Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Checklista: 8 viktiga steg innan du köper en bostad

Foto: FOTOGRAFERNA HOLMBERG / TT NYHETSBYRÅN
Foto: FREDRIK SANDBERG / SCANPIX / SCANPIX SWEDEN SCANPIX SWEDEN

Bostadsmarknaden är i gång på allvar efter sommaren, men prisutvecklingen tycks spreta. 

Som köpare gör du klokt i att stresstesta din boendeekonomi ordentligt innan du slår till. 

Här är viktiga stegen du behöver gå igenom. 

1) Vad har du råd med?

Har du hittat ditt objekt så behöver du räkna på räntekostnaderna och amorteringen. Hur mycket du ska amortera bestäms av storleken på din belåning. Hamnar din belåningsgrad på över 70 procent så ska du amortera 2 procent per år av lånebeloppet, därefter amorterar du 1 procent per år ned till 50 procent. Men har du samtidigt en skuldkvot på över 4,5 gånger den årliga inkomsten före skatt ska du amortera en procentenhet mer än det. Hur du räknar ut din skuldkvot ser du längre ned i artikeln. 

Men hur vill du kunna leva när boendekostnaden är betald? Blir boendekostnaden väldigt hög kan du behöva lägga om din livsstil ordentligt. Ha i åtanke att banken i sin kalkyl räknar på dina utgifter enligt en schablon, inte enligt dina faktiska utgifter.

 

LÄS MER: Stabil start på hösten på bostadsmarknaden 

2) Glöm inga kostnader

I en bostadsrätt tillkommer förstås också avgiften utöver räntekostnad och amortering. Tittar du på hus tillkommer el, vatten, värme, sophämtning, fastighetsavgift med mera. Dessutom försvinner en hel del i kostnader för lagfart (1,5 procent av köpesumman plus 825 kronor) och pantbrev (2 procent av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor). Köper du en bostad för fem miljoner kronor kostar lagfarten alltså 75 000 kronor. 

3) Maxbelåna dig inte

I dagens osäkra läge, där vi inte riktigt vet var priserna kommer att ta vägen framöver, gör du klokt i att hålla nere belåningen. Belånar du dig till max blir du extra utsatt i ett scenario där priserna faller ytterligare. Det kan vara värt att kanske bo lite mindre, lite mindre nyrenoverat eller en bit längre från stan för att minska belåningsgraden. Då är du mer skyddad. 

Dessutom är det förstås dyrt att vara högbelånad. Förutom räntekostnaden bestämmer din belåningsgrad också amorteringstakten. Kan du få ned din belåningsgrad (skuldens andel av bostadens värde) under 70 procent minskar din amorteringstakt till 1 procent enligt amorteringskravet. 

4) Gör stresstest

Den boendekalkyl du får fram när du ansöker om lånelöfte är en sak. Det är en ögonblicksbild. Testa också vad som händer med kalkylen om räntan stiger till 4-5 procent. Hur mycket har du då kvar att leva på? Och vad händer med ekonomin om priset på ditt nyinköpta objekt skulle falla? Vi vet som sagt inte var bostadsmarknaden tar vägen framöver. 

Har du belånat dig upp över taknocken kan du i händelse av ett prisfall i värsta fall behöva sälja din bostad. Kan du då inte själv bestämma tidpunkten för din försäljning är du väldigt sårbar. I ett värsta scenario kan du behöva realisera en förlust och restskulder kan behöva omvandlas till blancolån med hög ränta. 

Förstås behöver det inte bli så illa. Men nyttigt är att sätta in din nuvarande boendeekonomi i en framtida kontext, där priserna är lägre och räntorna högre. 

LÄS MER: Fler svenskar tror att bostadspriserna stiger 

5) Kolla din egen balansräkning

Hur blir egentligen din personliga balansräkning – dina inkomster/tillgångar i förhållande till dina skulder – om du köper den tänka bostaden? Ett sätt att få fram skulden i förhållande till inkomsten är att räkna på skuldkvoten. För att få fram din skuldkvot dividerar du storleken på bolånet med ditt hushålls årliga inkomst efter skatt. 

Man kan mellan tummen och pekfingret säga att en kvot under 3 indikerar att skulderna är rimliga i förhållande till inkomsten. Notera att det här måttet inte tar hänsyn till tillgångar. 

Blir skuldkvoten hög, över 6, indikerar det att det lån du behöver ta för att kunna köpa bostaden är för stort i förhållande till din inkomst.

LÄS MER: Det brådskar med ränteavdraget 

6) Få fram bästa kalkylen

Nöj dig inte med att endast ansöka om lånelöfte hos en bank. Vänd dig till flera olika banker. Du förbinder dig inte till något bara för att du ansöker om lånelöfte. Bankerna gör här en preliminär kreditbedömning och att ansöka tar bara några minuter. 

När du slutligen har bestämt dig för ett objekt är det dags att väga bankernas villkor mot varandra. Håll ordentlig koll på slamkrypare som tidsbegränsade ränterabatter och flytta inte din pension till sämre villkor bara för att få en lägre bolåneränta. När du förhandlat klart kompletterar du bolåneansökan. 

LÄS MER: Sex av tio äldre hindras från att flytta till mindre bostad 

7) Granska föreningens ekonomi

En mycket viktig faktor för dig som köper bostadsrätt är att noga kontrollera föreningens ekonomi. Hur stor skuld finns? Är den stor kan en dold skuldbomb uppenbara sig när räntorna stiger. Risken är särskilt stor i nyproducerade bostadsrättsföreningar. Du hittar den totala skulden i den senaste årsredovisningen. Fråga mäklaren hur föreningens tekniska underhållsplan ser ut, hur stort sparandet är och om föreningen äger marken. Exakt hur du kontrollerar detta hjälper vi dig med här

8) Ta hjälp av en besiktningsman

Ska du köpa villa? Tänk på att du som köpare har en mycket långt gående undersökningsplikt. Du köper villan i befintligt skick och det är mycket svårt att i efterhand hävda fel som du borde ha upptäckt innan köp. Klokt är att anlita en besiktningsman för att kontrollera tak, fasader, källare med mera, samt elsystem. Då kan du också göra en uppskattning i din köpkalkyl hur mycket du initialt behöver lägga på renovering. 

Annons:

NYHETSBREV: Dina Pengar guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!