Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Därför hotas din pension – och så kan du rädda den

Sharon Lavie, familjeekonom, Ikano Bank. Foto: Martin Olson
Ingela Gabrielsson, privatekonom, Nordea. Foto: Pressbild / Pressbild
Johanna Kull, sparekonom, Avanza. Foto: Pressbild / Avanza

Världens börser gungar och hotet mot pensionsnivån blir konkret när sparpengarna minskas.

Som pensionssparare kan du behöva tänka till – och fatta beslut – för att rädda pengarna.

– Det finns en del mörka moln på himlen, säger sparekonomen Johanna Kull på Avanza.

Börsens svängningar kan oroa de allra flesta som investerat på den just nu nedåtgående marknaden.

Under onsdagen inträffade ett ras i USA som resulterade i den sämsta dagen hittills i år på Wall Street. Även Stockholmsbörsens breda OMXS-index sjönk rejält med 2,2 procent.

Hoten som ger det dystra börshumöret kommer bland annat efter konflikten mellan USA och Kina. Handelskriget mellan länderna handlar om de hot om nya tullar på kinesiska varor som kommit från president Donald Trump. Tullavgifterna kommer på så sätt tvinga Kina att ändra sin handelspolitik, som kritiserats för att enbart gynna landets företag. 

Kina valde att svara på hoten genom att förbjuda import av amerikanska jordbruksprodukter och sänka den kinesiska yuanen, och på så sätt gynna det egna landets exportindustri.

Ett avtalslöst Brexit är ytterligare ett hot mot ekonomin. 

Alla dessa mörka moln innebär hot för dig som pensionssparare – oavsett om du sparar i aktier, fonder eller på annat sätt påverkar börsens svajighet dina pensionspengar.

– Du bör se över balansen i ditt sparande. Börsen kommer nog att skaka en hel del, man vet aldrig hur det kommer sluta, säger familjeekonomen Sharon Lavie på Ikano Bank.

Här ger tre experter sina råd kring pensionssparande.

 

FRÅGA: Vilka är de största hoten mot svenska pensionssparare?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Många sparare i Sverige har fonder i internationella företag som i och med att de verkar i USA blir drabbade av effekterna av handelskriget. Även om man bara har fonder i svenska företag och känner sig trygg med det, så köper företagen oftast in varor från hela världen och det gör att det påverkar.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Handelskriget påverkar hela världsekonomin. Dels en minskning i världshandeln men kanske ännu viktigare så har det lett till en ökad osäkerhet som sänker investeringsviljan i företag och gör att bolag inte vågar investera. De håller i handbromsen. Det påverkar ekonomin, världens börser och våra sparpengar som är placerade i aktier. Amerikanska tullar på europeiska bilar är något som skulle påverka och vara illa för ekonomin i Europa.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– Brexit. Vi vet inte riktigt hur det kommer se ut i verkligheten och hur hårt det blir. Minusräntan gör att det blir billigt att låna men inte så fördelaktigt att spara – vilket vi måste göra.

 

FRÅGA: Hur orolig bör jag som pensionssparare vara?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Det beror var du är i ditt sparande. Pensionssparande gör man generellt under lång tid, då behöver man inte oroa sig. Men om du ändå är orolig och kanske har några få år kvar till pensionen, då kan du se över din exponering. Vad har du för typ av investeringar? Har du mycket exponering mot USA då kanske du kan sänka risken, från aktier till att handla mer med fonder. Du kan köpa några långa räntefonder och på så sätt sänker du risken och oron.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Det finns en del mörka moln på himlen. Det som är oroväckande är centralbankernas verktygslåda för att dämpa effekten av en lågkonjunktur, den är lite uttömd. De ska i regel gå in och sänka räntan, den möjligheten finns inte på samma sätt i dag i och med att vi redan har historiskt låga räntor. Men du ska inte oroa dig i onödan. Men det är aldrig fel att se över hur dina pensionspengar är placerade. Detta är som en väckarklocka att se över sina placeringar.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– Det är bra att se över ditt sparande. Nu är en bra tid efter sommaren, då har du kanske mer energi att ta tag i sådana här frågor innan du sugs in i vardagen. Mycket beror på hur gammal du är, hur mycket och hur du sparar och dina planer. Ju yngre du är desto längre tid har du kvar tills pension och då finns det ingen anledning till större oro. 

FRÅGA: Hur ska jag agera i höst om jag pensionssparar i aktier?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Aktier är högre risk än fonder. Det innebär att om du har lagt väldigt mycket pengar på ett företag blir det väldigt skört om just det företaget drabbas av handelskriget. Men gör bedömningen själv, hur mycket risk vill jag ta? Jag rekommenderar att se över balansen mellan aktier och kanske föra över till fonder.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Om man har som investeringsregel att ha en större andel aktiefonder när det är långt kvar till pension och sedan när det närmar sig så kan man börja vikta över till mer och mer räntefonder. Är det så att man bara intresserar sig för börsen vid sådana här tillfällen, när det skakar till, då kanske det är signalen om att man är en fondperson.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– I aktier märks det direkt om börsen faller. Där har man inte någon krockkudde. Det bästa är att ha en blandning av både placering man kan få hög avkastning på, men också det som tuffar på, så vet man att man inte förlorar alla sina pengar.

 

FRÅGA: Hur ska jag agera i höst om jag pensionssparar i fonder?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Här har du flera olika, oftast i många olika företag som du äger en del av. Det innebär att om något av företagen som ingår i fonden skulle gå dåligt, så drabbar det inte dig lika mycket. Men fonder är inte helt riskfritt. Globalfonder är väldigt breda med stor riskspridning men det finns också fonder i väldigt specifika branscher. Man kan ha en viss bit i globala indexfonder och tio procent för lite mer inriktade, nischade fonder, som kanske är på en viss marknad och i vissa länder. Då får man en bra blandning som kan generera avkastning på många års sikt, men även en stabil bas som följer indexet. 

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Fonder är på många sätt ett mer bekvämt sparande som passar väldigt bra för månadssparare som vårt pensionssparande oftast har formen av. Det är enkelt att månadsspara i fonder och du får en bra riskspridning på automatik. Generationsfonder är lämpliga, där man har aktier fram tills nära pensionsåldern då det blir räntebärande värdepapper. Det är utmärkt för pensionssparande. Håll koll på avgiften man betalar, betalar man över 0,4 procent så bör det finnas goda skäl till det. Mitt tips är att öppna en separat kapitalförsäkring eller ett separat investeringssparkonto. Döp den till pension och spara kontinuerligt dit varje månad och placera i breda aktiefonder. Den är aldrig låst utan skulle du behöva använda pengarna kan du ta ut. Men det är bra att separera sitt pensionssparande från det övriga.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– I fonder har du ett annat skydd. Det sjunker inte lika mycket men kan heller inte stiga lika mycket. Där kan du ha blandfonder som både innehåller aktier och räntor. Försök ha flera olika fonder, olika regioner i världen, olika inriktningar på placering, olika blandning av risk och trygghet.

FRÅGA: Hur ska jag agera i höst om jag har pensionssparande inom allmänna pensionen, PPM och tjänstepension?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Här kan du ta det lite lugnare. Men som allting annat kan du slänga ett öga och se om du gjort något eget val där det nu finns en stor risk på grund av att de handlar mycket med USA. Då kanske du kan fördela.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Premiepensionen som är delen i den allmänna som vi kan påverka själv, där är förstahandsalternativet en generationsfond. Det är en bra princip, som man även kan ha med sitt övriga pensionssparande. Tjänstepensionen består för de allra flesta av två delar. En del som man måste ha i en traditionell försäkring, då har man en relativt stor exponering mot räntor. Då tycker jag att man kan ha den andra delen i breda aktiefonder.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– Se och följ upp så att de utvecklar sig som du har förväntat dig. Om de inte gör det ska du byta. Den allmänna och tjänstepensionen kan du ha på olika sätt.

 

FRÅGA: Hur ska jag agera i höst om jag ska börja med privat sparande?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Det är alltid en bra idé att börja spara. Om man har ett regelbundet sparande, att man lägger in en viss summa varje månad, då kan det var ett läge där du får många fonder billigare, på rea. Värdet sjunker i dalarna och vi får mer än vad vi skulle fått för ett halvt år sedan.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Som alltid, börja med ett månadssparande, då köper man lite hela tiden. Sparar du kontinuerligt och köper varje månad då finns det inga dåliga tider att börja pensionsspara. Håll dig bara till regeln att köpa och månadsspara, i stället för att stoppa in alla pengar på en och samma gång.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– Det är viktigt att ha ett eget sparande, både för pension och andra behov man kan ha genom livet. Särskilt kvinnor ska ha eget sparande och inte vara beroende av andra personers sparande. Att spara nu är bra, man får mer för sina fondandelar när börsen står lågt och det är billigare att köpa. När börsen stiger får man en större effekt.

FRÅGA: Hur bör mitt pensionssparande skilja sig beroende på om jag är 30, 40, 50 och 60?

Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano Bank:

– Man kan ta mycket högre risk när man är ung. Man kan satsa på flera uppkommande branscher och blanda in det i sitt sparande. Man behöver inte som ung lägga undan lika mycket pengar, det är absolut en fördel. Där kan ett par 100-lappar i månaden göra lika stor eller mer effekt än en 60-åring som lägger in flera tusen kronor. Effekten blir på sikt och pengarna växer.

Johanna Kull, sparekonom på Avanza:

– Gå in och gör en pensionsprognos på minpension.se, för att få en uppfattning om vad du kan förvänta sig av din pension. Utifrån det kan du sedan fatta ett beslut kring om du bör pensionsspara och iså fall hur mkt.

Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea:

– Ju närmare pensionen du är desto viktigare är det att du har koll på dina pensionspengar, hur de är fördelade mellan risk och trygghet. Om man är ung kan man tänka att det inte gör något att börserna går ner, jag får mer för mina fonddelar, det tjänar jag på när börserna går upp igen. När man är äldre, 50-55 år, titta på om man har möjlighet att löneväxla via sin arbetsgivare och spara till sin pension på det viset.