”Jag vill gå i pension medan jag fortfarande är pigg och orkar göra roliga saker”. Det är ett resonemang som pensionsrådgivare ofta brukar få höra.
Men: Ju tidigare du går i pension, desto mindre pensionskapital kommer du att ha att röra dig med, eftersom pensionsinbetalningarna upphör tidigare. Dessutom blir din tid som pensionär längre.
Det ska böjas i tid
Detta är oundvikliga fakta. Därmed inte sagt att du inte kan gå i pension vid låt säga 62, och ändå ha ett gott liv.
Agneta Claesson, pensionsspecialist vid Pensionsmyndigheten, har flera tips och viktiga råd till den som drömmer om att gå i mål tidigt i arbetslivet.
Att redan som relativt ung ta reda på hur pensionssystemet fungerar och vad som bygger pension är en bra start för att kunna pensionera sig när man vill.
Pensionsexempel
Lön före pensioneringen: 28 000 kronor
Uttag av pension vid 65 år: 17 000 kr/månad
Uttag av pension vid 63 år: 14 900 kr/månad
Källa: Min pension
– Misstaget många gör är att de börjar tänka pension först när det börjar bli dags att pensionera sig, men då har de färre möjligheter till valfrihet och att kunna påverka. Pension är lika mycket en 30-plusfråga som för en 60-plussare, säger Agneta Claesson.
Det positiva med att göra en pensionsprognos i yngre år att du får en uppfattning om hur din ekonomi kommer att se ut längre fram. Prognosen är i dagens penningvärde så du kan se direkt vilken köpkraft du kommer att ha som pensionär.
– Om du har familj så föreslår jag att ni sätter er ned vid köksbordet ett par timmar och diskuterar hur lika eller olika era prognoser ser ut. Vill du kunna pensionera dig när du önskar är det troligen lättare om du har en plan för hur det ska gå till, förklarar Agneta Claesson.
Går att ta ut vid 55
När du börjar fundera på pensionering är åldern för uttaget den faktor som kommer att påverka mest.
Tjänstepensionen kan man börja plocka av redan vid 55. Där kan man välja ett livslångt uttag, eller maxa den på fem år. Det går dock inte att pausa tjänstepensionen när man väl bestämt sig. Det är också värt att räkna på hur skatten slår om man tar ut ”för mycket” på en gång.
Allmän pension kan du tidigast ta ut från 62 års ålder, men den åldern kommer att höjas successivt eftersom medellivslängden ökar och pengarna ska därför räcka längre.
– Eftersom den allmänna pensionen är väldigt flexibel när det gäller uttagsprocenten, och att det går att arbeta samtidigt, kan du fundera på om du vill ha kvar en fot i arbetslivet men samtidigt få en försmak på pensionärslivet, tipsar pensionsspecialisten.
Tio tips om du vill gå tidigt i pension
1. Börja planera nu. Gör en pensionsprognos på pensionsmyndigheten.se eller minpension.se. Du ser enkelt hur din inkomst avspelar sig i din framtida pension.
2. Jobba heltid om du kan. Tänk på att deltidsarbete både ger lägre allmän pension och tjänstepension.
3. Gå igenom dina utgifter. Vilka kommer jag att ha kvar som pensionär? Amortera på skulder kan vara ett bra sätt att få pensionen att räcka längre.
4. Spara. Ett privat pensionssparande kan ge utrymme till att unna sig något extra. Men tänk på att de flesta sparalternativ är förknippade med olika avgifter som gröper ur ditt sparande.
5. Behövs återbetalningskyddet? Att ta bort det ger en högre egen tjänstepension. Men att ha kvar det är också en trygghet för den efterlevande.
6. Tänk framåt. Överväg om det är värt att ut tjänstepensionen på kort tid. Efter fem år kan den vara slut och klarar du dig då på bara den allmänna pensionen?
7. Ge bort PPM. Man kan föra över sin premiepensionsrätt till en äkta hälft för att jämna ut framtida skillnader i pension. Överföringen ger en högre pension till den som tar emot pengarna och har störst effekt om det sker under flera år.
8. Boende. Se över dina boendekostnader, funderar du på sälja din bostad – ställ dig i sådana fall i kö till en ny direkt.
9. Löneväxling. Kolla med arbetsgivaren om du kan löneväxla. Då skjuts en del av lönen fram tills du blir pensionär och betalar lägre skatt. Bara lönsamt om man tjänar 45 000 kronor eller mer efter bruttoavdraget.
10. Flexpension. Istället för att sluta tvärt är det bättre att trappa ner vid 62. Fördelen mot att sluta jobba helt är att du fortsätter tjäna in pengar till din allmänna pension och tjänstepension och att du få jobbskatteavdrag.
Så ska pensionsåldern höjas
Åldern för när man tidigast kan ta ut allmän pension, för närvarande 62 år, eller få garantipension och bostadstillägg kommer att kopplas till medellivslängdens utveckling, vilket innebär att en så kallad riktålder införs.
Riktåldern kommer troligen att vara 67 år vid införandet 2026, vilket skulle innebära att 64 år då blir tidigaste tidpunkten att ta ut allmän pension.
Du som är född 1963 eller senare kan alltså då ta tidigast ut din allmänna pension vid 64.
