Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Flytta din pension och tjäna tusenlappar – varje månad

Staffan Ström, pensionsekonom vid Alecta.Foto: Evelina Carborn
Collectum. Foto: TT NYHETSBYRÅN / COLLECTUM

För många kan tjänstepensionen stå för 25-30 procent av den totala inkomsten som pensionär.

Men se upp med höga avgifter på ditt sparande som hotar att äta upp ditt pensionskapital.

Skillnaden kan bli hundratusentals kronor sett över hela yrkeslivet.

– En procentenhet högre avgift sänker månadspensionen med 25 procent den dag du slutar jobba, säger Staffan Ström, pensionsekonom vid Alecta.

90 procent av alla anställda i landet har en kollektivavtalad tjänstepension i dag. Det innebär att arbetsgivaren sätter av 4,5 procent av lönen upp till 7,5 basbelopp (strax över 40 000 kronor). Tjänar man över det avsätts 30 procent.

Har man ingen avtalad tjänstepension så gäller det att kolla med arbetsgivaren vad som gäller i stället. Erbjuder arbetsgivaren ingenting så måste man försöka spara privat och även se över sitt försäkringsskydd, till exempel livförsäkring och försäkring om man blir sjuk en längre tid.

Så slår högre avgifter mot pensionen

Pengarna som arbetsgivaren avsätter till tjänstepensionen får du själv placera. Antingen i en kollektivt avtalad sparform, eller ett sparande utanför detta.

Väljer man det senare kan möjligen chansen till avkastning vara högre. Samtidigt måste man se upp med avgiften till förvaltaren. Här finns en fälla.

– Därför är det viktigt att kolla vilka avgifter man betalar. Upp till en halv procent är OK, där ligger de flesta kollektivavtalade fonderna. Går det över en procent, ja då börjar det bli riktigt dyrt, säger Staffan Ström, pensionsekonom vid tjänstepensionsföretaget Alecta.

En tumregel är att en procents högre avgift med hävstångseffekten ger ungefär 25 procent lägre tjänstepension sett över ett helt arbetslivs sparande .

Pensionsvalcentralen Collectum visade med en beräkning hur det kan slå. En procentenhets högre avgift sänker din totala tjänstepension med 410 000 kronor, om du sparar en tusenlapp i månaden. Ytterligare en procentenhet ger en sänkning med 719 000. Det är alltså mycket stora summor som står på spel.

TABELL: SÅ PÅVERKAS PENSIONEN AV AVGIFTER

Person A:

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 0,3 procent.

Kostnad för avgifter: 148 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 821 000 kronor.

 

Person B

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 1,3 procent.

Kostnad för avgifter: 557 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 411 000 kronor.

 

Person C

Betalar in 480 000 kronor i tjänstepension under 40 år (tusen kronor i månaden).

Avgift på sparandet: 2,3 procent.

Kostnad för avgifter: 866 000 kronor.

Totalt pensionskapital efter avgifter och tillväxt: 1 102 000 kronor.

 

Så gjordes uträkningen och urvalet:

0,3 procent som är genomsnittet för fondförsäkring inom tjänstepensionen ITP.

1,3 procent som är genomsnittet av alla fonder på den öppna marknaden.

2,3 procent är en relativt vanlig avgiftsnivå i många tjänstepensioner utanför kollektivavtalet.

Avkastningen har beräknats till 6 procent per år.

Källa: COLLECTUM

Orsaken till att en ganska liten skillnad i avgift ger så stor effekt på pensionskapitalet är att avgiften ger en negativ ränta på ränta-effekt. Varje insatt krona ger avkastning fram tills pengarna tas ut, och när den avkastningen läggs till kapitalet ger den också ränta.

”I vissa fall kan det vara värt det”

De kollektivt avtalade fonderna har i regel lägre avgifter. Aktörerna utanför dessa fonder brukar hävda att de har en mer avancerad produkt som kostar mer i avgift men som kan ge bättre avkastning.

Så byter du sparande i tjänstepensionen

Om du vill byta fonder eller bara kolla upp hur mycket du betalar i avgift kan du gå in hos den valcentral din tjänstepension tillhör:

 

collectum.se (tjänstemän i privat anställning)

fora.se (anställda i privata företag)

spv.se (statligt anställda)

pensionsvalet.se (kommunalt anställda)

 

Ytterligare ett tips är att gå in på sajten fondkollen.se för att se hur fonderna du valt har klarat sig.

Om de är markerade med rött ljus kan det vara läge att byta.

– Avkastningen efter avgifterna är det viktiga. Men det finns inget i forskningen som visar att man får högre avkastning genom att betala högre avgifter. I vissa fall kan det vara värt att betala mer för att komma åt en särskild marknad eller bransch, men då ska man veta att man betalar ett högre pris så att man kan ställa högre krav också, säger Staffan Ström.

FYRA EXPERTER: TÄNK SÅ HÄR OM DIN TJÄNSTEPENSION

Frida Bratt.Foto: NORDNET / nordnet

FRIDA BRATT

Sparekonom på Nordnet.

• Vad är det viktigaste att tänka på kring tjänstepensionen?

– Tre saker: avgifter, avkastning och risknivå.

Vilken risknivå du ska välja beror på hur lång tid du har kvar till pensionen. Har du kort tid kvar till pensionen kan en traditionell livförsäkring passa bra. Är du ung tycker jag det klokaste är att välja fondförsäkring i tjänstepensionen och sedan aktiefonder. Men det är också så att om du väljer fondförsäkring behöver du vara lite mer vaksam på avgifter. Inom den kollektivavtalade tjänstepensionen är aktörerna och fonderna upphandlade, och priserna pressade. Jag tycker det är skäl nog att välja att placera i aktiefonder för personer som har mer än 10 år kvar till pensionen.

• Hur känner man som pensionssparare igen dåliga fonder?

– Det finns några tydliga varningssignaler. 1) Underpresterare (en fond som år efter år underpresterar jämfört med andra fonder i samma kategori), 2) dolda indexfonder (fonder som säger sig vara aktivt förvaltade och prissätts därefter men som egentligen bara följer index, ett snitt för utvecklingen på börsen – kontrollera i fondens årsberättelse att nyckeltalen active share ligger över 60 och tracking error över minst tre), 3) höga avgifter (fråga dig alltid varför den här fonden är värd att betala extra för), och 4) högrisktagare (enkelt uttryckt handlar det om hur mycket risk fonden har tagit för att uppnå sin avkastning).

• Vad ska man tänka på om man vill flytta sin pension?

– Man ska fråga sig varför man vill flytta sin pension. Men har du en tjänstepension som i dag ligger i höga avgifter i en fondförsäkring och som du vill flytta för att få ned avgifterna? Toppen, då ska du flytta. Kolla också om du får – fri flytträtt finns inte på försäkringar tecknade innan 2007. Då är det upp till pensionsbolaget att avgöra om du får flytta eller inte. Kolla också avgiften – får du flytta är nästa steg att ta reda på vad flytten kostar. Inom den kollektivavtalade tjänstepensionen flyttar du enkelt och billigt via valcentraler. Men utanför kollektivavtalen är det tyvärr både svårare och mycket dyrare.

Maria Landeborn.Foto: ALEXANDER DONKA/DANSKE BANK

MARIA LANDEBORN

Sparekonom på Danske Bank.

Vad är det viktigaste att tänka på kring tjänstepensionen?

– Tjänstepensionen kan bli en betydande del av din framtida inkomst, och det är den viktigaste förmånen du har som anställd. Nummer ett är därför att välja en arbetsgivare som betalar tjänstepension. Förutom att det ger dig pensionsinbetalningar så innehåller den även försäkringsmoment som till exempel sjukförsäkring om du skulle bli långvarigt sjukskriven. Håll koll på vilka avgifter du betalar. Hur hög avgiften är spelar stor roll. Du kan placera tjänstepensionen i traditionell förvaltning, och då behöver du själv inte göra några aktiva placeringsval. Väljer du fondförsäkring är det däremot du själv som väljer hur pengarna ska placeras. Se upp för fonder med onödigt höga avgifter och var inte rädd för att spara i aktiefonder.

Hur känner man som pensionssparare igen dåliga fonder?

– Om du tittar på historisk avkastning så är det viktigt att jämföra hur fonden gått under många år bakåt i tiden. Hur det gått det senaste året är helt oviktigt – alla fonder kan gå riktigt bra under kortare perioder.  Du kan också ta Morningstars stjärnor (morningstar.se) till hjälp. Ju fler stjärnor, desto bättre har fonden gått inom sin respektive kategori. Se upp för höga avgifter. Räntefonder tycker jag att man ska undvika att placera sin tjänstepension i, förutsatt att det inte snart är dags att gå i pension – på grund av dagens låga räntor har fonderna ingen chans att växa.

• Vad ska man tänka på om man vill flytta sin pension?

– Att flytta pensionen kan fortfarande vara förknippat med höga avgifter. Innan du initierar en flytt, kolla vad den kommer att kosta. Om du inte räknar med att du tjänar in kostnaden på lägre avgifter eller högre avkastning någon annanstans kan det trots allt vara bättre att låta pensionen ligga kvar. Om man har en pension som är dyr att flytta så skulle jag avvakta tills nya besked kommer om flytträtt och kostnader.

Ingela Gabrielsson.Foto: Pressbild / Pressbild

INGELA GABRIELSSON

Privatekonom på Nordea.

Vad är det viktigaste att tänka på kring tjänstepensionen?

– Genom att gör aktiva val till sin tjänstepension kan du påverka hur mycket du får från den. Tjänstepensionen kan bli en stor del av den slutliga pensionen. Man kan välja traditionell förvaltning och då överlåter man åt en förvaltare att sköta placeringarna i tjänstepensionen eller så väljer man fondförvaltning där man själv kan vara med och påverka risknivå och inriktning på sparandet. Om du har aktiv förvaltning ska du tänka på att följa upp en gång per år för att se att utvecklingen går som du tänkt och annars ändra på hur dina pengar placeras. Inför pensionen är det bra att tänka på att vikta över en del av sparande till mindre riskfyllda val.

Hur känner man som pensionssparare igen dåliga fonder?

– En dålig fond är en fond som inte levererar den avkastning som man utlovat, men som samtidigt har en hög avgift. Tänka på att avkastningen normalt redovisas efter att avgifterna dragits bort.

• Vad ska man tänka på om man vill flytta sin pension?

– Man kan flytta sin pension mellan försäkringsgivare, men också från traditionell  förvaltning till privat fondförvaltning. Inte alla privata pensionslösningar är möjliga att flytta. Du måste ta reda på om ditt pensionssparande är möjligt att flytta och vad det kommer att kosta dig extra. Den extra kostnaden måste vägas mot hur mycket mer du tror att du kan få i pension genom att välja en annan försäkringsgivare.

Sharon Lavie.Foto: Martin Olson/Ikano Bank / Ikano Bank

SHARON LAVIE

Familjeekonom, Ikano Bank

• Vad är det viktigaste att tänka på kring tjänstepensionen?

– Det allra viktigaste är att du ser till att du får tjänstepension. Är inte arbetsplatsen ansluten till ett kollektivavtal kan arbetsgivaren ändå välja att erbjuda tjänstepension Vilket då kallas för individuell tjänstepension. Du som inte har tjänstepension från din arbetsgivare har du rätt att göra avdrag i deklarationen för ditt privata pensionssparande med upp till 35 procent av din lön. Sparandet förutsätter en privat pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande (IPS).

• Hur känner man som pensionssparare igen dåliga fonder?

– Det ena sättet är att titta på avkastningen i jämförelse med andra fonder av samma typ. Det andra är avgiften. Oftast kan tjänstepensionsspararna njuta av mycket låga avgifter då avtalen omfattar så många människor och man har lyckats på så sätt pressa ner priset. En procent mer i avgift kan innebära att så mycket som tjugo procent av ditt pensionskapital kan vara uppätet när det är dags att gå i pension

• Vad ska man tänka på om man vill flytta sin pension?

– Kontrollera om du har flytträtt, oftast är det äldre försäkringar som inte går att flytta. Har du en traditionell försäkring – jämför hur bolagen du funderar att byta till har lyckats historiskt. Du hittar uppgifter om totalavkastning hos Svensk Försäkring.  Vill du byta från en traditionell försäkring till en fondförsäkring ska du undersöka vilken garanti du byter bort. Vill och kan du flytta din tjänstepension kan det vara bra att ta hänsyn till vad en flytt skulle kosta dig. Ett bra verktyg för att jämföra avgifter, avkastning och flyttkostnad mellan olika tjänstepensionsalternativ är Konsumenternas.se ”Jämförpris för kollektivavtalade tjänstepensioner”.

Så fungerar ditt pensionssparande: