Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Enkla valet som höjer din pension med 1 200 kronor

Genom att väja bort återbetalningsskyddet kan du höja din pension med tusenlappar. Foto: HENRIK ISAKSSON/IBL / /IBL
Tomas Carlsson är pensionsexpert på Collectum.

Återbetalningsskydd eller inte? 

Här är valet som kan ge dig tusenlappar på ålderns höst. 

– När man kommer fram till pensionen bör man verkligen tänka över om man ska ha återbetalningsskydd eller inte, säger Tomas Carlsson, pensionsexpert på Collectum. 

Vad som händer med dina pensionspengar om du skulle gå bort får du själv bestämma. 

Bestämmer du dig för att ha ett återbetalningsskydd kan du sova lugnt på nätterna med förvissningen om att din tjänstepension kommer att gå till dina närmast anhöriga. Har du unga barn, höga lån eller en partner med dålig ekonomi är det ett smart val. 

–  Lever man exempelvis i ett äktenskap där mannen har högre pension än kvinnan kan det vara bra att mannen behåller återbetalningsskyddet medan kvinnan kan ta bort sitt, säger Tomas Carlsson. 

Men det är inte alltid ett enkelt val. När barnen stått på egna ben sedan länge och du känner dig trygg med att dina nära och kära klarar sig ändå kan du höja din pension med över 1 000 kronor i månaden enligt siffror från Collectum. 

– Behöver din närmsta familj pengarna? Många äldre har kvar sitt återbetalningsskydd trots att barnen är vuxna och har en högre lön än vad de någonsin haft. 

Höj pensionen med arvsvinster

Trots att återbetalningsskyddet inte kostar någonting får du inte ta del av arvsvinster från personer i din egen ålder som gått bort vilket annars fördelas ut till alla sparare hos försäkringsbolaget. 

– Det är rätt mycket pengar man kan förlora som pensionär. Äldre som behåller sitt återbetalningsskydd får omkring 15-20 procent lägre tjänstepension än de som inte har skyddet. 

Tomas Carlssons bästa tips är att ändra skyddet under livets gång. 

– När man är ung och inte har någon familj behöver man det inte, när man sedan skaffar familj kan man välja till återbetalningsskyddet för att sedan slå av det igen när barnen är tillräckligt gamla. 

Skyddet kan kosta tiotusentals kronor

Hur mycket du kan höja pensionen genom att ta bort skyddet beror på ditt avtalsområde och vilket bolag du har. 

En person som har en lön på 26 500 kronor i månaden som 25-åring höjer sin totala pension med 1 000 kronor om återbetalningsskydd väljs bort. Det visar färska beräkningar som Tomas Carlsson gjort. För en person som tjänar 28 000 kronor som 25-åring blir  motsvarande pensionshöjning 1 200 kronor i månaden.

Collectum har inga direkta siffror på hur många som har avbetalningsskydd utan att egentligen behöva det. Trots det menar Tomas Carlsson att det är för många pensionärer som förlorar pengar på skyddet. 

– Speciellt kvinnor har skyddet trots att de har vuxna barn och en man med högre pension än dem. Har man ingen familj som behöver pengarna ska man absolut inte ha återbetalningsskyddet. 

SÅ MYCKET KOSTAR ÅTERBETALNINGSSKYDDET I TJÄNSTEPENSIONEN

Anna

Ålder: 20 år

Lön: 23 000 kr

Kostnad under spartiden: 30 400 kr

 

Mohammed

Ålder: 30 år

Lön: 30 000 kr

Kostnad under spartiden: 32 000 kr

 

Cecilia

Ålder: 30 år

Lön: 40 000 kr

Kostnad under spartiden: 48 500 kr

 

Klas

Ålder: 40 år

Lön: 30 000 kr

Kostnad under spartiden: 18 500 kr

 

Gunilla

Ålder: 50

Lön: 35 000 kr

Kostnad under spartiden: 9 200 kr

 

Källa: Collectum. Vi har räknat med att tjänstepensionspengarna läggs i en traditionell livförsäkring från Alecta. Kostnaden är total kostnad för återbetalningsskydd under hela spartiden. 

 

SÅ STOR BLIR SKILLNADEN I PENSION

Klara

Lön vid 25 år: 25 000 kr

Slutlön: 49 000 kr

Tjänstepension i mån med återbetalningsskydd (ÅS): 8 900 kr

Tjänstepension i mån utan: 9 800 kr

Total pension med ÅS: 28 150 kr

Total pension utan ÅS: 29 050 kr

 

 

Sven

Lön vid 25 år: 26 500 kr

Slutlön: 52 000 kr

Tjänstepension i mån med ÅS: 10 100 kr

Tjänstepension i mån utan ÅS: 11 100 kr

Total pension med ÅS: 30 200 kr

Total pension utan ÅS: 31 200 kr

 

Shirin

Lön vid 25 år: 28 000 kr

Slutlön: 54 900 kr

Tjänstepension i mån med ÅS: 11 500 kr

Tjänstepension i mån utan ÅS: 12 700 kr

Total pension med ÅS: 32 350 kr

Total pension utan ÅS: 33 550 kr

 

Källa: Tomas Carlsson, Collectum. 

Båda försäkringarna har haft återbetalningsskydd fram till pension. Skillnaden visar första pensionsutbetalningen. 

Antaganden:  Löneutveckling efter inflation: 1,70 %. Avkastning under spartid före inflation 6,5 %. Avkastningsskatt under spartid 0,4 %. Inflation 2 %. Avkastning/prognosränta tjänstepension utbetalning 2,51 %. 

 

SÅ VÄLJER DU/VÄLJER BORT SKYDDET

Återbetalningsskydd innebär att din familj får det samlade värdet av din pension när du dör. Om du går bort innan du gått i pension betalas pengarna ut som ett månadsbelopp i fem år. Återbetalningsskydd ingår inte automatiskt i din ITP, du måste göra ett aktivt val.

 

Du väljer eller väljer bort återbetalningsskyddet hos din valcentral. Vilken valcentral du tillhör beror på vilket som är ditt kollektivavtalsområde. 

 

Hos exempelvis Collectum, som administrerar avtalsområde ITP, kan du logga in med bank-id och välja skyddet. 

 

Källa: Collectum, Dina Pengar