Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Dolda pensionen avgör hur ditt liv blir som äldre

”Våga öppna pensionskuverten och gå in på minpension.se. Då får man en bra överblick av alla pensionsdelarna”, säger Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK. Foto: LINUS MEYER / LINUS MEYER
PENSIONSKUVERTET: Visar den allmänna pensionen. De flesta tjänar in 4,5 procent av bruttolönen upp till 38 438 kronor i tjänstepension per månad. Foto: / TT NYHETSBYRÅN
DET RÖDA KUVERTET: Visar hur din tjänstepension ser ut.

Tjänstepensionen – den dolda pensionen som kan bli räddningen för dig när du går i pension. Och den går att maxa.

Få tycks dock känna till tjänstepensionen trots att de flesta arbetstagare omfattas av den.

– Det är olyckligt eftersom det kan skapa mer oro än det finns anledning till, säger Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK.

Tjänstepensionen, som är en del av den så kallade pensionspyramiden, betalar arbetsgivaren in till din framtida pension. Pensionen är reglerad i kollektivavtal mellan fack och arbetsgivare. 

De flesta tjänar in 4,5 procent av bruttolönen upp till 38 438 kronor i tjänstepension per månad. Tjänar du mer så avsätts 30 procent på inkomsterna över 38 438 kronor.

LÄS OCKSÅ: Allt du behöver veta om tjänstepensionen 

Men arbetsgivarens avsättning till tjänstepensionen månad för månad syns aldrig på lönebeskedet. Därför är det också många som inte har en aning om att det tickar in pengar som arbetsgivaren avsätter för tjänstepensionen.

Tjänstepensionen - den osynliga pensionen

Knappt fyra av tio svenskar, 37 procent, tror att tjänstepensionen är den viktigaste faktorn för att få en rejäl pension. Men betydligt fler, 44 procent, tror att privat sparande är viktigast för att klara sig när det är dags för pensionering.

LÄS OCKSÅ: Pensionsbrev görs om - alla sparare påverkas. 

Det framgår av en undersökning beställd av aktörerna bakom Tjänstepensionens dag, en årlig dag om tjänstepensionen. Dagen backas upp av alla stora aktörer på pensionsområdet, bland annat av Svenskt näringsliv, Pensionsmyndigheten, Unionen, AMF, Alecta och KPA Pension, för att sprida kunskap om ”den osynliga pensionen”.

– Undersökningen visar att den är osynlig eftersom man inte uppfattar att den finns. Det är olyckligt. Många missbedömer betydelsen av att ha en tjänstepension och tror att det är viktigast att ha ett privat sparande, säger Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK.

Vad ska jag då tänka på?

– Börja med att ta reda på vad du har i dag. Våga öppna pensionskuverten och gå in på minpension.se. Då får man en bra överblick av alla pensionsdelarna.

LÄS OCKSÅ: Se upp för fällorna om du går i tidig pension

Nästan alla har tjänstepension

De allra flesta arbetstagare omfattas av kollektivavtal med tjänstepension. 

– Man brukar säga att nio av tio omfattas av tjänstepension, säger Anna Allerstrand. 

De på tjänstemannasidan som kan sakna tjänstepension är bland annat en del anställda inom kommunikation, PR och på advokatbyråer.

Maxa din tjänstepension – så gör du

1. Välj bort efterlevandeskyddet om du tycker att din familj klarar sig ekonomiskt även om du dör.

2. Se till att du betalar låga avgifter på ditt tjänstepensionssparande. Om det är många år kvar till pension kan det du spara hundratusentals kronor genom att rata valen med höga avgifter. 

3. Se upp med utomstående pensionsrådgivare. De vill sannolikt på ett eller annat sätt ha en liten, eller stor del av din pensionskaka. Rådgivaren ska naturligtvis ha betalt och det är du som betalar - inte direkt men indirekt genom dina pensionspengar.

4. Gå in minpension.se minst en gång per år och titta på den samlade bilden av alla pensionsdelarna - den allmänna pensionen, tjänstepensionen och eventuellt privat pensionssparande. Här ser du hela din ''pensionsbild'' på ett mycket överskådligt sätt.

5. Jobba länge. Det ger pengar i pensionskuvertet.

6. Arbeta heltid – det ger också mer pengar i pension. Den som jobbar deltid länge ”straffas” med lägre tjänstepension. Och gå upp till heltid så fort du har möjlighet. 

7. Du ska kanske inte maxa uttaget genom att plocka ut att tjänstepension de första fem år som pensionär. Det kan betyda att du tvingas leva knapert när tjänstepensionen upphör. Gå in på minpension.se, där kan du  laborera med olika uttagsalternativ. Du loggar in på sajten med ditt bank-id.

– Upptäcker man att det är ett företag som saknar kollektivavtal och inte har någon tjänstepension får man försöka förhandla om att få en sådan, säger Anna Allerstrand.

Hon uppmanar alla att redan vid anställningsintervjun fråga efter kollektivavtal. Och finns det kollektivavtal med tjänstepension undersök om det finns någon annan variant.

Du riskerar en liten pension

Saknas tjänstepension eller pensionsalternativ måste du sätta av pengar själv. Annars är risken mycket stor att du får en mycket liten pension, mindre än hälften av vad du hade i lön.

Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK. Foto: LINUS MEYER / LINUS MEYER

– Men det är viktigt att man får en lön som motsvarar den avsättning som man skulle ha fått om det fanns tjänstepension, säger Anna Allerstrand.

Med den kollektivavtalade tjänstepensionen finns det finns saker att tänka för att maxa pensionen.

LÄS OCKSÅ: Sex frågor och svar om tjänstepensionen

– Det finns vissa val man kan göra och man bör sätta sig in i vad som ingår i paketet för tjänstepensionen. Det finns vissa försäkringar som är valbara eller kan välja bort. Alla försäkringar ska utgå från det egna behov, till exempel efterlevandeskyddet, säger Anna Allerstrand.

Slopat skydd ger flera tusen

Efterlevandeskyddet innebär att om du dör tillfaller pensionen – med vissa begränsningar – de efterlevande, till exempel make eller hustru, alternativt barnen. Men när det närmar sig pensioneringen kanske efterlevandeskyddet inte längre behövs. Ett slopat skydd kan ge flera tusen per i pension.

LÄS OCKSÅ: Det händer med din pension om du dör 

Fällor?

– Den största faran är att man inte vet vad man gör. Det kan skapa en onödig oro. Man kanske köper sparprodukter som man inte ha behov av. Man kanske placerar sina pengar på ett galet sätt, säger Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK.

Så mycket betalar din arbetsgivare in i tjänstepension

Lön i kronor per månad / Summa som betalas din till tjänstepension

10.000 / 450

11.000 / 495

12.000 / 540

13.000 / 585

14.000 / 630

15.000 / 675

16.000 / 720

17.000 / 765

18.000 / 810

19.000 / 855

20.000 / 900

22.000 / 990

24.000 / 1080

26.000 / 1170

28.000 / 1269

30.000 / 1350

35.000 / 1575

40.000 / 2198

45.000 / 3698

50.000 / 5198

55.000 / 6698

KÄLLA: Pensionsmyndigheten

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!