Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Enkla knepen – så får du mer i pension

En och annan lär börja kallsvettas när det står klart hur lite man kommer få i pension när arbetslivet närmar sig slutet. Foto: ULLSTEIN BILD / ULLSTEIN BILD/ IBL ULLSTEIN BILDULLSTEIN BILD [DOW
– Man kan alltid påverka pensionen även om man är lite äldre, säger Collectums fondexpert Tomas Carlsson.

Det är aldrig för sent att skaffa sig en behagligare tillvaro som pensionär. 

Genom att se över fondavgifter och återbetalningsskydd i sin tjänstepension kan man få ut betydligt mer på ålderns höst. 

– Man kan alltid påverka pensionen även om man är lite äldre, säger Collectums fondexpert Tomas Carlsson.

Nio av tio svenskar har en tjänstepension. En halv miljon av dessa har fonder med alldeles för höga avgifter.

En och annan lär börja kallsvettas när det står klart hur mycket, eller snarare hur lite, man kommer få i pension när arbetslivet närmar sig slutet.

Varför är det så viktigt att se över sin tjänstepension?

– Tjänstepensionen blir desto viktigare nu när den allmänna den allmänna pensionsnivån sjunker nu eftersom vi lever längre, säger Tomas Carlsson. 

Även om du är totalt ointresserad så kommer dina redan intjänade pengar att investeras automatiskt hos ett utvalt bolag. 

Tjäna tusentals kronor med ett billigare alternativ

                          Antal                                             Fond

Startbelopp      År                       Avkastning        Avgift                 Värde efter  år

Kapital              

100 000 kr        10                       5,00%                  0,33%              157 842 kr

100 000 kr        10                       5,00%                  0,55%              154 555 kr

100 000 kr        10                       5,00%                  1,31%              143 671 kr

100 000 kr        10                       5,00%                 2,00%               134 392 kr

 

100 000 kr        20                       5,00%                  0,33%              249 141 kr

100 000 kr        20                       5,00%                  0,55%              238 874 kr

100 000 kr        20                       5,00%                  1,31%              206 413 kr

100 000 kr        20                       5,00%                  2,00%              180 611 kr

 

200 000 kr        10                       5,00%                  0,33%              315 684 kr

200 000 kr        10                       5,00%                  0,55%              309 111 kr

200 000 kr        10                       5,00%                  1,31%              287 342 kr

200 000 kr        10                       5,00%                 2,00%               268 783 kr

 

 

0,33 är den avgift som är högst bland de entrelösningar som finns inom ITP

2 % är en avgift som ofta tas ut för de så kallade fond i fond lösningarna

Ditt pensionsbolag kommer efter bästa förmåga att försöka hitta den placering som med hänsyn till fondavgift och risk är bäst för dig. 

– Har du en traditionell försäkring då är det ett försäkringsbolag som förvaltar pengarna och då behöver du inte vara aktiv alls. 

Dessutom finns det en garanti som gör att du får tillbaka dina placerade pengar, säger han. 

Men om man däremot har en fondförsäkring tycker han att man ska vara mer aktiv. 

Viktigt för kvinnor

Vilken kategori av sparare är mest aktiv?

– De som är intresserade av aktier och fonder. Spontant skulle jag till exempel säga ingenjörer, folk som är vana vid att räkna och fundera. 

Utbildningsnivån spelar också stor roll.  

Skillnad mellan män eller kvinnor?

– Män är nog mer intresserade än kvinnor vilket är synd. Kvinnor borde vara mer intresserade för de gör ofta livsval som gör att man får en lägre pensionsnivå.

En del kvinnor väljer att stanna hemma en längre tid och andra arbetar deltid. Det är inte heller ovanligt att kvinnors arbete och yrken ger sämre inkomster än männens. 

– Det här är allvarligt, säger Tomas Carlsson, eftersom både den allmänna pensionen och många tjänstepensioner baseras på livsinkomsten. 

Detta är Collectum

Collectum ägs av Svenskt Näringsliv och PTK och har funnits som självständigt bolag sedan 2005. 

Collectum är fristående från alla försäkringsbolag och har inget vinstintresse. Det tjänar ingenting på att tjänstemännen väljer det ena eller det andra bolaget. 

Deras uppdrag är att se till att de privatanställda tjänstemännen med ITP ska få så hög pension som möjligt. 

Källa: Collectum

Aldrig för sent

Man får en känsla av att väldigt många börjar se över sin tjänstepension alltför sent i livet i stället för när man är ung och har störst chans att påverka utfallet. Håller du med?

– Ja, men man kan alltid påverka pensionen även om man är lite äldre. Men det är klart att det får en större effekt om man är yngre. 

Tomas Carlsson tycker att man ska ta sig en riktig funderare på om man verkligen har behov av familjeskyddet - om man nu har ett sådant. 

– Det kan det vara bättre att välja bort det och stärka upp sin egen pension i stället eftersom det knaprar på premien som går in till den egna pensionen.

När barnen är stora och flyttat hemifrån är det dags att börja tänka på sig själv i stället?

– Exakt!

Se över återbetalningsskyddet

Tomas Carlsson nämner att återbetalningsskyddet fram till pensionen inte skiljer sig särskilt mycket mellan den som har det och den som inte har det. 

Det kan röra sig om fyra, fem procent i kapital, menar han.

– Men om man behåller det under utbetalningstiden då kan det handla om 20 procents skillnad i pensionsutbetalningar. Ju längre man lever desto större blir skillnaderna.

Fondavgifterna och avkastningen är saker man bör ta med i sin kalkyl. Problemet är att den framtida avkastningen vet man inget om, bara hur den har utvecklats historiskt.

– Men fondavgiften är bestämd från början. Den kan du räkna på. 

Han tar exemplet där en person har en avgift som är en procent högre än en annans. De kan rentav ha haft samma fond under 20 år. 

– Då kommer den med den lägre avgiften kanske ha uppemot 20 procent mer i kapital inför pensionen. Det är en bra slant. 

 

Tänk på det här innan du byter fond.

• Vilken risk är du beredd att ta? En fondförsäkring innebär en större risk än en traditionell försäkring.

• Väljer du att placera ditt kapital i en fondförsäkring bör du följa med utvecklingen. 

• Det finns goda skäl att minimera risken ju närmare pensionen du är. Många väljer att placera en större andel av sitt kapital i räntebärande papper när pensionen nalkas.

• Prata gärna med ditt pensionsbolag om du är osäker. Bolaget finns till för dig.

• Jämför de olika bolagens försäkringsvillkor och avgifter med de du har i dag. 

• När du flyttar din pension upphör dina befintliga försäkringsavtal. Efter flytten är de nya villkoren och placeringsvillkoren som gäller.

• Fråga ditt nuvarande bolag om du får ta med dig den uppräknade garantin när du flyttar kapital i en traditionell försäkring.

• Kolla upp vad det kostar att flytta. Din valcentral eller det aktuella bolaget kan hjälpa dig med uppgifter.

• Hos Konsumenternas försäkringsbyrå kan du jämföra de olika pensionsbolagen.

 

Källa: AMF och Collectum

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!