Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Egenföretagare i riskzonen – så säkrar du din pension

Annie Berglund, 21 år, är egenföretagare som har börjat fundera på pensionen.
Foto: HENRIK ISAKSSON/IBL / /IBL

Egenföretagarna blir allt fler. Många av dem avsätter inget alls till den framtida pensionen. 

– Jag har börjat tänka: är det värt att vara frilans, säger Annie Berglund, 21 år. 

Så här gör du som egenföretagare för att trygga din pension. 

De allra flesta av oss har en tjänstepension. Samtidigt är det stora grupper i samhället som inte har det, visar en rapport som Inspektionen för socialförsäkringar gjort. 

Egenföretagare är en sådan grupp. Enligt Skatteverket driver fler än någonsin i dag egen verksamhet i bolag eller enskild firma. De senaste tio åren har antalet F-skattsedlar ökat med nästan 30 procent, enligt SEB:s senaste Välfärdsbarometer. 

Egenföretagare tjänar in till inkomstpensionen via sitt arbete, men måste själva göra avsättningar som täcker upp för den uteblivna tjänstepensionen. 

 

 

Annie Berglund arbetar som sminkös i eget företag. Hon har ännu inte börjat spara till pensionen – sparande till buffert och körkort har gått före – men har många tankar kring det faktum att hon inte har tjänstepension.

– Jag har räknat på vad det skulle bli om jag sparar 500 kronor i månaden privat tills jag går i pension, och det blir inte mycket. Jag har faktiskt börjat fundera på om det verkligen är värt att vara frilans i framtiden. Å andra sidan älskar jag mitt jobb – och det är i stort sett ingen sminkös som blir anställd, berättar Annie Berglund. 

– Så jag har inget val. 

It-konsulten och systemutvecklaren Kristoffer Larsson driver också eget företag. Han  har skaffat pensionsförsäkring hos Avanza. 

– Jag sätter av 3 000 varje månad dit. Sen sparar jag också privat i aktier, berättar han. 

 

Färre egenföretagare sätter av till pensionen

Men andelen företagare som gör som Kristoffer Larsson har minskat över tid, enligt Inspektionen för socialförsäkringen. Bland enskilda näringsidkare låg andelen år 2014, då den senaste siffran är ifrån, på knappt 37 procent. Undersökningar från Swedbank har visar att nästan var tredje enmansföretagare låter bli att spara till sin pension.

Detta trots att egenföretagare faktiskt fortfarande har avdragsrätt för privat pensionssparande, ett avdrag som ju slopats för privata pensionssparare. Klokt kan vara att sätta av till ett sparande motsvarande de anställdas avsättningar till tjänstepensionen på 4,5 procent i månaden. Du får göra av drag på upp till 35 procent av inkomsten, upp till ett tak på cirka 38 000 kronor för 2018. 

 

Gott om fällor att se upp med

Men det finns fällor att se upp med. 

Gör du avdrag så sänker du nämligen, i Skatteverkets ögon, storleken på din inkomst från näringsverksamheten. Och det betyder lägre avsättning till den allmänna pensionen (och det sänker värdet på andra sociala förmåner som sjuk- och föräldrapenning). Klokt är därför att bara göra avdrag för pensionssparande om du kan ta ut mer än 42 031 kronor i månaden. Vid den gränsen går nämligen taket på intjäningen till den allmänna pensionen för 2018. 

Frestas inte att göra avdraget bara för att slippa hamna över brytpunkten för när du ska börja betala statlig inkomstskatt, bara för att sänka skatten en aning. Då kan det faktiskt vara bättre att spara med redan skattade pengar, exempelvis på investeringssparkonto. 

 

 

Men det största misstaget bland egenföretagare är att man i hög grad ser företaget som den ekonomiska tryggheten, och därför inte tar ut marknadsmässig lön. Då minskar inbetalningarna till den allmänna pensionen. 

Stefan, som vill vara anonym, skriver i ett mejl till Expressen att hans fru arbetar i eget företag och betalar in tjänstepension till sina anställda. Själv har hon inte råd att ta ut någon lön eller utdelning. 

– Så som egenföretagare är inkomstpension värdelöst när man inte har någon inkomst. Den borde i stället beräknas på de löner bolaget betalar ut totalt, tycker Stefan. 

Checklista för dig som är egenföretagare

Du som är egenföretagare tjänar, precis som anställda, in till den allmänna pensionen, men du har själv ansvar för att betala in pensionsavgift via egenavgiften och skatten.

 

Ta därför ut marknadsmässig lön, här menat som vad en anställd inom samma bransch skulle få. Annars förlorar du stort på tappade insättningar till inkomstpensionen. 

 

Behöver du ta ut en lägre lön under en period kan det vara bra att kompensera det genom ökade pensionsavsättningar när företaget befinner sig i en mer lönsam fas igen. 

 

Du tjänar in till din pension upp till 42 031 kronor i månaden. 

Du får göra avdrag på privat pensionssparande, inom en privat pensionsförsäkring eller IPS, på upp till 35 procent av inkomsten. Det finns dock ett tak på cirka 38 000 kronor i månaden. 

 

Använd därför bara avdraget om du kan ta ut betydligt mer än sa.

Annars är det mer fördelaktigt att spara med redan skattade pengar, via investeringssparkonto.