Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Så påverkas din pension av börsfall under krisen

Foto: Martin Olson/Ikano Bank / Ikano Bank
Foto: PATRIK C ÖSTERBERG / MEDIABILD/IBL
Foto: RUSLAN GUZOV / RUSLAN GUZOV

Börsen åker jojo, många är oroliga över hur pensionsinkomsten påverkas.

– Ängsligast har det varit för pensionärerna eftersom de inte har nya pengar att tjäna in och oron för att livsbesparingarna ska gå upp i rök är stor, säger Sharon Lavie, privatekonom på Ikanobank.

Uträkningarna visar hur olika pensionsdelar kan påverkas.

Världens centralbanker och regeringar skjuter ut stödpaket utan motstycke för att dämpa de negativa ekonomiska effekterna av pandemin.

Frågan är vad du själv göra för att skydda din pension.

Vi har kollat på pensionsdel för pensionsdel: allmänna pensionen (inkomstpension och premiepension), tjänstepensionen och eventuellt privat sparande.

– Har du själv gjort olika fondval i premiepensionen, tjänstepensionen eller för ditt eget sparande är det viktigt att se över ditt fondval regelbundet. Minst en gång per år men oftare om du har valt fonder med hög, säger Sharon Lavie.

Sharon Lavie.Foto: Martin Olson/Ikano Bank / Ikano Bank

Ska pensionärer ha aktiefonder?

– Ja, vi lever längre och är pensionärer i snitt i 20 år. Det är lång tid och tillräcklig tid för att även kunna ta högre risk för att få chans till bättre utveckling av sparpengarna. Guldregeln är att inte placera pengar som du behöver närmaste fem åren, säger Sharon Lavie.

INKOMSTPENSIONEN

Vid senaste prognosen räknar Pensionsmyndigheten med att inkomstpensionen kommer att sjunka under 2021 med 1,5 procent vilket innebär 180 kronor eller mer i minskad pension varje månad.

Detta kan man som pensionär inte göra något åt.

– Tyvärr kan den siffra bli ännu mer negativ om pandemin blir långdragen med fortsatt stor effekt på företag och hög arbetslöshet. I en sådan situation kan även den så kallade bromsen i pensionssystemet behöva aktiveras. Det minskar i så fall uppräkningen av inkomst- och tilläggspensionen ytterligare. 

Inkomstpensionen.Foto: PATRIK C ÖSTERBERG / MEDIABILD/IBL

PREMIEPENSIONEN

Prognosen för premiepensionens utveckling 2021 är en minskning med 8 procent från i år. Den genomsnittliga premiepension är ca 700 kronor i månaden, vilket skulle bli en försämring med 56 kronor i månaden.

– Har du inte gjort något aktivt val är din premiepension placerad i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa som gradvis byter ut dina aktiefonder mot räntefonder från det att du är 56 tills du fyller 75, säger hon.

Har du gjort egna val innebär det att ju mer räntor du har i din portfölj desto mindre påverkas du av fallande börser. 

Har du som pensionär valt en traditionell försäkring för din premiepension så är du mindre exponerad mot börsen oavsett din ålder. Just nu finns bara 34 procent av pengarna på aktiemarknaden och resten på räntemarknaden.

Hur ska jag tänka om jag är nära pension?

– Du kan vänta med att ta ut pengar till efter krisen och värdet på fonderna har vänt upp igen. Har du behov av bostadstillägg måste du däremot ta ut hela din allmänna pension inklusive premiepensionen.

Hur ska jag tänka om jag gått i pension?

– Du kan du välja att sänka din risk och byta ut aktiefonder mot räntefonder för en tryggare utveckling i framtiden. Ett annat alternativ är att flytta dina pengar från fondförsäkringen till en så kallad traditionell försäkring. Då ger du Pensionsmyndigheten ansvaret för förvaltningen av ditt kapital och du får ett garanterat belopp utbetalat till dig varje månad så länge du lever, säger hon.

TJÄNSTEPENSIONEN

För de flesta som har gått i pension eller har få år kvar består tjänstepensionen till stora delar av en förmånsbestämd pension. Det innebär att vad du får i tjänstepension beror på hur mycket du tjänade under dina sista arbetade år och inte påverkas av börssvängningar. 

Tjänstepensionen.Foto: TT NYHETSBYRÅN COLLECTUM

Hur ska jag tänka om jag är nära pension?

– Har du premiebestämd tjänstepension kan du välja att vänta med att ta ut din tjänstepension tills dina fonder har ökat i värde igen.

Hur ska jag tänka om jag gått i pension?

– Har du förmånsbestämd tjänstepension kan du vara trygg med att dina pengar inte kommer påverkas av börsens svängningar. Här är det viktigare att du ser till att din tjänstepension betalas ut livslångt och att du inte tar ut dem på fem år.

 

Exempel – så kan tjänstepensionen minska av börsfallet

Förutsättning:

Per, 65, och Anna, 45, tjänade 35 000 kronor/mån var året 2010.

Deras löner har ökat med 2 procent per år.

De har under de senaste 10 åren tjänat in 4,5 procent av sin inkomst till sin tjänstepension vilket motsvarar 207 000 kronor.

Per väljer en lägre risk: 40 procent av kapitalet finns i aktier, 50 procent räntebärande papper och 10 procent i fastigheter och andra tillgångar.

Anna väljer högre risk: Hon har många år kvar till pension och har därför 60 procent av kapitalet i aktier, 30 procent i räntebärande papper och 10 procent i fastigheter.

Utveckling: 

I snitt har Pers pengar vuxit fram till december 2019 med 6 procent per år till 286 400 kronor. 

Annas pengar har vuxit under samma tid i snitt med 8 procent per år till 319 800 kronor.

Efter börsfallet:

Per har tappat 7,1 procent vilket motsvarar 20 400 kronor.

Anna har tappat 10,7 procent vilket motsvarar 34 200 kronor.

Källa: Sharon Lavie, Ikano Bank

 

EGET SPARANDE

Räntefonder passar dig som närmar dig pensionen eller som vill ha ett stabilt värde som ger utbetalningar som inte varierar så mycket.

Har du sparande på ett sparkonto med insättningsgaranti har du ett tryggt sparande som du kan använda som buffert eller om du vill undvika att röra dina pengar på börsen till följd av ett börsras.

Exempel – så kan sparandet påverkas

Förutsättning:

Per, 65, har sparat i en blandfond med låg risk i 25 år.

Han sparar 500 kronor på ett fondkonto med genomsnittlig avkastning på 3 procent. Efter 25 år har han nu en summa på ca 225 000 kronor (före skatt).

I år har dock fonden minskat i värde med minus 2,5 procent vilket innebär att värdet på kontot har minskat sedan årsskiftet med 6 000 kronor.

Anna, 45, har sparat i en generationsfond i 10 år.

Hon sparar 1 000 kronor i månaden på ett fondkonto med en genomsnittlig avkastning på 8 procent. Efter 10 år har hon ca 188 000 kronor (före skatt). I år har dock fonden minskat i värde med minus 10, 2 procent vilket innebär att värdet på kontot har minskat 19 000 kronor.

Källa: Sharon Lavie, Ikano Bank