är som piggast och orkar göra mest.

Pensioner med litet kapital får låga månadsbelopp med livsvarig utbetalning – det kan kännas bättre att tjänstepensionen gör skillnad under några år än knappt alls under många.

Möjligheten att få ut sin pension om man på goda grunder tror att man riskerar att leva ett kort liv.

  Man kan välja att göra investeringar som man sedan får nytta av resten av livet. Det kan handla om renoveringar eller amorteringar på bolån. Man kan också placera pengarna där de växer snabbare, men här gäller det att vara vaksam – exempelvis måste en kapitalförsäkring överstiga sju procent i avkastning för att en omplacering ska löna sig, visar beräkningar från Pensionsmyndigheten.

 

Nackdelen: Risk för ekonomisk smäll

Hur ser det ut med tjänstepensionen? En viktig fråga när du väljer jobb och arbetsgivare.

Nackdelarna med tidsbestämd utbetalning av tjänstepensionen är vanligare att lyfta fram:

När utbetalningen upphör väntar en lägre inkomst livet ut.

En livsvarig utbetalning ger en högre inkomst om man lever länge.

Risk för högre skatt. Inte minst om man arbetar samtidigt som man tar ut tjänstepension på kort tid.

I höst beslutar riksdagen av allt att döma om höjda pensionsåldrar. Detta innefattar inte tjänstepensionen.

– För att veta exakt vad som gäller är det viktigt att kontakta sina tjänstepensionsbolag inför pensionen, säger Dan Adolphson Björck på AMF.

 

9 STEG: SKAFFA DIG GREPP OM HELA PENSIONEN

1. VAR UTE I GOD TID

Pensionsmyndigheten, pensionsbolag och banker har handläggningstider. Se till att du har några månaders framförhållning.

 

2. GÖR EN PENSIONSPROGNOS

Tänk igenom hur din inkomst ser ut från första pensionsmånaden, om 5 år, om 10 år och livet ut. Skaffa dig en känsla för vad pensionen kommer att innebära. De allra flesta behöver se över sina utgifter och genomföra några förändringar i sin ekonomi. 

 

3. PRATA MED DIN ARBETSGIVARE

Om du funderar på att gå ner i arbetstid eller vill arbeta längre behöver du ha en dialog med din arbetsgivare. På vissa arbetsplatser har man rätt att gå ner i arbetstid de sista åren innan pension men i de flesta fall bygger det på arbetsgivarens goda vilja och möjlighet. Du har laglig rätt att jobba till 67 år (LAS-åldern) men det finns de som kommer överens med sin arbetsgivare om att arbeta längre. Troligen kommer LAS-åldern höjas år 2020 från 67 till 68 år och till 69 år 2023.

 

4. SKÖT PENSIONEN ELEKTRONISKT

Blanketter kan komma bort och fyllas i fel. Och man får i regel ingen bekräftelse från pensionsbolag och banker på att handlingarna är mottagna. Den typen av problem minimeras om man i stället använder sig av bank-ID. Då får du en bekräftelse direkt på skärmen om vilka uppgifter du lämnar och vad som gäller för din utbetalning. Med blanketter är det svårare att få en överblick. För vissa typer av tjänstepensioner är det dock fortfarande blanketter som gäller.

 

5. ANSÖK OM ALLMÄN PENSION

Du måste alltid ansöka om den allmänna pensionen. Det måste ske minst två månader innan du vill ha din första utbetalning. Kontakta Pensionsmyndigheten om något är oklart.  

 

6. TJÄNSTEPENSIONEN BETALAS UT AUTOMATISKT

Det vanliga är att få den från 65, om du vill ha din tjänstepension tidigare, senare eller ändra utbetalningstiden måste du själv meddela det till de pensionsbolag och banker där du har tjänstepension. Detta gör du enklast med hjälp av e-legitimation (där det är möjligt). Kontrollera noga att det blir rätt. När utbetalningarna för tjänstepensionen är påbörjade kan du inte ångra dig. Arbetar du inom offentlig sektor behöver du ansöka om din förmånsbestämda pension. Hör av dig till din arbetsgivare.

 

7. SE ÖVER DET SAMLADE SKYDDET FÖR DÖDSFALL

Ta ställning till om du behöver ha återbetalningsskydd för tjänstepensionen och efterlevandeskydd för premiepensionen innan du går i pension. Tjänstegruppliv (TGL) genom jobbet upphör i regel vid 65 år eller när man slutar jobba. Och även de skydd som man tecknar privat, som livförsäkringar och bolåneskydd, gäller fram till en viss ålder.

 

8. JÄMFÖR MOT PROGNOSEN

Kontrollera att du får din pension som du har tänkt. Skaffa dig en helhetsbild så att allt blir som du vill. Tveka inte att höra av dig till Pensionsmyndigheten, pensionsbolag och banker om du har frågor.

 

9. SIGNERA OCH UPPDATERA

Signera med e-legitimation eller skicka in de blanketter som krävs. 

Det finns ingen central hantering för pensionerna. Du måste meddela kontouppgift och kolla din utbetalning hos alla instanser som Pensionsmyndigheten, pensionsbolag och banker. Lägg ner lite tid och se till att det blir rätt på alla håll. För alla delar av pensionen

 

Källa: Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på AMF