Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Pensionssmällen som kan göra dig till fattigpensionär

Agneta Claesson, pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten.
Erik Ageberg är socialförsäkringsexpert hos Företagarna.
Foto: JANERIK HENRIKSSON/TT / TT NYHETSBYRÅN
Foto: TT NYHETSBYRÅN

Mer än var tionde person saknar tjänstepension. 

Om du hör till dem gäller det att starta ett privat pensionssparande – annars kan en tillvaro som fattigpensionär vänta efter yrkeslivet. 

– Vissa är tagna på sängen av det här, säger Erik Ageberg,  socialförsäkringsexpert hos Företagarna. 

I dagarna skickas Pensionsmyndighetens orange kuvert ut till svenska pensionssparare.  

Prognosen – som tidigare chockat och framkallat ångest – är numera bortplockad. 

– 2019 är det andra året som vi har tagit bort prognosen. Tidigare kanske det var så att man öppnade kuvertet och tänkte: är det här allt jag får? säger Agneta Claesson, pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten.

 

Agneta Claesson är pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten.

Orsaken är att människor i stället ska undersöka sin pensionsprognos på myndighetens webbplats, där även tjänstepension finns med. 

Det är dock långt ifrån alla som omfattas av tjänstepension. 

–  En av tio anställda saknar tjänstepension. För de personerna så är det viktigt att bli medveten om det här redan när man är yngre, så att man inte tillbringar ett helt yrkesliv med att tro att man har det som de flesta. För då kommer pensionsutfallen att bli väldigt olika. Man får i snitt cirka 25 procent lägre pension om man saknar tjänstepension, säger Agneta Claesson. 

Pensionssmäll – då kan du bli fattigpensionär

Så kan du pensionsspara

Är du företagare eller saknar tjänstepension hos din nuvarande arbetsgivare kan du dra av för ditt privata pensionssparande i deklarationen.

Investeringssparkonto (ISK) innebär att du sparar i aktier eller fonder och det du har på kontot ägs direkt av dig. 

Kapitalförsäkringen innehåller nästan alltid någon typ av försäkring. De aktier eller fonder du har där ägs inte av dig, utan av ett försäkringsbolag.

Amortera på bolån kan vara ett alternativ i kombination med eget sparande. 

Källa: Pensionsmyndigheten

Totalt handlar det om cirka en halv miljon människor som saknar tjänstepension. 

Egenföretagare är en grupp som tidigt i yrkeslivet bör börja se över ett privat pensionssparande. 

Där handlar det först och främst om att göra tillräcklig vinst för att få ett överskott som täcker upp för bortfallet. 

– Antalet företagare i Sverige är strax över 10 procent av arbetskraften och de måste på olika sätt försöka lösa det här utanför systemen, säger Erik Ageberg,  socialförsäkringsexpert hos Företagarna. 

 

Erik Ageberg är socialförsäkringsexpert hos Företagarna.

 

Företagare: Tänk på detta

Ta ut lön/överskott - Lönen/överskottet du tar ut och skattar för gör att du tjänar in till din allmänna pension. Vid en lön på 39 072 kronor (2015) i månaden så maximeras inbetalningen till din allmänna pension. 

Betala skatt - Som företagare är din allmänna pension beroende av hur mycket du betalat in till Skatteverket via skatter och avgifter.

Eget sparande till pension - Som företagare får du inte tjänstepension som de flesta anställda får. Om du sparar cirka 4,5 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande motsvarar det vad de flesta anställda får inbetalt till tjänstepension. 

Se över din pension - gör en pensionsprognos på Pensionsmyndigheten  webbplats: www.pensionsmyndigheten.se 

Driv företaget vidare efter 65 - Även om du börjar ta ut pension kan du driva företaget vidare. Du får då lägre sociala avgifter och ett större jobbskatteavdrag. 

Källa: Pensionsmyndigheten

Många av medlemmar i organisationen är väl införstådda med att de bör täcka upp för tjänstepensionen. 

För andra kan beskedet komma som en kalldusch senare i yrkeslivet. 

– Flera undersökningar har visat att företagare, av olika skäl, inte har sparat till sin egen pension. Och att många inte vet att det man tar ut i lön är det som räknas om till den pensionsgrundande inkomsten. Många företagare kanske väljer att ta ut aktieutdelning i stället för lön, vilket innebär att de inte får någon pensionsgrundande inkomst, säger Erik Ageberg.

”Mycket pengar som skattas bort”

En annan fälla för egenföretagare kan vara att hoppas kunna trygga ekonomin genom att sälja företaget när de går i pension. 

– Ibland kan det gå. Men reglerna för exempelvis generationsskifte är inte alltid helt enkla och kan innebära att det är mycket pengar som skattas bort. 

Om du som egenföretagare vill kunna leva med samma standard som anställda, med tjänstepension, som pensionär bör du för det första ta ut en lön som ger grund till allmän pension. Förutom pension ger den även rätt till sjukpenning och föräldrapenning. 

”Det finns olika sparformer”

Sedan gäller det att kompensera för bortfallet av tjänstepensionen, om du är egenföretagare eller anställd utan den. 

Ett sparande på 4,5 procent av lön på en månadsinkomst upp till 40 000 kronor är vad arbetsgivare sätter av i tjänstepension till sina anställda. Om du har en lön på 50 000 kronor är det i stället 9,5 procent av inkomsten som ska sparas för att kompensera bortfallet. 

– Det finns olika sparformer, både avdragsgilla och med skattade pengar. De som är anställda utan tjänstepension får fortsatt spara avdragsgillt – den möjligheten har upphört för oss som är anställda med tjänstepension, säger Agneta Claesson. 

Annons: