Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Gör rätt PPM-val och öka din pension rejält

Att välja rätt fonder i PPM–djungeln kan bli avgörande för din pension.

Det kan skilja hundratusentals kronor mellan räntefonder och aktiefonder.

– Det gör stor skillnad på avkastningen, säger Nordnets sparekonom Joakim Bornold.

Sparekonomens tips

Nordnets sparekonom Joakim Bornold om PPM-valet:

Välj aktiefonder framför räntefonder. Gärna en fond med låga avgifter, annars äter de upp avkastningen. Välj en fond som inte tar för hög risk, exempelvis en Sverigefond eller Globalfond.

Det är ditt intresse som avgör. Om du har ett stort intresse kan du aktivt välja mer fonder och exempelvis följa tillväxtmarknaden. Ju högre risk desto mer kontinuerligt behöver du följa upp.

Är du däremot ointresserad kan det vara bra att ligga kvar i förvalet AP7 Såfa och låta fonden sköta sitt. Att ständigt byta i PPM genom att hoppa mellan olika länder och branscher ger sällan bra utdelning, enligt Joakim Bornold.

Om du vill veta mer om din pension och ditt PPM-sparande kan du logga in på minpension.se

Vad är skillnaden mellan aktiefonder och räntefonder?

• Räntefonder placerar i räntebärande värdepapper, som obligationer.

• De fonderna är ofta stabila och anses ha lägre risk än aktiefonder, och mindre möjlighet till större utdelningar.

• Aktiefonder innehåller aktier, ägardelar i företag.

• Var beredd på att aktiefonder varierar mer över tid och ofta har högre risk – du kan förlora mer pengar men har också möjlighet till större utdelning.

Vad är PPM?

• Varje år avsätts 2,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till premiepensionen (PPM), den tillhör den allmänna pensionen och här kan du själv välja fonder.

• I december, när Skatteverket fastställt alla deklarationer, placeras de i de fonder du valt – eller förvalsfonden AP7 Såfa.

• Hälften av alla pensionärer (1 miljon) har ingen premiepension eftersom de ligger kvar i det gamla pensionssystemet.

• Du kan börja ta ut pengarna från 61-årsålder.

Hur väljer jag PPM-fonder?

• I dagsläget finns det runt 850 fonder i premiepensionssystemet.

• Du kan max välja fem fonder och bestämmer själv hur mycket procent av ditt kapital du vill ha i varje fond, de ligger fast tills du gör ett nytt val.

• Om du vill se eller flytta dina fonder kan du logga in med Bank-ID på Pensionsmyndighetens hemsida, där finns guider och information om alla fonder.

• Du kan även beställa blanketter eller fondkatalogen över internet eller genom myndighetens kundtjänst.

Varje år avsätts 2,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till premiepensionen. De pengarna kan du själv påverka genom att placera dem i olika fonder – och genom att välja rätt kan du på sikt få flera extra tusenlappar i plånboken varje månad.

Joakim Bornold som är sparekonom på Nordnet menar att det viktigaste valet är vad du placerar i, och rekommenderar aktiefonder framför räntefonder.

 

LÄS MER: Har du en PPM-säljare i luren? Lägg då på direkt

 

– Det är väldigt få som ska ha räntefonder i sitt PPM-val, men det är ganska många som har det ändå. Det gör stor skillnad på avkastningen, säger Joakim Bornold.

Han har räknat på hur mycket en 25-åring kan spara på att välja aktiefonder framför räntefonder fram till pensionen.

 

Fondexperten: "Aktiefonder som gäller"

Rasmus Bjälkeson, fondexpert vid Pensionsmyndigheten, håller med.

– Aktiefonder är det nästan alla ska ha i premiepensionen. Det är ett långsiktigt sparande och då är det aktiefonder som gäller, säger han.

 

LÄS MER: Dags att deklarera – här är de viktigaste avdragen

 

Bjälkeson menar att enda anledning att spara i räntefonder är om du redan är pensionär eller har en kort horisont till pensionen.

Det är väldigt viktigt att vara medveten om att risken i aktiefonder ofta är högre, och kan kräva att du följer utvecklingen mer noggrant. Oavsett fondval ska du alltid se över avgifterna och riskerna.

Bornold: "Inget val ett utmärkt val"

Pensionsmyndighetens Rasmus Bjälkeson varnar även för att fonder med lägre risk kan stjälpa din pension.

– Om du väljer en räntefond och sedan inte tittar på det kan det vara förfärligt dåligt efter tio år. Du kan ha förlorat väldigt mycket på att göra det, säger Rasmus Bjälkeson.

 

LÄS MER: Fondbolaget kastas ut från PPM-systemet – bolaget polisanmäls

 

Experterna tycker inte att du ska oroa dig om du inte vill välja, eftersom ditt sparande automatiskt placeras i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa som anpassar risken efter din ålder.

– Den är gjort för att passa just för premiepensionen. Man ska inte se valet som ett måste utan som en möjlighet, säger Rasmus Bjälkeson.

TRE EXEMPEL: SÅ MYCKET KAN DU ÖKA DIN PENSION MED RÄTT PPM-VAL

Följande uträkningar är gjorda av Nordnets sparekonom Joakim Bornold.

Joakim Bornold, sparekonom på Nordnet.

Detta har han utgått från:

• Exemplen utgår från en årlig avsättning på 7 200 kronor till PPM.

• Beräkningarna baserar sig på 50-års avkastning i svensk aktiemarknad.

• Årlig förväntad avkastning på tre olika PPM-val (där inget innefattar det förvalda AP7 Sofa-alternativet):

Aktier: 7 procent

Räntor: 2 procent

Blandfond: 4,5 procent

Pensionsålder: 65

• Ålder plus grundkapital i PPM:

25-åring noll i PPM-kapital

40 åring 100 000 kronor

55 åring: 200 000 kronor

Exempel 1: 25-åringens förväntade PPM-avkastning vid pension:

Foto: Shutterstock

 

Aktiefonder: 1 203 309 kronor

Räntefonder: 151 591 kronor

Blandfonder: 501 275 kronor

Resultat: Skillnaden mellan den som väljer aktier i stället för räntefond är nästan en miljon kronor.

Exempel 2: 40-åringens förväntade PPM-avkastning vid pension:

Foto: Shutterstock

 

Aktiefonder: 735 224 kronor

Räntefonder: 117 169 kronor

Blandfonder: 349 181 kronor

Resultat: Det skiljer drygt 600 000 kronor för 40-åringen som väljer aktiefonder före räntefonder.

Exempel 3: 55-åringens förväntade PPM-avkastning vid pension:

Shutterstock

 

Aktiefonder: 224 641 kronor

Räntefonder: 51 488 kronor

Blandfonder: 129 211 kronor

Resultat: Skillanden för 55-åringen blir på drygt 170 000 kronor.

NOTERA: Det är värt att notera att avgifterna skiljer sig mellan fonderna, inte minst mellan förvalet AP7Såfa (0,1 procent i avgifter) och genomsnittlig aktiefond (0,8 procent i avgifter). För en 25 åring innebär det 155 000 kronor extra fördyrande avgifter under ett arbetsliv. Däremot kan vinsterna i rätt vald aktiefond bli större än så.

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!