Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Jobba deltid – maxa livet och pensionen

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank.

Att gå i pension vid 62 – lyx för somliga, ett nödvändigt ont för andra efter åratal av slitsamma yrken.

– Pensionera sig tidigt kan vara en investering i bättre livskvalité och hälsa, säger Sharon Lavie, familjeekonom.

Här ger hon sina bästa tips för alla som funderar på att glida in i pensionen via deltid.

Med god planering går det att höja livskvaliteten de sista åren av arbetslivet utan att plånboken tar för mycket stryk.

Fördelarna kan vara många med att öka fritiden efter 60-strecket:

Övergången till den riktiga pensionen blir smidigare när steget inte blir lika tvärt.

Få orkar arbeta i samma tempo och utsträckning som man gjort mellan 30 och 50.

Ur en hälsoaspekt kan en trivsam avrundning av arbetslivet leda till en friskare och mer energifylld pensionärstillvaro när den dagen kommer.

En tillvaro med deltidsarbete kan i flera fall upplevas så lockande att man håller fast vid arbetslivet längre än man på förhand tänkt – och därmed fortsätter betala in till pensionen samtidigt som uttagen kan skjutas på framtiden.

– För många är jobbet även en källa till glädje, social samvaro och ett sätt att hålla sig pigg. Känslan av att man gör nytta och är viktig på arbetsplatsen motiverar många pensionärer att fortsätta jobba ett par år till. Är du en av dem så kan en successiv nedtrappning passa bäst. Då vänjer du dig både vid ditt nya pensionärsliv och får dessutom en bättre ekonomi än om du hade gått i pension vid 65, säger Sharon Lavie, familjeekonom på Ikanobank.

Här ger hon sina bästa tips för dig som drömmer om att gå ner i tid på upploppet av arbetslivet.

1. Skaffa dig koll

Gå in på min pension och titta över din pension. Vilka pensionsformer har du och vad händer med prognosen om du väljer att gå tidigare än 65?

LÄS MER: Så kommer pensionsåldrarna att höjas 

2. Gör avdrag för tjänstepensionen

Tjänstepensionen betyder mycket för din pension. Har du inte tjänstepension från din arbetsgivare så ska du försöka förhandla upp din lön och spara på egen hand. Dessutom får du som anställd utan tjänstepension fortfarande göra avdrag i deklarationen för privat pensionssparande.

LÄS MER: Varannan har inte koll på sin tjänstepension 

3. Löneväxla

Att löneväxla till pension innebär att du , avstår lön som i stället betalas in till en pensionsförsäkring. Eftersom arbetsgivaren betalar en lägre skatt på pensionspremier än på lön finns det utrymme för arbetsgivaren – att utan en ökad kostnad – skjuta till extra pengar när du växlar lön till pension. Detta kan ge dig en bättre pension även om du väljer att sluta lite tidigare.

Högsta inkomst för intjänande till allmän pension är 42 031 kronor i månaden. Tjänar du mer så får du alltså inte mer pengar till din allmänna pension. Tjänar över detta kan det vara lönsamt att löneväxla.

Tips för löneväxling

• Företaget betalar lägre skatt för pensionspremier än för lön, se till att mellanskillnaden kommer dig till godo.

• Har du tjänstepension eller andra förmåner är det din brutto lön innan löneväxling som ska ligga till grund för inbetalningar, annars tjänar företaget på det.

• Samma gäller vid lönerevision – det är lönen före växling som ska löneförhandlas

• Fundera om det är lönt att löneväxling om din lön är under 42 031 kronor.

 

4. Flexpensionera dig

Det vill säga trappa ned till jobbande efter 62. Istället för att sluta tvärt är det bättre att trappa ner, oavsett om du vill gå i pension tidigare eller kan tänka dig jobba några år till fast på deltid. Går du ner i arbetstid så minskar din lön i motsvarande grad. Den lägre lönen kan påverka vissa försäkringar. Om du till exempel blir sjuk eller arbetslös beräknas din ersättning på din nya lön. Även det du tjänar in till den allmänna pensionen beräknas på den lägre lönen.

Fördelen är att du fortsättar att tjäna in pengar till din allmänna pension och tjänstepension och att du få jobbskatteavdrag. Dessutom kanske du kan skjuta fram tiden för när du väljer att ta ut pension vilket gör att summan blir högre.

Har du avtal om flexpension sätter arbetsgivaren dessutom av extra pengar till din pension oavsett om du väljer att trappa ner eller inte.

LÄS MER: Det är Flexpension – ju yngre du är desto mer pengar får du 

5.  Pensionera dig på deltid

Tycker du lönen är skral från din flexpension kan du ta ut delar av din allmänna pension från 61 års ålder (höjs till 64 successivt under 2020–2026) Genom att bara ta ut delar av pensionen (till exempel 25, 50 och 75 procent av månadsbeloppet). Så blir summan högre när du väljer att pensionera dig fullt ut än om du hade tagit ut 100 procent. Se bara upp att du dina totala inkomster inte blir så höga så att du når över brytpunkten för statlig skatt.

LÄS MER: Smarta tricket för att höja din pension 

6. Börja spara

Det är aldrig försent att börja spara. Ett enkelt och prismedvetet sparande till pension är att öppna ett ISK-konto och välja en global aktieindexfond som kostar max 0,40 procent i förvaltningsavgift. Ju närmare du är din pensionsålder desto mindre risk vill du ha i dina fonder och ska då överväga att byta en del av aktierna till till exempel obligationer eller räntebärande papper. Då kanske ISK inte är den bästa sparformen heller, eftersom schablonskatten baseras på statslåneräntan det föregående året. En hög statslåneränta kräver högre avkastning, vilket ibland kan vara en utmaning för räntepapper. Då kanske ett helt vanligt sparkonto med insättningsgaranti är bäst.

LÄS MER: Spara 500 i månaden och gå i tidig pension 

7. Bränn inte allt krut på en gång

Kan du vänta med att ta ut en del av pensionen så har du mer i potten de resterande åren. Samma gäller för tjänstepension som betalas ut på fem år om man inte meddelar något annat. Men du ska ju leva länge! Välj därför en utbetalning på livstid. Annars kan det bli väldigt fattigt.

LÄS MER: Fixa din hushållsbudget – så kommer du i gång på 5 minuter 

8. Flytta utomlands

Sverige har skatteavtal med ett flertal länder som gör att det är extra förmånligt som pensionär att bo utomlands. Du kan få betala lägre skatt på pensionen, och levnadskostnaderna billigare i många länder. Portugal betalar du som har tjänstepension från privatsektor noll procent i skatt. Här gäller det att ha god framförhållning och planera och sätta sig in i skattelagarna som berör varje land.

LÄS MER: Svenskarna som flyttade till solen som pensionärer

9. Skippa skyddet

Det finns valbara delar i tjänstepensionen som återbetalningsskydd och familjeskydd.  Fundera på om du överhuvudtaget behöver skyddet längre. Har din make/maka en stabil pension, har du skilt dig eller inte har barn som bor hemma behövs inte det skydden.  Då är det vara läge att säga upp dessa och på så sätt få mer pension till dig själv.

LÄS MER: Livförsäkring – detta gäller och så fungerar den 

10. Planera för billigt boende

Det blir inte automatiskt billigare att sälja bostaden och flytta till mindre, på grund av amorteringskraven. Det här måste var och en räkna på och fundera över. Att ställa sig i bostadskö  med några års marginal kan vara en utmärkt idé. På så sätt håller du alla dörrar och möjligheter öppna. Vill du bo utomlands kan det vara läge att provbo även under lågsäsong för att se hur man trivs.

LÄS MER: Här är din verkliga pensionsålder 

11. Jobba vitt

Att jobba fulltid och betala skatt är det viktigaste för din pension. Varje krona hjälper dig att höja din pension.

LÄS MER: Regeringens nya drag för att stoppa svartjobben 

12. Pruta

Utnyttja pensionär/senior rabatter.  Glöm inte att du som senior ofta har rabatt på entréer, gym, resor, skönhetsbehandlingar och frisörbesök mm. Hittar du inget erbjudande där du handlar så är mitt tips alltid att fråga. I samma veva är det läge att se över avtal och abonnemang. Elavtal, telefoniavtal, hem- och bilförsäkringar är några exempel på avtal som är värda att ta sig en extra titt på. Det finns många aktörer på marknaden och det går att spela ut dom mot varandra för att få ett lägre pris. Pengarna du spar in, puttar du in i ditt sparande så klart.

LÄS MER: 98 rabatter för dig som är pensionär 

13. Rollspela

Gör en budget för ditt liv som pensionär och testa att leva på den under några månader. Hur går det? Misslyckas du att få pengarna att räcka till så har du fortfarande chans att göra förändringar innan det är skarpt läge. Att växla från full inkomst till pension kan vara svårt och kräver en del omställning.

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!