Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Tabellen visar: Så äter höga avgifterna upp din pension

Höga avgifter på tjänstepensionen har stor inverkan på ditt liv som pensionär.

Skillnaden mellan ett sparande inom ITP och sparande utanför kollektivavtal kan uppgå till 719 000 kronor, visar uträkningar från Collectum som Dina Pengar tagit del av.

– Det visar hur viktigt det är att betala låga avgifter för sin tjänstepension redan från början, säger Tomas Carlsson, pensionsexpert.

En procentenhets högre avgift sänker din totala tjänstepension med 410 000 kronor, om du sparar en tusenlapp i månaden.

Ytterligare en procentenhet ger en sänkning med 719 000, visar nya beräkningar från valcentralen Collectum.

Skälet till att en ganska liten skillnad i avgift ger så stor effekt på pensionskapitalet är att avgiften ger en negativ ränta på ränta-effekt. Varje insatt krona ger avkastning fram tills pengarna tas ut, och när den avkastningen läggs till kapitalet ger den också ränta.

Stort kapital försvinner

Det innebär att kapitalet växer allt snabbare med åren. På samma sätt urholkar en hög pensionsavgift kapitalet mer och mer över tid. Därför drar den försäkrade som betalar låga avgifter ifrån mer och mer.

– Vår beräkning visar tydligt hur mycket pengar som försvinner i höga avgifter och utebliven avkastning. I slutändan handlar det om mycket mindre pengar i plånboken varje månad när du är pensionär, säger Tomas Carlsson på Collectum.

Han betonar att man inte helt ska bortse från avkastningen – ibland kan det vara värt att köpa dyrare fonder. Men detta kräver att du sätter dig in i allt kring avgifter, marknader och avkastningsnivåer.

Tabellen visar skillnader mellan höga och låga avgifter vid livslångt sparande.

TABELL: SÅ PÅVERKAS PENSIONEN AV AVGIFTER

Person A:

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 0,3 procent.

Kostnad för avgifter: 148 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 821 000 kronor.

Person B

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 1,3 procent.

Kostnad för avgifter: 557 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 411 000 kronor.

Person C

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 2,3 procent.

Kostnad för avgifter: 866 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 102 000 kronor.

Så gjordes uträkningen och urvalet:

0,3 procent som är genomsnittet för fondförsäkring inom tjänstepensionen ITP.

1,3 procent som är genomsnittet av alla fonder på den öppna marknaden.

2,3 procent är en relativt vanlig avgiftsnivå i många tjänstepensioner utanför kollektivavtalet.

Avkastningen har beräknats till 6 procent per år.

Källa: COLLECTUM

Uträkningarna bygger på att arbetsgivaren sätter in tusen kronor i månaden, vilket innebär en lön runt 22 000 kronor – inte en ovanlig ingångslön, men om denna byggs på under yrkeskarriären växer också effekterna av dyra avgifter.

Det kan också, utanför exempelvis ITP, finnas inlåsningseffekter som talar mot en flytt av tjänstepensionen.

Fotnot. Collectum är valcentralen för tjänstemän inom privata sektorn. Samma beräkningar kan göras för exempelvis kommunanställda, (som är knutna till KAP-KL eller AKAP-KL), LO-anställda (med valcentralen Fora) statliga anställda (med valcentralen SPV). Den fasta avgiften inom kollektivavtalen kan dock variera.

Flytträtten – en brännande politisk fråga

Frågan om flytträtt kring detta sparande är brännhet och ser just nu ut att innebära ett nederlag för regeringen och finansmarknadsminister Per Bolund (MP).

 

Tidigare i vår skickade regeringen en remiss till lågrådet som innefattade tydligare regler för försäkringsföretagens uttag av avgifter vid återköp och flytt av individuella personförsäkringar.

 

Det föreslogs också att det ska bli möjligt att flytta hela värdet i en eller flera pensionsförsäkringar till en annan pensionsförsäkring utan några beskattningskonsekvenser.

 

Förslaget, som ska öka möjligheterna att flytta ihop värdet i olika pensionsförsäkringar, har kritiserats från nishbanker som Nordnet och Avanza för att vara för defensivt och inte sätta spararna i första rum.

 

Finansarbetsmarknadsminister Per Bolunds (MP) försvar har handlat om inaktiva sparare riskerar att drabbas om det inte finns begränsningar i flytträtten.

 

På torsdagen gick Moderaterna som femte parti (efter L, KD, V och SD) ut och kritiserade Bolunds pensionsflyttsförslag.

 

Eftersom det nu finns politisk majoritet tyder mycket på att det nuvarande förslaget inte klubbas igenom.

 

– Ett oerhört glädjande besked för spararna, som nu kan hoppas på ett betydligt mer spararvänliga åtgärder för en flytträtt som blir effektiv på riktigt, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet, och som drivit frågan hårt.

KAI-ANDERS NILSSON