Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Många betalar avgift till pensionen helt i onödan

”Vå slutsats är att för många valt efterlevnadsskydd”, säger Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten. Foto: LINETTE ISRAELSSON

Här är "avgiften" som gör att pensionärer och pensionssparare går miste om stora pengar:

Efterlevandeskyddet.

Många betalar för skyddet helt i onödan.

– Folk är inte medvetna om vilket val de har gjort, säger Erik Ferm på Pensionsmyndigheten.

En ny rapport från Pensionsmyndigheten visar att många svenskar, både pensionssparare och pensionärer, betalar för efterlevandeskydd i tjänstepensionen.

Trots att skyddet alltid kostar i någon form – och trots att flera inte har någon som kan ärva pengarna.

Pensionsmyndigheten har inga konkreta siffror på hur många pensionssparare som betalar i onödan, men:

– Vår slutsats är att något för många svenskar har valt efterlevandeskydd, säger analytikern Erik Ferm.

 

LÄS MER: Enkla knepen – så får du mer i pension 

Mindre i pension med efterlevandeskydd

Att betala för skyddet innebär kraftigt minskat kapital när det är dags att gå i pension. Under sparandetiden kan tjänstepensionen minska med upp till sex procent, enligt Pensionsmyndigheten.

Efter pensionsinträdet kan den minska med ytterligare tio procent – eller mer. Och det handlar i regel om tiotusentals kronor.

Efterlevandeskydd inom tjänstepensionen

• Det finns olika typer av efterlevandeskydd: Återbetalningsskydd, familjeskydd och tjänstegrupplivförsäkring.

• Återbetalningsskydd innebär att det du har sparat ihop i pensionskapital betalas ut till dina förmånstagare (efterlevande).

• Har du valt återbetalningsskydd får du inte ta del av de så kallade arvsvinsterna – vilket innebär att din pension blir lägre.

• Familjeskydd innebär att ett på förhand bestämt belopp betalas ut till dina förmånstagare. Det är alltså inte beroende av hur mycket du själv har hunnit spara ihop till tjänstepensionen.

• Vid familjeskydd väljer du ett årligt belopp din familj ska få, samt utbetalningstid. Du betalar en avgift som baseras på din ålder samt dina val av belopp och utbetalningstid.

• Tjänstegrupplivförsäkring är en livförsäkring via anställningen. Den är inte valbar och omfattar alla med kollektivavtalad tjänstepension.

Källa: Pensionsmyndigheten, Konsumenternas 

Pensionsmyndigheten menar i sin rapport att pensionsbolagens förval har stor betydelse. För kommun- och landstingsanställda är till exempel återbetalningsskydd (se förklaring i faktaruta ovan) förvalt. Många pensionssparare bryr sig inte om att ändra förvalet – och riskerar därför att betala för något de inte har någon nytta av.

"Jag tror inte folk är medvetna om vad de gör för val, de har till exempel gått på förval utan att veta vad det innebär", säger Erik Ferm. Foto: Linette Israelsson

Den som inte är gift, sambo, registrerad partner eller har barn bör aldrig betala för efterlevandeskydd.

– Men vi har sett att många trots allt gör det. De är inte medvetna om vilket val de har gjort, säger Erik Ferm.

 

LÄS MER: Allt du behöver veta om tjänstepensionen

Pensionsmyndighetens bästa råd

Pensionsmyndighetens bästa råd till alla pensionssparare är nu:

– Ta reda på om du har efterlevandeskydd eller inte, se över ditt skydd vid stora livshändelser och teckna ingen försäkring du inte behöver, säger Erik Ferm.

Stora livshändelser kan vara när barnen föds eller blir självförsörjande, vid giftermål, bostadsköp eller separation samt – framför allt – inför pensionsinträdet.

Men om man har efterlevande, bör man då välja någon typ av skydd eller inte? Och i så fall vilken typ av skydd?

Pensionsmyndigheten råder alla pensionssparare att väga för- och nackdelar mot varandra.

 

LÄS MER: Det händer med din pension om du dör 

Tänk på detta innan du väljer

Tänk på detta:

Vilken ekonomi har dina efterlevande och vilka ekonomiska behov finns om du dör?

Vilka skydd har du eller ni redan i dag? Ta reda på vad som betalas ut från staten i form av efterlevandeskydd från socialförsäkringen, vad som gäller vid eventuella livförsäkringar och vad det finns för andra ekonomiska ersättningar vid dödsfall.

Utgå från var i livet du befinner dig.

– I början av arbetslivet, när man har småbarn och stora bostadskostnader – fram tills man är 45-50 år – är familjeskydd bättre än återbetalningsskydd för de allra flesta, säger Erik Ferm.

Med familjeskydd minskar ditt pensionskapital mer – men din familj får mer om du går bort.

 

LÄS MER: Dolda pensionen avgör hur ditt liv blir som äldre 

TYPFALL 1: SÅ PÅVERKAS PENSIONEN OM DU TJÄNAR 25 000

1a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 30 års ålder: Alecta (27 200 – minus 4,3 procent), AMF (38 600 – minus 6,1 procent), KPA (19 200 – minus 3,1 procent), Kåpan (14 700 – minus 4,2 procent).

1b) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 30 års ålder: Alecta (39 100 – minus 6,5 procent), AMF (50 600 – minus 8,5 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

2a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 45 års ålder: Alecta (11 200 – minus 3,5 procent), AMF (15 000 – minus 4,7 procent), KPA (8 000 – minus 2,5 procent), Kåpan (6 000 – minus 3,4 procent).

2b) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 45 års ålder: Alecta (23 100 – minus 7,5 procent), AMF (24 700 – minus 8,1 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

3a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 55 års ålder: Alecta (3 600 – minus 2,4 procent), AMF (4 600 – minus 3,1 procent), KPA (2 600 – minus 1,8 procent), Kåpan (1 900 – minus 2,3 procent).

3a) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 55 års ålder: Alecta (8 500 – minus 5,9 procent), AMF (8 200 – minus 5,8 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

Fotnot: Beräkningar enligt statliga prognosstandarden. Lön beräknat på inflation. Avkastningen 2,1 procent utöver inflationen.

Källa: PENSIONSMYNDIGHETEN

 

LÄS MER: 150 000 får tillbaka sina sänkta pensioner 

TYPFALL 2: SÅ PÅVERKAS PENSIONEN OM DU TJÄNAR 35 000

1a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 30 års ålder: Alecta (38 300 – minus 4,4 procent), AMF (54 200 – minus 6,0 procent), KPA (27 000 – minus 3,1 procent), Kåpan (20 600 – minus 4,2 procent).

1b) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 30 års ålder: Alecta (52 500 – minus 6,3 procent), AMF (67 500 – minus 8,0 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

2a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 45 års ålder: Alecta (15 700 – minus 3,5 procent), AMF (20 900 – minus 4,7 procent), KPA (11 200 – minus 2,5 procent), Kåpan (8 400 – minus 3,4 procent).

2b) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 45 års ålder: Alecta (23 100 – minus 5,4 procent), AMF (24 700 – minus 5,8 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

3a) Återbetalningsskyddets minskning om du betalar in från 55 års ålder: Alecta (5 000 – minus 2,4 procent), AMF (6 500 – minus 3,2 procent), KPA (3 700 – minus 1,8 procent), Kåpan (1 900 – minus 2,3 procent).

3a) Familjeskyddets minskning om du betalar in från 55 års ålder: Alecta (8 500 – minus 4,2 procent), AMF (8 200 – minus 4,1 procent), KPA (går inte att välja bort), Kåpan (går inte att välja bort).

Fotnot: Beräkningar enligt statliga prognosstandarden. Lön beräknat på inflation. Avkastningen 2,1 procent utöver inflationen.

Källa: PENSIONSMYNDIGHETEN