Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Nio smarta tips för att maxa din pension

Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer. Foto: Compricer
Hur mycket du får i pension beror till stor del på hur mycket du betalat in. Därför är det viktigt att komma ut i arbetslivet tidigt. Foto: Magnus Glans/PENSIONSMYNDIGHETEN

För många känns det som att pensionen är en evighet bort. Samtidigt vill nog alla ha det så bra som möjligt efter arbetslivet.

Här är nio enkla steg för att få maximal effekt av ditt pensionssparande.

Pensionssystemet – så fungerar det

I botten ligger den allmänna pensionen, som alla som deklarerar inkomst får. Pensionsavgiften är 18,5 procent av inkomsten.

16 procent går till inkomstpensionen, som staten hanterar

2,5 procent går till premiepensionen, som du placerar själv.

Gör du inget val läggs din premiepension i AP7 Såfa, den så kallade soffliggarfonden.

Ovanpå den allmänna pensionen kommer tjänstepensionen, som oftast bestämts i ditt kollektivavtal.

Ett ytterligare lager är privat pensionssparande, där du helt styr över dina pengar. En vanlig sparform här är ett investeringssparkonto, ISK.

1. Börja jobba tidigt, jobba heltid om möjligt

Hur mycket du får i pension beror till stor del på hur mycket du betalat in. Därför är det viktigt att komma ut i arbetslivet tidigt.

En typisk kvinnofälla är att stanna hemma eller jobba deltid under småbarnsåren.

– Antingen kan den som tjänar mer spara privat, eller skriva över sin allmänna pension på sin partner. Det kan man stoppa när man vill, säger Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer.

Tänk också på vad som händer vid en eventuell separation.

– Om man spar privat kan det vara bra att man skriver att det är enskild egendom, privat pensionssparande delas annars, säger Christina Söderberg.

2. Se till att du har tjänstepension

Det är viktigt att kolla med din arbetsgivare om jobbet sätter av tjänstepension för din räkning. Sker inte det ska du omförhandla lönen och spara privat

– Tjänstepensionen är en jättestor del. Om du bara får allmän pension kommer du troligtvis behöva leva på under halva din lön när du pensionerar dig, säger Christina Söderberg.

Som egenföretagare måste du sköta om det här själv.

– En del låter pengarna stå inne i företaget i stället för att ta ut lön, och då kanske man både missar tjänstepension och allmän pension, säger Christina Söderberg.

3. Betala inga onödiga och höga avgifter

De flesta pensionsbolag tar ut en avgift, antingen ett fast årligt belopp eller en procentsats på ditt kapital. Höga avgifter kan äta upp en stor del av din pensionskaka.

– Det blir jättestora summor till slut. Det är viktigt att försöka få ned den avgiften, säger Christina Söderberg.

Håll också koll på avgifterna i de fonder du valt. Breda, billiga fonder är ofta det bästa valet.

4. Jobba länge

Grundbulten i pensionssystemet är att du finansierar din egen pension.

– Det är bra att jobba så länge man orkar och tycker att det funkar, då har man mer pengar att sprida ut på färre år, säger Christina Söderberg.

Efter 65 får ditt jobb lägre arbetsgivaravgift för dig – då har du ett gyllene tillfälle att löneförhandla

– Det är en jättetrevlig sak, säger Christina Söderberg.

5. Var aktiv som pensionssparare

Ett klassiskt råd är att ha så stor del av sitt sparande som möjligt kopplat till aktier ju längre man har kvar till pension. Gradvis blir det sedan dags att välja ”fegare” sparformer som räntefonder.

– Om man sparar i fonder är det viktigt att man när man närmar sig pensionen ser över det man har. Har man bara väldigt aggressiva fonder och aktier kan det vara läge att lägga över lite i räntor, säger Christina Söderberg.

6. Undvik premiepensionsrådgivare

Ett alltför vanligt bondfångeri är aggressiva telefonförsäljare som vill ”hjälpa” dig med råd kring premiepensionen. I själva verket vill de kidnappa dina pengar och styra över till svindyra fonder de kontrollerar.

– Det är sorgligt att de får finnas. Lämna aldrig ut din kod, gör dina egna val, säger Christina Söderberg.

7. Tänk smart kring efterlevandeskyddet

I tjänstepensionen finns ett skydd som gör att anhöriga får den ihopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid. Men skyddet kostar, och det lönar sig att titta på det när förhållandena ändras i livet.

– Om man har vuxna barn som klarar sig bra eller om ens partner tjänar betydligt mer än en själv kan det vara bra att ta bort skyddet, helt enkelt, säger Christina Söderberg.

8. Planera hur du tar ut pensionen

Håll koll på brytgränsen för statlig skatt om du fortsätter att jobba efter att du har rätt att ta ut pension.

– Om man fortsätter jobba länge är det kanske bra att inte ta ut pension samtidigt, då kanske man får betala högre skatt, säger Christina Söderberg.

9. Jobba aldrig svart

Visst kan det låta frestande att inte betala en krona i skatt. Men baksidan av myntet är att du står utanför alla skyddsnät.

– Du står ju helt utan pension, dessutom står du utan sjukförsäkring, föräldraförsäkring och sådant, säger Christina Söderberg.

Annons:

NYHETSBREV: Dina Pengar guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!