Expertens 12 tips för att gå i pension tidigt

Det blir allt vanligare att inte jobba fram till en given pensionsålder.

Många vill jobba längre än till 65, som är dagens ålder för garantipension och bostadstillägg men som efter pensionsuppgörelsen i december i fjol höjs till 66 år från och med 2023.

Det kan handla om både sociala och ekonomiska orsaker som gör att man vill hänga kvar i arbetslivet några år extra.

Andra drömmer om att bli fria från arbetslivet i förtid.

– Allting handlar om att anpassa sig till en ny ekonomisk verklighet. Med rätt föreberedelser är det ofta möjligt, men det kräver att man skalar ner de fasta avgifterna och skruvar ner förväntningarna. För skillnaden kan upplevas drastisk, säger Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank.

– Förbered dig rätt, det är mitt viktigaste tips.

Här är hennes 12 råd för alla som vill förverkliga drömmen om en tidig pension.

1. Kolla exakt vad du får i pension

Gå in på minpension.se och kolla vad du får vid respektive pensionsålder. Här får man en tydlig bild över vad man kan vänta sig, prognoserna beräknas på den inkomst man har i dag. Ställ dig frågan: ”Klarar jag av att leva på detta?” Om inte – spara privat.

– Man måste vara medveten om att varje år man går tidigare påverkar pensionen negativt. Man sparar ihop mindre till pensionen och det följer med i resten av livet.

2. Privat sparande i fonder

Om du är i 40–45-årsåldern eller yngre är fondsparande att föredra som sparform. Man har relativt lång tid fram till pensionen och man är därför inte lika känslig för börsens svängningar. 

3. Spara i konto med insättningsgaranti

Om du fyllt 55 kan den här sparformen vara den rätta för dig. Avkastningen är lägre, men å andra sidan har man full koll på hur mycket pengar det blir i slutändan. Här ska man vara en medveten konsument och jämföra olika sparkonton. Det är inte säkert att ens vanliga bank ger bäst villkor.

4. Bli deltidspensionär

Gå ner i arbetstid. Du vinner fritid samtidigt som du fortsätter tjäna in till din pension. Man förlorar inte lika pengar som om man skulle sluta tvärt vid exempelvis 63 års ålder.

5. Se över din tjänstepension

Om du har tjänstepension – se över vad du betalar för. Ger man sig in i fondförsäkringar så leta efter fonder med maxavgifter på 0,4 procent och allra helst lägre. Om du har många år kvar till pension så välj fonder med lite högre risk. När du närmar dig pensionsåldern växla om till lågriskfonder så du inte förlorar pengar sista åren före pension. Om du inte har tjänstepension – skaffa ett arbete som berättigar dig för detta. Alternativet är att betala in själv via privat sparande som man kan få avdrag för när man inte har tjänstepension via jobbet.

6. Se över skydden

Återbetalningsskydd och familjeskydd ingår inte i tjänstepensionen, men många har tillvalen och dessa kostar. Återbetalningsskyddet kostar inte i rena pengar, men pensionen blir lägre. Har man barn eller partner som är beroende av din pension kan man behålla det här skyddet, annars kan man överväga att slopa det. Familjeskyddet kostar pengar som dras varje månad av dina pensionsinbetalningar till tjänstepensionen. det här skyddet är till för om du skulle avlida före pensionen. Fundera på om du behöver detta. Om du väljer att ha kvar det kommer du att sänka din pension och få mindre pengar att röra dig med.

7. Alltid vitt för svart

Om du arbetar full tid och arbetar vitt har du gjort det viktigaste för din pension. Varje intjänad krona hjälper dig att höja din pension och förverkliga drömmen om att gå tidigt.

8. Jämlikt är rättvist

Var medveten om hur du fördelar ledigheten med barnen, det påverkar också pensionen. Vi har pensionsrätt för barnåren men det motsvarar ändå inte ett heltidsjobb. Fördela ledighet och vabbande jämlikt. Det finns olika sätt att lösa detta. Ett sätt är att överföra premiepensionsrätter från den som tjänar mest till den som tjänar minst. Ett annat sätt är att påbörja privat pensionssparande vid sidan om.

9. Räkna på din bostad

Många känner att man vill sälja sitt hus eller stora lägenhet och flytta in i mindre bostad när barnen är utflugna. det här bör man dock räkna på. Med de nya amorteringsreglerna kan det bli att månadskostnaderna ökar trots att man bor mindre. Det blir inte per automatik billigare så viktigt att räkna på alla kostnader innan det gamla men billiga huset säljs.

10. Utbilda dig

I början av livet leder utbildning till bättre jobb och högre pensionssparande. Se det aldrig som ett hinder att utbilda dig. Och även om studiemedlet är lågt så är det pensionsgrundande. Även om man närmar sig 60 och känner sig klar med sitt yrke kan det vara idé att vidareutbilda sig för att förverkliga en arbetsdröm eller växla upp sista åren i arbetslivet. Vissa utbildningar kan hjälpa dig att gå i deltidspension. Utbildningarna är nästan alltid av godo.

11. Förbered dig noga

Gör en riktig budget och kolla hur din pension blir i verkligheten. Förbered dig mentalt för en lägre inkomst. Testa att leva med mindre pengar under några månader. Provpensionera dig. Då vet du hur det kommer att funka med bostaden och utgifterna. Visar sig bostaden vara för dyr kanske det kan vara läge att ställa sig i en bostadskö i god tid före pensionen. Det kan också vara så att man vill få loss pengar för att kunna resa, och då kan en hyreslägenhet vara ett framtida alternativ.

12. Det viktigaste av allt

Det viktigaste av allt: Var rädd om dig. Är man frisk och mår bra kan man arbeta. Sjukdom sänker inkomster och i förlängningen även pensionen. Gå inte in i väggen eller bli utbränd. Ta hand om din hälsa.