Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Så krymper inkomsten vid snabbt uttag av pensionen

Di TV ger dig de bästa analyserna och hetaste aktietipsen.
Foto: Shutterstock / Shutterstock

En hygglig tjänstepension kan innebära all skillnad i världen för din inkomst som pensionär.

Nio av tio svenskar har denna pensionsdel som ökat i betydelse de senaste åren.

Valet av hur man tar ut tjänstepensionen påverkar den sammanlagda inkomsten med tiotusentals kronor över tid, visar en ny undersökning.

– Ett livsvarigt uttag är ett bättre val för merparten människor enligt våra beräkningar, säger Eva Eriksson, förbundsordförande för SPF Seniorerna.

I takt med att vi lever längre försvagas den allmänna pensionen. Tjänstepensionsdelen – och det privata sparandet – kan vara skillnaden mellan ett välmående pensionärsliv och ett där kronorna måste vändas.

Under 2005–2018 har tjänstepensionsdelen för 65-plussare ökat från 18 till 26 procent. För män, som i genomsnitt har haft större inkomster än kvinnor, är betydelsen större än så.

Vid pension lockas många av snabbt uttag av tjänstepensionen, kanske för att förverkliga en drömresa.

Men man ska vara medveten om att ett snabbt uttag (som kortast fem år) påverkar den sammanlagda utbetalningen negativt. 

Tjänstepensionen – det röda kuvertet.Foto: TT NYHETSBYRÅN / COLLECTUM

Uträkningar från SPF Seniorerna visar att ett livsvarigt uttagsval ger betydligt mer under en 20-årsperiod (65–85 år). 

– Som enskild ska man försöka ta reda på så mycket som möjligt kring den privatekonomiska skillnaden på korta och livsvariga uttag av tjänstepension. Generellt är livsvarigt uttag ett bättre val för merparten människor enligt våra beräkningar – både i genomsnitt under 20 års tid men framför allt för att få en jämnare och mer förutsägbar inkomst under åren, säger Eva Eriksson på SPF Seniorerna.

Skillnaden med långsamt uttag av tjänstepension

• Uträkningarna bygger på den utplockade tjänstepensionen mellan 65–85 år. Lever man längre än så ökar vinsten med livsvarigt uttag för varje månad som går.

• Vi har använt av pensionstagare med samma slags yrkeskarriär – en privatanställd tjänsteman.

• Motsvarande lönenivåer för en privatanställd arbetare eller statsanställd visar något lägre skillnader mellan snabbt och livsvarigt uttag, medan siffror för kommunanställda med samma pensionsinkomster ger ännu större skillnader än i de fyra typfallen.

• Tjänstepensionsdelen i typfallen bygger på inkomstgruppens genomsnitt.

 

A) Privatanställd tjänsteman med sammanlagd pensionsinkomst 25 000 kronor.

Skillnad mellan 5-årigt och livsvarigt uttag: 110 825 kronor.

Skillnad mellan 10-årigt och livsvarigt uttag: 59 320 kronor.

 

B) Privatanställd tjänsteman med sammanlagd pensionsinkomst på 30 000 kronor.

Skillnad mellan 5-årigt och livsvarigt uttag: 116 195 kronor.

Skillnad mellan 10-årigt och livsvarigt uttag: 75 583 kronor.

 

C) Privatanställd tjänsteman med sammanlagd pensionsinkomst på 35 000 kronor.

Skillnad mellan 5-årigt och livsvarigt uttag: 85 608 kronor.

Skillnad mellan 10-årigt och livsvarigt uttag: 42 771 kronor.

Källa: SPF SENIORERNA

 

Fotnot: Siffrorna är uträknade med Pensionsmyndighetens typfallsmodeller.

Det finns anledningar att välja korta uttag, men detta är ofta undantagsfall. Det kan handla om en sviktande hälsa eller återinvestering av kapitalet – vilket kräver god kunskap om börsen.

– Det kan verka lockande att ta ut tjänstepensionen på kortare tid. Men det blir en kraftig minskning av inkomsten när tjänstepensionen tagit slut, och ofta en mycket otrevlig överraskning ekonomiskt. Och det är den inkomstnivån man sen ska klara sig på resten av livet, säger Eva Eriksson på SPF Seniorerna.

Eva Eriksson, förbundsordförande för SPF Seniorerna.Foto: Photographer: Tomas Södergren / © Foto Tomas Södergren+46 70 020 9150tomas@sod

Med en slutlön på 30 000 kronor, utan bostadstillägg, blir inkomsten före skatt i genomsnitt 300–500 kronor högre med livsvarig tjänstepension än med uttag på 5 år, beroende på avtalsområde.

– Det är viktigt att sätta sig in i de ekonomiska effekterna. Inte minst då det sällan går att ändra eller pausa sitt val av uttagstid i tjänstepensionen när man väl gjort sitt val, säger Eva Eriksson.

SPF Seniorerna: Reglerna måste ändras

SPF Seniorerna anser att livsvarigt uttag av tjänstepension ska vara standard.

Dessutom vill man – precis som med den statliga pensionen – att det ska vara möjligt att ändra i påbörjad uttagstid, en fråga som även flera pensionsbolag driver.

– Vi ser att tjänstepensionen för många blir avgörande för ekonomin som senior. Detta beror på att den allmänna pensionen fortsätter att sjunka och inte ger den standardtrygghet som var tänkt. Politikerna tar inte sitt ansvar och förstärker den allmänna pensionen, säger Eva Eriksson.

9 av 10 får inbetalningar till tjänstepensiononen

• Tjänstepensionen är inte obligatorisk men cirka 9 av 10 lönearbetare har tjänstepension genom sin anställning. 

• Det finns fyra stora tjänstepensionsavtal på arbetsmarknaden:

1. Privatanställda arbetare har avtalspension SAF-LO.

2. Privatanställda tjänstemän har ITP.

3. Kommun- och landstingsanställda har KAP-KL.

4. Statligt anställda har PA-16.

• Vid pensionering kan man välja om tjänstepensionen ska tas ut under begränsad tid eller livsvarigt. Trenden är att allt fler väljer att ta ut tjänstepensionen tidsbegränsat i stället för livsvarigt. 

År 2018 var den genomsnittliga pensionen för personer som är 65 år och äldre preliminärt 18 400 kronor per månad, varav allmän pension 12 700 kronor, tjänstepensionen 4 700 kronor och privat pension 1 000 kronor. För kvinnor och män var den genomsnittliga pensionen 15 200 respektive 22 100 kronor per månad, varav tjänstepension 3 200 respektive 6 500 kronor.

TV: Därför är tjänstepensionen så viktig

Frida Bratt: Tjänstepensionen kan avgöra om du blir fattigpensionär.