Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Testa din ekonomi – ta sedan beslut om lånen

Arturo Arques, Swedbank: ”Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med.”
Emma Persson, SBAB: ”Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.” Foto: KLEMNER STUDIO
Jens Magnusson, SEB: ”De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare.” Foto: ELISABETH OHLSON WALLIN

Testa vad din ekonomi står pall för.

Svaren på de tre frågorna nedan kan avgöra hur du ska hantera den ständiga frågan miljoner svenskar ställer sig: binda lånet eller lämna det rörligt?

– Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Ingen vet när räntorna stiger men alla experter är överens om att de gör det.

Våren 2018 nämns oftast som tidpunkten för när de historiskt låga räntorna vi just nu åtnjuter ska förpassa till just historien.

Beslutet att Stefan Ingves sitter kvar som chef för Riksbanken kan visserligen leda till ett längre ”skydd” av det låga ränteläget, enligt vissa bedömare. 

Men för alla som funderar på att binda räntorna kan det ändå vara idé att göra det nu, och inte vänta på att flyttfåglarna återvänder med räntehöjningarna.

 

LÄS MER: Siffrorna avslöjar en vikande bomarknad

 

Men att binda bolånen ska inte göras utan noggranna överväganden.

Historiskt har det visat sig att rörliga boräntor är vinnare i längden, men du ska också har råd att leva med svängningarna.

Låt privatekonomin avgöra

Ditt hushålls privatekonomi bör avgöra hur du ska hantera dina bostadslån, menar Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Han ger två exempel:

ÖVERVÄG RÖRLIGT: Har du goda marginaler för din ekonomi och låg belåning på ditt boende även i relation till din inkomst behöver du sannolikt inte springa benen av dig för att binda bolånen. Använd i stället perioder av god ekonomi till att amortera.

 

LÄS MER: Ränteavdraget på väg att bantas – så mycket dyrare blir dina lån (tabeller)

 

ÖVERVÄG BUNDET: Har du små marginaler och en hög skuldsättning i förhållande till din inkomst och bostadens värde har du inte samma möjligheter att chansa med rörliga räntor. Såvida du inte står i begrepp att flytta snart bör du överväga att binda lånen nu när exempelvis treårsräntorna fortfarande är billiga.

Svaren kan hjälpa dig

Arturo Arques har tagit fram en räknemodell för att fastställa var du befinner dig med din ekonomi.

Metoden går ut på att synliggöra ditt ekonomiska läge genom att ställa dig själv tre frågor.

FRÅGA 1. Har jag en buffert på två–tre månadslöner efter skatt?

Bor du i ett ensamhushåll och får ut 20 000 kronor efter skatt bör du alltså ha 60 000 på banken. Om ni är två inkomsttagare som tillsammans får ut 40 000 efter skatt bör ni ha en buffert på närmare 120 000 kronor.

 

LÄS MER: 2,4 miljoner svenska småhus upptaxeras

 

FRÅGA 2. Kan jag varje månad spara tio procent av nettolönen?

Lever du ensam och får ut 20 000 efter skatt bör du ha manöverutrymme att spara 2 000 i månaden. Som par vid samma löneläge för båda som ovan bör ni kunna lägga undan 4 000 varje månad.

FRÅGA 3. Kan jag bo kvar i i befintligt boende även i händelse av arbetslöshet, långvarig sjukdom eller skilsmässa?

Räkna på vad du ställs inför vid ett ”worst case-scenario”. Hur mycket måste jag klara mig på om jag förlorar jobbet? Finns bufferten som gör att du kan planera nästa steg i livet under lugna former? 

”Ha råd – i alla lägen”

Om du svarar ja på alla frågorna har du en sund ekonomi och kan ha is i magen. Fortsätt med rörliga lån, parallellt med ett sparande i exempelvis investeringssparkonto (ISK).

 

LÄS MER: Färre svenskar tror på stigande bopriser

 

Om du svarar nej på en av frågorna bör du överväga att binda lånen.

Om du svarar nej på flera av frågorna kan lösningen vara att se över hela din situation och välja billigare boende.

Parallellt med högre bolåneräntor kan ränteavdraget komma att bantas, vilket finansminister Magdalena Andersson (S) ger allt tydligare signaler om.

– Man måste alltid ha en boendekostnad som man i alla lägen har råd med, säger Arturo Arques.

 

TRE EXPERTER: DÅ HÖJS RÄNTORNA

• Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– De bundna räntorna har redan börjat röra sig på sina håll, i höst kommer detta att bli tydligare. De rörliga räntorna kommer att stiga framåt våren efter att Riksbanken höjt reporäntan första halvåret nästa år. Ingen vet exakt, men vi kan utgå från att det inte blir några fler sänkningar.

• Emma Persson, privatekonom på SBAB:

– Räntorna kommer förmodligen successivt att börja stiga under hösten och vintern och det beror främst på utvecklingen i omvärlden. Förmodligen kommer vi först att se en ökning av de långa räntorna och först efter Riksbankens höjning 2018 en fortsatt gradvis höjning och då även av tremånadersräntan. Jag tror att höjningen sker gradvis och under ganska ordnade former så för den som vill binda är det ingen panik.

• Arturo Arques, privatekonom på Swedbank:

– Med det vi ser nu stiger bolåneräntorna våren 2018. Vi har sett botten och kommer se en höjning av styrräntan nästa år. Det vi vet är att vi har historiskt låga räntor just nu och att det inte kostar särskilt mycket att binda lånen på flera år. Den flacka kurvan mellan rörliga och bundna lånen kommer att bli brantare när låneräntorna börjar stiga.

Annons:

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!