Frida Bratt

Låt inte banken röra dina pensionspengar

Det är ett fult spel bankerna för när de utnyttjar bolånesamtalet för att få tag i en guldgruva – din tjänstepension.

Bolånebanken bör hålla tassarna borta. 

Du har hört att det nu är bra läge att förhandla ned din ränta. Så du ringer banken och kollar om du inte kan få lite mer rabatt. Det får du, eftersom också storbankerna i den allt hårdare konkurrensen på bolånemarknaden numera också tvingas bry sig om sina kunder om de inte ska lämna. Det nya budet är en ränta på 1,5 procent. Varför du under hela denna tid hittills betalat 1,7 procent, funderar du inte på. Och det är tur för banken, som slipper förklara att man tagit betalt av dig bara för att man kunnat. 

Men – den bättre räntan kommer med ett krav.

Du måste i så fall flytta din pension till bankens eget försäkringsbolag. Du vet inte riktigt vilken del av pensionen som menas. Är det PPM? Eller var det den där privata pensionsförsäkringen som någon fick dig att börja spara i för några år sedan? Du vet inte så noga, och du vill inte heller framstå som dum i onödan. Det här med ränterabatt och amortering är krångligt som det är. 

Utbyggda kontorsnät

Du vill inte tacka nej till den lägre räntan. Det blir säkert bra, det där med pensionen, tänker du. För bankmannen var det en bra dag på jobbet – du känner dig mer osäker.

Det här händer tusentals svenskar just nu. 

Expressen har rapporterat om hur 6 miljarder kronor inom den kollektivavtalade tjänstepensionen förra året togs ut från försäkringsbolagen. Hela 5,5 miljarder kronor sattes in hos bankernas försäkringsbolag, vilket en kartläggning från AMF visar.

Bankerna har en enorm fördel gentemot försäkringsbolagen i detta. De har extremt stora och utbyggda kontorsnät, och de har en naturlig beröringspunkt med dig – bolånet. Den kan innebära hundratusentals kronor i intjäning för dem. Med andra ord är den guld värd. 

Skandia är en av de banker som säger rakt ut att du får en attraktiv ränta på 1,09 procent om du flyttar med tjänstepensionen. Gör du inte det gäller annan, högre, ränta. Det är åtminstone tydligt och transparent. 

Få har stenkoll på tjänstepensionen

Men få har stenkoll på vad tjänstepensionen innebär, var den ligger placerad och hur. Den som kan rabbla fördelar och nackdelar med traditionell livförsäkring respektive fondförsäkring räcker upp en hand. 

I det här sammanhanget blir det tyvärr problematiskt. Banken vet så mycket mer än du. 

För i och med att pensionen flyttas till banken byter de allra flesta också sparform, från just traditionell livförsäkring till fondförsäkring. För många passar det bra, den som har decennier kvar till pensionen väljer med fördel fondförsäkring, eftersom chansen till högre avkastning där är större. Du bör rentav ha fondförsäkring. 

Men kanske har du bara något år kvar till pensionen? Kanske vill du slippa bry dig om pensionen och låta försäkringsbolaget sköta förvaltningen? Eller så är du en av dem som fortfarande har bra villkor i den traditionella livförsäkringen, och dem bör du hålla fast vid. 

Fondförsäkring kan vara bra

I traditionell livförsäkring tar pensionsbolaget en risk. I fondförsäkringen tar du själv all risk och betalar inte sällan något högre avgift beroende på vilka val av fonder du gör. Det är jackpott för banken. 

Att utnyttja okunskapen om detta är ett fult spel. Informationsöverläget gentemot dig är totalt. Självklart vet banken också att få verkligen räknar efter om flytten var värd den där något lägre bolåneräntan, sett till hur risk och avgifter förändrades för tjänstepensionen.

Fondförsäkring är bra för väldigt många, men det är inte banken som ska avgöra om den passar för dig. Din pension är alldeles för viktig för att spela med för att få några punkters lägre ränta. 

Håll isär de här två mycket viktiga delarna i din privatekonomi. Flytta bara om villkoren verkligen är bättre och den sparform du flyttar till passar dig. Du måste alltså själv göra jobbet och läsa på om fördelar, nackdelar och villkor. Trist kanske, men ditt framtida jag kommer att tacka dig.

Kommer du fram till att villkoren är sämre – be banken hålla tassarna borta.

***

HANDELSFROSSA

Börsens första halvår har varit skakigt med tvära kast mellan hopp och förtvivlan. Men värre kan det bli. Än vet vi inte hur stora effekterna av ett eskalerande handelskrig kan bli på börsen. Goldman Sachs tillhör dysterkvistarna. Investmentbanken räknar med att ett handelskrig kan sänka börsen med 20 procent. 

***

FINANSDAMM

Det var längesedan Almedalsveckan bara handlade om politik. Problemen på bostadsmarknaden, flytträtt för pensioner, hur ny teknik påverkar oss som konsumenter, hållbart sparande, digitalisering och framför allt pensionssystemets förändring är bara några av de ämnen som avhandlas. Finansbranschen har intagit Visby. 

GRAN-UPPVISNING

Andreas Granqvist har visat upp sig för fotbollsvärlden under Sveriges fantastiska väg mot dagens åttondelsfinal och rankas nu skyhögt av internationell press. Efter VM lär dörren stå vidöppen för storklubbarna i Europa. Fast vänta. "Granen" har redan bestämt sig för att flytta hem från ryska Krasnodar till Helsingborg – i svenska superettan. Det lär bli samtalskö till Helsingborgs-ledningen. 

LÄS MER av Frida Bratt: Så sparar du bäst från hängmattan i sommar