Personuppgiftspolicy

Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska.

Läs mer i vår cookiepolicy.

Läs mer

Fem olika typfall – så blir din nya ekonomi 2020

Så blir en ung students ekonomi nästa år.Foto: Colourbox
Så blir en småbarnsmammas ekonomi nästa år.Foto: Colourbox
Så blir en pensionärs ekonomi nästa år.Foto: Colourbox

Efter nyår genomförs flera förändringar som kommer att påverka din ekonomi.

– Och Riksbanken planerar att höja räntan på torsdag och det kan innebära att bankerna höjer bolåneräntorna, vilket får en direkt inverkan på miljoner svenskars privatekonomi, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.

Trots den förväntade höjningen räntorna kommer räntorna ligga kvar på låga nivåer, ur historiskt perspektiv, även nästa år.

– Börsen har gått urstarkt i år och det finns risk för en lugnare period framöver. Men om konjunkturen mjuklandar som många nu tror, om handelskonflikten fortsätter gå mot en lösning och centralbankerna fortsätter sina stimulanser är förutsättningarna för sparande i aktiefonder goda även nästa år, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.

Det gäller även att ta höjd för den svaga kronan i reskassan nästa år. 

– Om konjunkturutsikterna ser ljusare ut kan det betyda att kronan piggnar till lite nästa år, även om den fortsatt komma ligga på en svag nivå, säger Frida Bratt.

Hon har granskat fem helt olika privatekonomier – och alla kommer att påverkas av förändringar under nästa år:

1. Cecilia, 19, student: Lever på studiemedel

Cecilia får 200 kronor mer i studiemedel nästa år, som en följd av att prisbasbeloppet höjts. Hon letar efter extrajobb och kan hoppas på att lättare få anställning nästa år när arbetsgivaravgiften för unga sänks från 31 till 10 procent (under de första två åren).

Cecilia får hushålla med varje krona och kan glädja sig åt att prisökningarna på mat och andra konsumtionsvaror inte lär bli särskilt stora nästa år heller. Cecilia äger inte sitt boende och har inget sparande, och får därför inte del den låga reporäntans effekter som låga räntekostnader eller kronboostat sparande.  

Foto: SIMON HASTEGÅRD / BILDBYRÅN

2. Sven, 35, småbarnspappa: Har 25 000 kronor i lön

Sven bor med fru och barn i ”glesbygd” och får därför sänkt skatt med 137 kronor nästa år. Hans inkomstskatt sänks med cirka 30 kronor i månaden som en följd av höjda prisbasbelopp, som påverkar grund- och jobbskatteavdrag.

Ett bekymmer för familjen är att bensinen är dyr, och det beror till stor del på en svag krona eftersom olja prissätts i dollar. Kronan har stärkts de senaste månaderna och kan stärkas mer nästa år som en följd av lite ljusare konjunktur, men kommer ändå vara kvar på låga nivåer. En liten tröst är att bensinpriset blir 10–15 öre lägre vid pumpen, som en sammantagen effekt av både sänkningar och höjningar av skatten. Sven kör 3 500 mil per år, och hans bil drar 0,6 liter per mil, vilket innebär att han sparar ungefär 210 kronor per år på sänkningen.

Den svaga kronan höjer även elräkningen hemma hos Svens familj, eftersom handeln på elbörsen sker i euro medan priset ut till elkunder sätts i kronor.

Sven har lån på 1,5 miljoner kronor som han betalar 2 procent i bolåneränta för. De låga räntenivåerna kommer bestå även nästa år även om bolåneräntorna kan stiga något i samband med att Riksbanken höjer räntan. Förhandlar Sven ned sin ränta till 1,7 procent kan han spara 375 kronor i månaden. 

Foto: ANN JONASSON

3. Yasmin, småbarnsmamma: Har 40 000 kronor i lön

Yasmin bor med partner och barn i en storstad. Efter höjda prisbasbelopp får hon 50 kronor mer kvar i plånboken efter skatt varje månad 2020.

Yasmin sparar till pensionen och till barnen på investeringssparkonto, ISK, där skatten tack vare lägre statslåneränta sänks från 0,453 procent till 0,375 procent nästa år. På barnsparandet på totalt 70 000 kronor handlar det om en skattesänkning på strax över 50 kronor per år.

Statslåneräntan avgör också räntan på Yasmins studielån. Den höjs marginellt till 0,17 procent nästa år, vilket innebär att Yasmin ska betala strax under 20 kronor per månad i ränta på skulden på 140 000 kronor.

Yasmin tycker att familjens bostad är för liten, och det finns tankar på att flytta. Yasmin gynnas av att regeringen vid årsskiftet visserligen återinför, men höjer, taket för uppskov från 1,45 till 3 miljoner nästa år. Räntan på uppskovet på 0,5 procent ska slopas framöver, men när vet vi inte, och därför avvaktar Yasmin med ett beslut i väntan på besked. 

Familjen brukar åka till Spanien på somrarna, men kronan lär fortsatta vara svag gentemot euron nästa år. Det får bli hemmasemester eller möjligen en sista minuten till Turkiet – kronan har stärkts mot liran med över 35 procent på tre år.

Så sänks skatten på ISK

Sparare som öppnat ett så kallat Investeringssparkonto, ISK, betalar en schablonskatt i stället för att varje vinst på affärer med aktier och fonder ska beskattas.

I dag är skatten på ISK 0,453 procent av pengarna man har stående på kontot, kapitalunderlaget.

Men efter en justering sänks skatten till 0,375 procent nästa år. Det är ingen jättesänkning och motsvarar, om avkastningen varit noll, cirka 400 kronor om man har 500 000 på kontot och därefter sätter in 2 000 kronor på kontot varje månad under 2020.

Foto: HENRIK ISAKSSON/IBL

4. Eva, 40, singel: Har 60 000 kronor i lön

Till att börja med gör det höjda prisbasbeloppet att 500 kronor mer per månad stannar i Evas plånbok. Men framför allt påverkas Eva av slopandet av värnskatten, som ger henne 330 kronor kvar i plånboken varje månad.

Eva bor i en storstad, och eftersom räntorna trots Riksbankens räntehöjning fortsätter att ligga på en låg nivå nästa år har hon fortsatt låg räntekostnad trots ett stort lån. Skulle hon få ned räntan på lånet på fyra miljoner kronor till 1,2 från 1,4 procent nästa år skulle hon kunna spara in 700 kronor varje månad.

Eva sätter varje månad av till ett privat pensionssparande på investeringssparkonto, ISK. På det får hon betala lite lägre skatt nästa år, eftersom statslåneräntan fallit (se mer under ”Yasmin”). Kronan kan möjligen stärkas något, men det bör inte handla om stora rörelser. Det gör att globalfonderna i Evas sparande kan fortsätta bra, eftersom Eva får mer tillbaka i kronor för varje dollar hon köper fondandelar för. Hennes globalfond har stigit med 34 procent i år – utan kroneffekten skulle uppgången stannat vid 24 procent.

Det innebär slopade värnskatten

Värnskatten är en tilläggsskatt på fem procentenheter för den som under 2019 har en årsinkomst på mer än 703 000 kronor, alltså 61 000 kronor i månaden.

Gränsen i Skatteverkets skrivning är egentligen lägre, 689 300 kronor, men tack vare grundavdraget blir gränsen i praktiken 703 000 kronor om året.

Värnskatten berör den cirka halv miljon människor som har högst inkomst. För den som har 751 000 kronor i årslön (vilket är en genomsnittlig industriarbetares årslön gånger två) innebär det när värnskatten tas bort 2 400 kronor extra per år kvar i plånboken.

Så sänks skatten på pension.Foto: HENRIK ISAKSSON/PINIRO / IBL

5. Viveca, 65 år, pensionär: Har under 17 000 i pension

Viveca tycker det är orättvist att hon inte får sänkt skatt på pensionen nästa år, som några av hennes väninnor får. Skatten sänks nästa år på pensionsinkomster över 17 000 kronor. Men Viveca, som till stor del har garantipension, har redan fått sänkt skatt i en tidigare åtgärd. Hon får nästa år cirka 200 kronor mer i månaden i pension, eftersom grundnivån i garantipensionen höjs. Dessutom gynnas Viveca av att taket för bostadstillägget höjs till 3 500 kronor för gifta par.

Vivecas man Klas är inte helt nöjd. Han är 60 år och vill gärna gå i pension så snart som möjligt. Men lägstaåldern för pensionsuttag höjs vid årsskiftet från 61 till 62 år, så Klas får vänta lite längre än tänkt.

En anledning till att Riksbanken visserligen lär höja räntan men ändå hålla den låg, är att inflationen är svag. Det gör att det inte blir särskilt stora prisökningar på matvaror som Viveca och Klas brukar handla. Däremot har de noterat att den importerade frukten och grönsakerna blivit dyrare.

Så sänks skatten på pension

18 750 kronor i pension (78 kronor i lägre skatt)

20 833 kronor i pension (215 kronor i lägre skatt)

25 000 kronor i pension (335 kronor i lägre skatt)

33 333 kronor i pension (558 kronor i lägre skatt)

41 666 kronor i pension (759 kronor i lägre skatt)

Gruppen med pensionsinkomster på runt en halv miljon per år är största vinnaren. Över den inkomsten sker det en successiv nedtrappning av skattevinsterna.

Källa: REGERINGEN

Annons:

NYHETSBREV: Dina Pengar guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!