Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Gissning om din livslängd avgör pensionens storlek

Det röda kuvertet – tjänstepensionen.Foto: TT NYHETSBYRÅN / COLLECTUM
Frida Bratt, Nordnet.Foto: Nordnet / Nordnet
Foto: Shutterstock

Alla pensionsbolag sätter livslängdsantagande – det vill säga hur länge de tror att kunderna kommer att leva.

Det här har betydelse för storleken på den tjänstepension som betalas ut varje månad till dig som pensionär.

– Många känner inte till att pensionsbolagets livslängdsantagande faktiskt kan vara en viktig faktor att hålla koll på – trots att det kan skilja hundralappar eller till och med tusenlappar i pensionsutbetalning i månaden, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.

Om pensionsbolaget har ett livslängdsantagande på 20 år, så betyder det att man tror att kunderna kommer att leva i 20 år efter de fyllt 65 år. 

Pensionspåsen, sparandet i tjänstepensionsförsäkringen, som ska betalas ut ska alltså delas upp på 20 år. Om pensionsbolaget har ett antagande på 25 år, så ska pensionspåsen delas upp på 25 år. 

Då blir utbetalningarna varje månad lägre – de ska ju räcka längre. Ett lägre livslängdsantagande ger helt enkelt en högre pensionsutbetalning varje månad

Det ska betonas att det intjänade pensionsbeloppet är detsamma, det är fördelningen av det – hur det portioneras ut – som avgörs av bland annat livslängdsantagandet.

Gäller livsvarig utbetalning

Om man tittar närmare på alla pensionsbolag så ser man att livslängdsantagandena skiljer sig väldigt mycket åt mellan bolagen. Ett av bolagen antar exempelvis att deras kvinnliga försäkringskunder kommer att leva i över 25 år efter att de gått i pension vid 65. Det vill säga att de i snitt blir 90,2 år gamla. 

– Intressant, eftersom medellivslängden för kvinnor är 84 år, enligt SCB 2018. Som pensionär skadar det inte att fråga pensionsbolaget varför man tror att just deras kunder kommer leva så mycket längre än snittet, poängterar sparekonomen Frida Bratt.

Om personen dör innan alla pengar är utbetalade från försäkringen, och inte har valt att pengarna ska tillfalla efterlevande, så tillfaller de övriga sparare hos pensionsbolaget och fördelas ut som arvsvinster.

Det här gäller för den som har individuell tjänstepension och som väljer så kallad livsvarig utbetalning, det vill säga att pensionen ska betalas ut hela livet (man kan ju välja utbetalning på fem, tio eller femton år om man skulle vilja).

 

EXEMPEL: Skiljer 900 kronor

I kronor och ören kan det göra ganska stor skillnad när pensionsbolaget tror att du och deras andra kunder avlider.

Vi exemplifierar med Susanna. Hon har en tjänstepensionsförsäkring med en miljon kronor i. Hon väljer att den ska betalas ut livsvarigt, det vill säga varje månad från det att hon går i pension vid 65 tills att hon dör.

Om livslängdsantagandet hos hennes pensionsbolag är 20 år betyder det en månatlig pensionsutbetalning på 4 200 kronor.

Om livslängdsantagandet är 25 år minskar utbetalningen till 3 300 kronor.

En skillnad på 900 kronor – varje månad.

Fotnot: I exemplet har vi inte räknat med några som helst värdeförändringar under utbetalningstiden. Men i verkligheten ökar pengarna förhoppningsvis i värde även under utbetalningstiden, och ibland räknar bolagen med en prognosränta som också avgör hur utbetalningarna ska fördelas.

 

Inom kollektivavtalen bestäms livslängdsantaganden inom respektive avtal.

 – Att notera är också att vissa bolag har olika livslängdsantaganden för män och kvinnor, vilket beror på att kvinnor lever längre i snitt. Samtidigt innebär det att kvinnor i dessa fall får en lägre pensionsutbetalning varje månad som pensionärer, säger Frida Bratt och tillägger:

– Det i ett läge när många av de allra fattigaste pensionärerna är just kvinnor. Inom kollektivavtalen används samma livslängdsantaganden för män som för kvinnor, men alltså inte här inom den individuella utanför kollektivavtalen.

Pensionsekonomen Kristina Kamp vid Min pension, som även är Expressens pensionsexpert, uppger att bolagen bland annat gör sina antaganden utifrån yrke och ålder.

– Tjänstemän förväntas leva längre än arbetare. Hur gammal du är spelar också roll. Är du yngre kan du ha ett annat livslängdsantagande än om du är nära pensionsåldern. Yngre förväntas ju leva längre än äldre.

”Se upp för högre avgifter”

Kristina Kamps tips är att man tar sig en titt på livslängsantagandena (se lista nedan) innan man bestämmer hur man vill ta ut sin tjänstepension.

– Nu är det inte så många som har tjänstepensioner utanför kollektivavtalen, men har du det så kan det kanske vara bättre att ta ut den pensionen på kortare tid. De som möjligen kan tjäna på att ha sin tjänstepension i en försäkring med olika livslängdsantaganden för kvinnor och män är – männen. Men se upp så att inte den livslängdsskillnaden äts upp av högre avgifter och sämre villkor

Tycker man inte utbetalningsplanen känns rätt rätt kan man ändra tidspannet då man tänkt ta ut pengarna. Men det måste göras innan utbetalningarna börjar rulla på.

– Är du missnöjd så kan du fundera på om det är bättre ta ut pensionen på kortare tid i just den här försäkringen. Då spelar ju livslängdsantagandet mindre roll. Men tänk på att du ska ha tillräckligt med pengar kvar i andra pensioner så du klarar din ekonomi om du blir väldigt gammal, förklarar Kristina Kamp. Hon tillägger:

– Du kan förstås välja att flytta pengarna också, men det är ofta en rätt dyrbar affär, så frågan är om det är värt det. 

 

Så länge antar pensionsbolagen att du lever

Här är bolagens livslängdsantaganden inom den individuella tjänstepensionen. Där endast en siffra anges innebär det att bolaget har samma livslängdsantagande för båda könen.

 

AMF tjänstepension fond:

Kvinna: 24,4 år

Man: 22 år

AMF tjänstepension traditionell:

Kvinna: 24,4 år

Man: 22 år

Avanza ålderspension: 22,6 år

Brummer life: 20 år

Folksam plan fond:

Kvinna: 24,5 år

Man: 21,8 år

Futur pension: 23,3 år

Handelsbanken tjänstepension: 22,5 år

Länsförsäkringar garantiförvaltning:

Kvinna: 22,3 år

Man: 21,4 år

Länsförsäkringar tjänstepension friplan:

Kvinna: 22,3 år

Man: 21,4 år

Movestic pensionsplan: Inget

Nordea företagsbetald ålderspension: 22,5 år

Nordnet tjänstepension depå: 19,2 år

SEB tryggplan:

Kvinna: 24,8 år

Man: 22,3 år

Skandia tjänstepension:

Kvinna: 24,5 år

Man: 22,2 år

Skandia tjänstepension plus

Kvinna: 25,2 år

Man: 21,7 år

SPP Individuell fond: 21,9 år

SPP Individuell freemium:

Kvinna: 22,8 år

Man: 21,3 år

Swedbank pensionsplan depå:

Kvinna: 25,2 år

Man: 21 år

Swedbank pensionsplan fond:

Kvinna: 25,2 år

Man: 21 år

Källa: Konsumenternas.se.

TV: Därför är tjänstepensionen viktig