Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Så mycket tjänar du på att välja låga pensionsavgifter

Se Dina Pengar 3 september.
Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.
Programledare är Alexander Klaar.
Skillnaderna är stora när det kommer till avgifterna kunderna betalar till pensionsbolagen.Foto: WAVEBREAKMEDIAMICRO - STOCK.ADOB

Du kan spara tusenlappar på att flytta ditt sparande till pensionsbolag med låga avgifter.

Över tid kan det röra sig om åtskilliga tusenlappar i mer pensionsinkomst varje månad.

– Höga avgifter slukar upp tusenlappar, kanske utan att du märker det, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet, som i kväll är gäst i Expressen TV:s privatekonomiska magasin Dina Pengar.

Om man tar sig tid att jämför villkoren på fondförsäkringsmarknaden framstår det tydligt att skillnaderna är stora när det kommer till avgifterna kunderna betalar till pensionsbolagen.

Dessutom är det ofta dyrt att flytta pengarna man sparat inom individuell tjänstepension eller privat pensionssparande.

Men trots att bolagen låser in sparare med flyttavgifter på mellan 1–5 procent av kapitalet (regleras efter hur lång tid sparandet pågått) finns det stora vinster att göra för den som väljer att göra slut med sitt pensionsbolag.

Experten: Se över avgifterna

– Det är nästan häpnadsväckande hur stor effekt höga avgifter har på kapitalet över tid. Höga avgifter slukar upp tusenlappar, kanske utan att du märker det. Det är därför som det är så viktigt att se över vilka avgifter du egentligen betalar för ditt sparande, säger sparekonomen Frida Bratt.

Uträkningar som Nordnet gjort visar genom exempel hur många tusenlappar det går att tjäna på att välja pensionsbolag med låga avgifter.

– Inte sällan erbjuds rådgivning hos de stora pensionsbolag som tar ut höga avgifter. Då får man ställa sig frågan hur mycket man egentligen är beredd att ta av sin pension för att få den här rådgivningen. Är den värd flera hundratusen kronor i lägre pension? Förmodligen inte. De där hundratusen kronorna kan vara de som gör skillnaden i ditt framtida pensionsliv; som gör att månaden går ihop och att du slipper vända och vrida på varenda slant, säger Frida Bratt.

Ålder påverkar effekten av bytet

Ju mer du tjänar desto mer märks avgifterna. Ålder är en annan viktigt faktor – väljer du låga avgifter tidigt i karriären ökar effekterna den dag pensionen ska börja betalas ut.

Uträkningarna här visar hur mycket olika pensionssparare kan spara genom att välja lägre avgifter för fondförsäkringen i sin individuella tjänstepension:

EXEMPEL 1: Daniel, 50 år

Lön: 50 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 4 736 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 316 620 kronor.

Vinst: 1 759 kronor mer i pension varje månad.

EXEMPEL 2: Eva, 40 år

Lön: 50 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 4 736 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 1 051 653 kronor.

Vinst: 5 842 kronor mer i pension varje månad.

EXEMPEL 3: Lars, 45 år

Lön: 45 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 3 236 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 407 000 kronor.

Vinst: 2 261 kronor mer i pension varje månad.

EXEMPEL 4: Cecilia, 40 år

Lön: 40 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 1 811 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 371 969 kronor.

Vinst: 2 066 kronor mer i pension varje månad.

EXEMPEL 5: Ahmed, 30 år

Lön: 35 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 1 575 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 805 456 kronor.

Vinst: 4 463 kronor mer i pension varje månad.

EXEMPEL 6: Lisa, 25 år

Lön: 25 000 kronor/månaden.

Sparande i tjänstepension per månad: 1 125 kronor.

Total besparing på flytt till pensionsbolag B: 840 552 kronor.

Vinst: 4 663 kronor mer i pension varje månad.

Så gjordes uträkningarna

UNDERLAG

• Personen har i dag sin pension i en fondförsäkring hos Pensionsbolag A, som varje år tar ut en fast avgift på 360 kronor och en rörlig avgift på hela kapitalet på 0,65 procent (en vanlig avgift hos pensionsbolag för en fondförsäkring inom den individuella tjänstepensionen). Dessutom har personen valt fonder i fondförsäkringen med en snittavgift på 1 procent.

• Vi räknar med att personen i dag, vid nämnd ålder, flyttar sin pension till Pensionsbolag B, som varken tar ut en fast eller en rörlig avgift för fondförsäkringen. Personen väljer här dessutom fonder i fondförsäkringen som har en snittavgift på 0,5 procent.

• Flyttavgiften är satt till 15 000 kronor i samtliga räkneexempel (kan vara både högre och lägre än så, beroende på flyttkapitalets storlek).

 

DETTA BYGGER UTRÄKNINGARNA PÅ

• Personen jobbar till 65 års ålder.

• Väljer en utbetalningstid för sin pension på 15 år.

• Har en årlig avkastning för sparandet på sex procent (även under uttagstiden på 15 år).

• Inga inräknade löneökningar.

• Resultatet anges i bruttolön (före skatt).

• Avsättningarna till tjänstepensionen är baserade på personens lönenivå och på avsättningens faktiska storlek inom kollektivavtal som ITP och SAF-LO.

-----------------

Fotnot: Exemplen är baserade på uppgifter om avgifter som råder inom den individuella tjänstepensionen.

Källa: Konsumenternas.

Uträkningar: Nordnet.

Så väljer du lägre avgifter

1.  Logga in på minpension.se och kolla hur pensionen ligger placerad.

2. Kolla om du har kollektivavtalad tjänstepension eller inte.

3. Har du det, logga då in på avtalsområdets valcentral. För exempelvis privatanställda tjänstemän inom avtalet ITP är det Collectum. Du loggar in med bank-id.

4. På Collectum.se eller annan valcentral kan du se hos vilket pensionsbolag ditt bolag finns. Här kan du se vilka avgifter som tas ut. Vill du flytta kapitalet till ett annat pensionsbolag gör du det via Collectum.se. Du får då välja något av de upphandlade bolagen, och om kapitalet ska ligga i en traditionell livförsäkring (som förvaltas av pensionsbolaget) eller i en fondförsäkring (där du själv placerar kapitalet i fonder).

5. Du väljer sedan fonder genom att logga in med bank-id på respektive pensionsbolags hemsida. Fonder med låga avgifter, indexfonder, som placerar globalt passar de allra flesta som sparar långsiktigt. Betala max 0,2 procent för en sådan fond.

6. Har du inte kollektivavtal loggar du in direkt hos det pensionsbolag där din pension finns. Vilket det är kan du se på Minpension.se när du loggar in med bank-id.

7. Eftersom avgifterna och fonderna inte är upphandlade utanför kollektivavtalen är det extra viktigt att du ser över vad du betalar för din fondförsäkring, i både fast och rörlig avgift.

8. Är du inte nöjd med avgifterna kan du kontrollera vilka alternativ som finns hos ditt nuvarande pensionsbolag.

9. Finns inget alternativ med låga avgifter måste du ta reda på om din pension är flyttbar, vilket ofta beror på när den tecknades. Kontakta pensionsbolaget, läs villkoren i avtalet. Och kontrollera hur hög flyttavgiften kan bli.

10. Flyttavgiften kan bli hög om det är ett stort kapital som ska flyttas och om du haft försäkringen i färre än fem år. Kontrollera storleken. Gör en avvägning – kommer du tjäna på flytten ändå eftersom du resten av ditt arbetsliv kommer betala lägre löpande avgifter?