Hoppsan!

Ett tekniskt fel har uppstått. Din skärm är smalare än innehållet på denna sida. Vill du visa Expressen i ett bättre anpassat format?

Du kan alltid välja vilket format sidan ska visas i, i sajtens sidfot.

SBAB: Nu stängs fönstret för att binda bolån billigt

Det kan bli dyrare med bolån om inflationen fortsätter. Då väntas räntorna stiga.
Foto: Shutterstock

Inflationen stiger – och så även bolåneräntorna.

Fönstret för att kunna binda räntan billigt är nu på väg att stängas, enligt en prognos från SBAB.

– I så fall ska man binda på längre tid, säger Ylva Yngveson, privatekonomisk analytiker.

I november flaggade Riksbanken för första gången på länge för en höjning av räntan. Myndigheten spådde att den så kallade reporäntan, även kallad styrräntan, kommer att höjas till 0,2 procent det fjärde kvartalet 2024.

Till dess väntades nollränta.

SBAB: Räntan höjs 2023

Men inflationen har fortsatt att öka under vintern – och nu tror SBAB på att uppgången kommer att bestå längre än vad Riksbanken har räknat med. Det gör att banken spår en räntehöjning redan i februari 2023.

I sin analys Boräntenytt skriver SBAB att en sådan höjning skulle innebära ”stigande rörliga boräntor tidigare än väntat” och att det nu är ”förmånligare än någonsin att binda räntan på längre tid än tre månader”.

Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB.
Foto: SBAB

Enligt Claudia Wörmann, boendeekonom på banken, handlar beslutet att binda eller inte visserligen till stor del om ens egna marginaler i ekonomin och inställningen till risk, men hon säger i en kommentar:

– Om du vill vara säker på att du vet vilka boendekostnader du kommer att ha en tid framöver, och vet med dig att du kommer att bo kvar i din befintliga bostad, kan det vara ett bra läge att binda lånet eller delar av det.

Rörlig respektive bunden ränta

SBAB spår att den rörliga räntan går från i snitt 1,4 procent i dag, till 1,8 procent i januari 2023 och 2,4 procent i januari 2025. Treårsräntan, som just nu ligger på 1,3 procent i snitt, spås öka till 1,9 procent på ett år och till 2,7 procent på tre år.

Skulle man binda på ett år skulle det bli 0,1 procentenheter billigare jämfört med att ha kvar rörlig ränta, enligt bankens prognos. Att binda på två år skulle innebära en besparing på 0,3 procentenheter medan det med ett lån bundet på 3-5 år skulle bli en halv procentenhet billigare.

– Inför ett beslut om räntebindningstid bör man titta på hur stor skillnad det är mellan rörliga och bundna räntor, säger Claudia Wörmann i en skriftlig kommentar.

Hon fortsätter:

– Just nu är skillnaden liten men mycket talar för att de bundna räntorna kommer att stiga snabbare än de rörliga och om man vill ha en bunden ränta som är lägre än den rörliga kan det därför vara läge att agera nu, givet att det passar ens övriga ekonomiska förutsättningar. 

Ekonomen: ”Något förändras”

Även Ylva Yngveson, oberoende privatekonomisk analytiker, säger att det är troligt att fönstret för att binda räntan billigt är på väg att stängas.

– Den stigande inflationen är en signal om att något håller på att förändras. Vi har haft låg inflation i flera år och det finns nu en risk att räntorna höjs, säger hon och fortsätter:

– Men de ligger i dag på en onormalt låg nivå, historiskt sett, så det är klart att de kan ligga högre. Det är det som nu är på väg att hända.

Ylva Yngveson, oberoende privatekonomisk analytiker.
Foto: Privat

Vad ska man som konsument tänka på?

– Man ska vara realist och ta höjd för åtminstone dubbel så hög ränta som i dag om en inte oöverskådlig framtid.

Ylva Yngveson tycker också att bolåntagare ska vara beredda på att det kan ske förändringar i beskattningen. Till exempel att ränteavdraget trappas ner – även om det inte väntas ske under valåret 2022.

Kort och gott: ta höjd för eventuella förändringar.

Rådet: Bind på längre tid

Enligt en beräkning som Ylva Yngveson har gjort får man efter skatt betala 585 kronor mer i ränta per miljon i bolån om räntan höjs med en procentenhet. Hon uppmanar bolåntagare att räkna på sina egna lån.

– Sen om man vill binda eller inte beror på hur mycket man tycker att en höjning skulle kännas för ekonomin.

Det är dock ingen större idé att binda på ett–två år, enligt Yngveson.

– Det handlar framför allt om att binda på lite längre tid. Det som kan vara ett problem då är om man behöver flytta och måste lösa lånet i förtid, men ibland kan man få ta med sig lånet. Kolla det innan du binder, säger hon.

Hon ger också ett annat perspektiv:

Med stigande inflation brukar det komma högre löneökningar – vilket innebär att lånets värde i förhållande till inkomsterna minskar.

– Ibland säger man att inflationen är låntagarens bästa vän. Men för spararna med bankkonton är det katastrof.

Bolån – binda eller inte?

■ Först och främst: skaffa dig koll. Vad du har för ränta i dag, vad du amorterar och vad den totala kostnaden blir varje månad.

■ Sen: räkna på vad en höjd ränta skulle innebära. Du kan till exempel använda Konsumenternas bolånekalkyl.

■ Fundera på vad en höjd bolånekostnad skulle innebära för just din din ekonomi. Hur ser dina marginaler ut?

■ Det finns inga säkra svar på vad som är bäst. Experter brukar säga att om du föredrar att veta exakt vad du ska betala varje månad, om du är orolig eller har små marginaler i ekonomin kan det vara bättre att binda räntan. Har du större marginaler kan det löna sig med rörlig ränta, som historiskt sett har varit bättre ekonomiskt.

■ Fråga gärna vänner och bekanta hur de har gjort. De kanske har några tips.

■ Det går att pruta på räntan! Jämför vad olika banker erbjuder. Det kan du också göra på Konsumenternas, eller på exempelvis Compricer. Kolla på snitträntorna, som visar vad en genomsnittlig kund betalar för sitt bolån.

■ Om du överväger att byta bank för bolånet: läs det finstilta i eventuella erbjudanden och kolla vad som sker efter att ett erbjudande löpt ut.