Arturo Arques, Swedbank: ”Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med.”Arturo Arques, Swedbank: ”Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med.”
Arturo Arques, Swedbank: ”Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med.”
Emma Persson, SBAB: ”Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.” Foto: KLEMNER STUDIOEmma Persson, SBAB: ”Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.” Foto: KLEMNER STUDIO
Emma Persson, SBAB: ”Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.” Foto: KLEMNER STUDIO
Jens Magnusson, SEB: ”De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare.” Foto: ELISABETH OHLSON WALLINJens Magnusson, SEB: ”De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare.” Foto: ELISABETH OHLSON WALLIN
Jens Magnusson, SEB: ”De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare.” Foto: ELISABETH OHLSON WALLIN

Testa din ekonomi – ta sedan beslut om lånen

Publicerad

Testa vad din ekonomi står pall för.

Svaren på de tre frågorna nedan kan avgöra hur du ska hantera den ständiga frågan miljoner svenskar ställer sig: binda lånet eller lämna det rörligt?

– Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Ingen vet när räntorna stiger men alla experter är överens om att de gör det.

Våren 2018 nämns oftast som tidpunkten för när de historiskt låga räntorna vi just nu åtnjuter ska förpassa till just historien.

Beslutet att Stefan Ingves sitter kvar som chef för Riksbanken kan visserligen leda till ett längre ”skydd” av det låga ränteläget, enligt vissa bedömare. 

Men för alla som funderar på att binda räntorna kan det ändå vara idé att göra det nu, och inte vänta på att flyttfåglarna återvänder med räntehöjningarna.

 

LÄS MER: Siffrorna avslöjar en vikande bomarknad

 

Men att binda bolånen ska inte göras utan noggranna överväganden.

Historiskt har det visat sig att rörliga boräntor är vinnare i längden, men du ska också har råd att leva med svängningarna.

Låt privatekonomin avgöra

Ditt hushålls privatekonomi bör avgöra hur du ska hantera dina bostadslån, menar Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Han ger två exempel:

ÖVERVÄG RÖRLIGT: Har du goda marginaler för din ekonomi och låg belåning på ditt boende även i relation till din inkomst behöver du sannolikt inte springa benen av dig för att binda bolånen. Använd i stället perioder av god ekonomi till att amortera.

 

LÄS MER: Ränteavdraget på väg att bantas – så mycket dyrare blir dina lån (tabeller)

 

ÖVERVÄG BUNDET: Har du små marginaler och en hög skuldsättning i förhållande till din inkomst och bostadens värde har du inte samma möjligheter att chansa med rörliga räntor. Såvida du inte står i begrepp att flytta snart bör du överväga att binda lånen nu när exempelvis treårsräntorna fortfarande är billiga.

Svaren kan hjälpa dig

Arturo Arques har tagit fram en räknemodell för att fastställa var du befinner dig med din ekonomi.

Metoden går ut på att synliggöra ditt ekonomiska läge genom att ställa dig själv tre frågor.

FRÅGA 1. Har jag en buffert på två–tre månadslöner efter skatt?

Bor du i ett ensamhushåll och får ut 20 000 kronor efter skatt bör du alltså ha 60 000 på banken. Om ni är två inkomsttagare som tillsammans får ut 40 000 efter skatt bör ni ha en buffert på närmare 120 000 kronor.

 

LÄS MER: 2,4 miljoner svenska småhus upptaxeras

 

FRÅGA 2. Kan jag varje månad spara tio procent av nettolönen?

Lever du ensam och får ut 20 000 efter skatt bör du ha manöverutrymme att spara 2 000 i månaden. Som par vid samma löneläge för båda som ovan bör ni kunna lägga undan 4 000 varje månad.

FRÅGA 3. Kan jag bo kvar i i befintligt boende även i händelse av arbetslöshet, långvarig sjukdom eller skilsmässa?

Räkna på vad du ställs inför vid ett ”worst case-scenario”. Hur mycket måste jag klara mig på om jag förlorar jobbet? Finns bufferten som gör att du kan planera nästa steg i livet under lugna former? 

”Ha råd – i alla lägen”

Om du svarar ja på alla frågorna har du en sund ekonomi och kan ha is i magen. Fortsätt med rörliga lån, parallellt med ett sparande i exempelvis investeringssparkonto (ISK).

 

LÄS MER: Färre svenskar tror på stigande bopriser

 

Om du svarar nej på en av frågorna bör du överväga att binda lånen.

Om du svarar nej på flera av frågorna kan lösningen vara att se över hela din situation och välja billigare boende.

Parallellt med högre bolåneräntor kan ränteavdraget komma att bantas, vilket finansminister Magdalena Andersson (S) ger allt tydligare signaler om.

– Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med, säger Arturo Arques.

 

TRE EXPERTER: DÅ HÖJS RÄNTORNA

• Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare. De rörliga räntorna kommer att stiga framåt våren efter att Riksbanken höjt reporäntan första halvåret nästa år. Ingen vet exakt, men vi kan utgå från att det inte blir några fler sänkningar.

• Emma Persson, privatekonom på SBAB:

– Räntorna kommer förmodligen successivt att börja stiga under hösten och vintern och det beror främst på utvecklingen i omvärlden. Förmodligen kommer vi först att se en ökning av de långa räntorna och först efter Riksbankens höjning 2018 en fortsatt gradvis höjning och då även av tremånadersräntan. Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.

• Arturo Arques, privatekonom på Swedbank:

– Med det vi ser nu stiger bolåneräntorna våren 2018. Vi har sett botten och kommer se en höjning av styrräntan nästa år. Det vi vet är att vi har historiskt låga räntor just nu och att det inte kostar särskilt mycket att binda lånen på flera år. Den flacka kurvan mellan rörliga och bundna lånen kommer att bli brantare när låneräntorna börjar stiga.

Relaterade ämnen

Tack för att du hjälper oss!

Även om vi alltid försöker skriva helt korrekt kan det ibland smyga sig in felaktigheter. Därför uppskattar vi din hjälp. Skriv i meddelande-rutan nedan vad som är fel i artikeln eller vad du vill klaga på. Vi rättar alla fel och är generösa med genmälen.

Stort tack!

Tack!

Din rättelse har skickats vidare till redaktionen!

En redaktör kommer att läsa din rättelse så snart som möjligt. Tack för att du hjälper oss!

Thomas MattssonAnsvarig utgivare

Jag vill att Expressen ska vara den tidning som är mest generös med genmälen, rättelser samt hur vi redovisar eventuella klander från Pressens Opinionsnämnd.

Expressens ambition är tydlig. I vår "Kvalitetspolicy" slår jag fast att det som publiceras ska vara korrekt. Mitt första beslut som chefredaktör var att införa en fast plats i tidningen och på sajten för korrigeringar. Men vi är människor. Som gör misstag, blir lurade eller stressas till slarv. Det är några förklaringar till fel i medier, men de ursäktar ändå inte redaktionen om någon utsätts för publicitetsskada.

Expressen står bakom de "Etiska regler för press, radio och tv" som formulerats av Publicistklubben, Svenska Journalistförbundet, Tidningsutgivarna, Sveriges Tidskrifter, Sveriges Radio, Sveriges Television samt Utbildningsradion.

"Reglerna är mer av tumregler än en formell regelsamling", konstaterar Allmänhetens Pressombudsman (PO). Vad som är god pressetik måste avgöras från fall till fall och det finns inga exakta svar. Men det är bra att saken diskuteras.

Expressen talar ofta och gärna klarspråk, vi granskar och vi avslöjar; det hör journalistiken till att inte alla kommer att uppskatta det vi berättar. Om du anser att du utsatts för en publicitetsskada är det snabbaste sättet att få upprättelse att kontakta oss: mejla till rattelse@expressen.se eller ring vår nyhetsdesk på telefon 08-738 30 00. Men det går också att göra en så kallad PO-anmälan för att få en pressetisk prövning.


Till Dina Pengars startsida

Mest läst i dag

Börsen i dag
Räntekartan
Vinnare och förlorare
Valutakollen