Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Så mycket höjs pensionen utan efterlevandeskyddet

Under hela 2 000-talet har pensionerna sjunkit i jämförelse med slutlönen – från drygt 70 procent till en bra bit under 60 procent.

Ett enkelt sätt att trycka upp framtida pensionen är att välja bort återbetalningsskyddet på tjänstepensionen.

Enligt beräkningar från Collectum handlar det om en tusenlapp mer i månaden som pensionär.

Nya beräkningar från valcentralen Collectum visar hur pensionen höjs utan återbetalningsskyddet.

– Det lönar sig att se över sin tjänstepension några gånger under arbetslivet. Att välja bort återbetalningsskyddet när barnen klarar sig själva ger mer pension till dig, säger Tomas Carlsson, pensionsexpert på Collectum.

För en privatanställd handlar det om runt tusenlappen mer i månaden som pensionär.

Varje lönearbetare med tjänstepension måste se över sin egen situation innan valet om återbetalningsskydd görs.

Detta innebär återbetalningsskyddet

• Väljer du återbetalningsskydd får din familj det samlade värdet av din pension när du dör.

• Om du går bort innan du gått i pension betalas pengarna ut som ett månadsbelopp under fem år.

• Om du går bort medan din pension betalas ut övertar din familj de utbetalningar som återstår.

• Återbetalningsskydd ingår inte automatiskt i din ITP, du måste göra ett aktivt val.

• Om du vill ta bort eller lägga till återbetalningsskydd gör du det enkelt genom att logga in på Collectum.se med bank-ID.

• Om du inte har återbetalningsskydd får du vara med och dela på pengarna från dem som gått.

Är familjen beroende av den försäkrades inkomst är återbetalningsskyddet en trygghet. Om den försäkrade går bort innan pensionering, betalas det intjänade pensionskapitalet ut till de efterlevande under fem år och om den försäkrade går bort under pensionen övertar familjen återstående utbetalningar fram till den försäkrade skulle fyllt 85.

Då bör skyddet ses över

Men om det inte finns några efterlevande eller om barnen är utflugna och står på egna ben finns anledningar att se över skyddet.

– Om man tar bort återbetalningsskyddet kan man öka sin pension med upp till 15 procent, säger Tomas Carlsson.

Återbetalningsskyddet gör att dina närstående får din tjänstepension om du går bort innan den betalats ut. Haken är att du får mindre avkastning. Väljer du däremot bort återbetalningsskyddet får du större avkastning på tjänstepensionen. Men valet kan vara värt att tänka över. 

5 exempel: Tänk så här om återbetalningsskyddet

Låt din familjesituation avgöra om och när du ska välja till eller bort skydd. Här är Tomas Carlssons råd i 5 olika typfall.

1. SINGEL UTAN BARN:

Rådet: Välj inte till några skydd.

2. I SAMBO-RELATION:

Rådet: När man är ung är familjeskyddet billigt. Om sambon är beroende av Felix inkomst för att klara ekonomin – välj återbetalningsskydd och eventuellt även ett familjeskydd.

3. SMÅBARNSFÖRÄLDERN:

Rådet: Med små barn kan det kännas tryggt att veta att familjen får ekonomisk hjälp om något skulle hända. Välj både återbetalningsskydd och ett familjeskydd.

4. FÖRÄLDER TILL VUXNA BARN:

Rådet: Med barn som har egna inkomster är behovet av skydd för familjen mindre. Familjeskyddet blir också dyrare när man är äldre. Återbetalningsskyddet kan ge bra ersättning eftersom man har hunnit tjäna ihop ett ganska stort pensionskapital. Välj bort familjeskyddet.

5. PERSON NÄRA PENSION:

Rådet: När det är dags att gå i pension bör man se över vilka skydd som finns. Om barnen har egna inkomster kan man därför tänka mer på sin egen kommande situation som pensionär. Välj bort familjeskydd och återbetalningsskydd för att höja den egna pensionen.

Källa: COLLECTUM

Att ha återbetalningsskydd kostar inget.

Däremot går den försäkrade miste om arvsvinster som alla utan återbetalningsskydd delar på. Skyddet ingår inte automatiskt i tjänstepensionen, utan kräver att man gör ett aktivt val.

– Det man först ska se till är att jobba på en arbetsplats som erbjuder tjänstepension. Därefter är det enkelt att välja till eller välja bort återbetalningsskydd, säger Tomas Carlsson.

1 200 kronor mer i pension

Hur mycket du kan höja pensionen avgörs av ditt avtalsområde och vilket bolag du har.  En person som tjänar 28 000 vid 25 års ålder höjer sin totala pension med runt 1 200 kronor om återbetalningsskyddet väljs bort, baserat på Collectums siffror. Högre löner och effekten blir större. 

Återbetalningsskyddet är extra viktigt om partnern har låg pension.

– Däremot om båda har hyfsat bra pensioner och barnen tjänar bra, så finns det ju ingen anledning att de ska få dina pensionspengar, säger han.

Räkneexempel för 3 inkomstnivåer

Uträkningar för tre inkomstgrupper. Alla uppgifterna före skatt.

 

1. Person A tjänar 25 000 vid 25 års ålder

Beräknad slutlön: 49 060

Tjänstepension med skyddet: 9 340

Tjänstepensionen utan skyddet: 10 280

Beräknad allmän pension: 19 230

Total pension med skyddet: 28 570

Total pension utan skyddet: 29 510

 

2. Person B tjänar 28 000 vid 25 års ålder

Beräknad slutlön: 54 950

Tjänstepension med skyddet: 11 520

Tjänstepensionen utan skyddet: 12 680

Beräknad allmän pension: 20 850

Total pension med skyddet: 32 370

Total pension utan skyddet: 33 530

 

3. Person C tjänar 32 000 vid 25 års ålder

Beräknad slutlön: 62 800

Tjänstepension med skyddet: 16 320

Tjänstepensionen utan skyddet: 17 960

Beräknad allmän pension: 22 450 

Total pension med skyddet: 38 770

Total pension utan skyddet: 40 410 

 

Fotnot: I uträkningarna har man utgått från:

• Årlig löneutveckling (efter inflation) på 1,7 procent.

• Årlig avkastning under spartiden (före inflation) på 6,5 procent.

• Årlig avkastningsskatt under spartiden på tjänstepensionen på 0,4 procent.

• Årlig inflation på 2 procent.

Källa: COLLECTUM

TV: Tantpatrullens ilska om pensionerna