Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.
Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.
Claes Hemberg, sparekonom Avanza.Claes Hemberg, sparekonom Avanza.
Claes Hemberg, sparekonom Avanza.
Emma Persson, boendeekonom SBAB. Foto: Klemner StudioEmma Persson, boendeekonom SBAB. Foto: Klemner Studio
Emma Persson, boendeekonom SBAB. Foto: Klemner Studio

Så amorterar du smartast – experternas tips

Publicerad

Extremlåga räntor lockar till så stort lån som möjligt, särskilt om du lyckats ducka amorteringskravet. Samtidigt är ett klassiskt råd att alltid amortera.

Så hur ska man tänka? Dina Pengar har tagit fram den smartaste strategin för sex olika hushåll – kolla vilket som passar dig bäst!

– Har man bolån så har man en skyldighet mot den egna ekonomin att hålla lite koll, säger boendeekonomen Emma Persson.

Bankerna kräver sedan ett år tillbaka att nästan alla som lånar ska amortera enligt det som snart blir ett krav från Finansinspektionen.

Men många med äldre lån har möjligheten att själv bestämma hur mycket man ska betala av varje månad.

När räntorna är historiskt låga är det frestande att inte amortera alls. Samtidigt är ett traditionellt råd att alltid amortera.

Grundtipset: Alla borde amortera

– Det är en disciplinerad sparform som passar de flesta, säger Emma Persson, boendeekonom på SBAB.

Hon får medhåll av nätbanken Avanzas sparekonom Claes Hemberg.

– Att amortera borde alla börja med. Om några år stiger räntorna, och det är inte svenska folket beredda på. Att amortera nu är ett skydd mot personlig konkurs om fyra år, säger han.

Exempel utifrån disponibel inkomst

I Dina Pengars sex typexempel är den sammanlagda disponibla inkomsten 40 000 eller 30 000 kronor per månad, vi utgår från att hushållet består av två personer.

– Är man två behöver man inte amortera lika mycket som en, som är mer sårbar för arbetslöshet och liknande, säger Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.

 

LÄS OCKSÅ: Amorteringskravet – allt du behöver tänka på

 

Även åldern spelar in.

– Närmar man sig pension och behöver komma ned lite i lånekostnad kan amortering vara vettigt, men är man i värsta barnperioden kanske man behöver prioritera annat under en tid, säger Emma Persson.

Taktiken innan amorteringskravet

Proffsen tycker att man ska vara taktisk inför det stundande amorteringskravet. Emma Persson på SBAB tycker att det är klokt att ha en säkerhetsmarginal upp till varje nivå i amorteringskravet, så att man inte plötsligt halkar över en gräns och får sin månadsbetalning chockhöjd.

– De som har 50 procent nu och inte behöver amortera – om den behöver lägga om taket, vad händer då?

Både hon och Annika Creutzer föreslår att man om möjligt ska spara till framtida renoveringar i stället för att använda hemmet som bankomat.

Med tanke på de nya amorteringsreglerna kan det vara en fördel att spara separat i stället för att ta ett nytt lån, säger Annika Creutzer.

 

Här är experternas tips - kolla vilket som passar dig

 

STORSTAD:

 

Exempel 1: HÖGT BELÅNAD


Bostadens värde: 4 Mkr

Belåningsgrad: 85 procent

Lån: 3,4 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 40tkr/mån

 

Emma Persson: Man har lite högre omkostnader i storstad, men det är heller inte lätt att få tag på nästa boende. Priserna riskerar att vara fortsatt höga, då ger det man har amorterat ett utrymme att gå vidare.

Annika Creutzer: Ska amortera ganska mycket. Hög belåning och hög inkomst ska i normala fall sätta av en del i sparande, men kan göra det i amortering.

Claes Hemberg: Bör amortera 2 procent årligen, det vill säga nästan 6 000 kronor i månaden. Extra känsligt då förutom den höga belåningsgraden skuldkvoten är sju gånger årslönen.

 

 

Exempel 2: MELLAN-BELÅNAD

 

Bostadens värde: 4 Mkr

Belåningsgrad: 70 procent

Lån: 2,8 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 40tkr/mån

 

Emma Persson: Utnyttja det låga ränteläget till att amortera. Räkna inte med att en värdeökning gör att du kommer ned i belåning per automatik.

Annika Creutzer: Kan ha en viss amortering, behöver inte känna samma press.

Claes Hemberg: Bör amortera 4 500 kronor i månaden, framför allt för att komma ned till en belåningsgrad på max fyra årslöner.

 

Exempel 3: LÅGT BELÅNAD

 

Bostadens värde: 4 Mkr

Belåningsgrad: 50 procent

Lån: 2 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 40tkr/mån

 

Emma Persson: Prioritera andra lån där räntan är högre, bygg upp en buffert och börja fundera på din pension.

Annika Creutzer: Kan spara på annat sätt, det finns det ju utrymme att göra.

Claes Hemberg: Behöver inte amortera men kan se det som ett alternativ till räntesparande.

 

LANDSBYGD

 

Exempel 1: HÖGT BELÅNAD


Bostadens värde: 2 Mkr

Belåningsgrad: 85 procent

Lån: 1,75 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 30tkr/mån

 

Emma Persson: Man kan räkna med lägre utbud och efterfrågan i landsbygd, så där tycker jag verkligen man ska försöka komma ned.

Annika Creutzer: Det är inte alls bra, ska definitivt amortera. Om en stor arbetsgivare försvinner faller priserna på bostäder väldigt snabbt. Inkomstförsäkring är ett bra tips.

Claes Hemberg: Bör amortera enligt nya kravet, 3 000 kronor per månad. Extra känsliga för fallande bostadspriser.

 

 

Exempel 2: MELLAN-BELÅNAD


Bostadens värde: 2 Mkr

Belåningsgrad: 70 procent

Lån: 1,4 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 30tkr/mån

Emma Persson: Se amortering som ett sparande. Sträva mot 50 procent i en takt som plånboken tillåter

Annika Creutzer: 70 procent är hög belåning på landsbygden, även om det i miljoner inte är så mycket. Viktigare att amortera än samma belåningsgrad i storstad.

Claes Hemberg: Har inte belånat sig mer än vad deras löner tål, men bör ändå sträva mot 50 procent.

 

Exempel 3: LÅGT BELÅNAD 

 

Bostadens värde: 2 Mkr

Belåningsgrad: 50 procent

Lån: 1 Mkr

Disponibel inkomst i hushållet: 30tkr/mån

 

Emma Persson: Prioritera andra lån där räntan är högre, bygg upp en buffert och börja fundera på din pension.

Annika Creutzer: Har inga räntekostnader att tala om nästan, och låg belåning. Där kanske det finns utrymme att göra annat.

Claes Hemberg: Behöver inte amortera. Låg belåningsgrad i procent, och under Riksbankens rekommendation på max fyra årslöner

 

Förutsättningar:

Samtliga lån amorteringsfria, tecknade innan bankerna började tillämpa regler liknande amorteringskrav.

Tack för att du hjälper oss!

Även om vi alltid försöker skriva helt korrekt kan det ibland smyga sig in felaktigheter. Därför uppskattar vi din hjälp. Skriv i meddelande-rutan nedan vad som är fel i artikeln eller vad du vill klaga på. Vi rättar alla fel och är generösa med genmälen.

Stort tack!

Tack!

Din rättelse har skickats vidare till redaktionen!

En redaktör kommer att läsa din rättelse så snart som möjligt. Tack för att du hjälper oss!

Thomas MattssonAnsvarig utgivare

Jag vill att Expressen ska vara den tidning som är mest generös med genmälen, rättelser samt hur vi redovisar eventuella klander från Pressens Opinionsnämnd.

Expressens ambition är tydlig. I vår "Kvalitetspolicy" slår jag fast att det som publiceras ska vara korrekt. Mitt första beslut som chefredaktör var att införa en fast plats i tidningen och på sajten för korrigeringar. Men vi är människor. Som gör misstag, blir lurade eller stressas till slarv. Det är några förklaringar till fel i medier, men de ursäktar ändå inte redaktionen om någon utsätts för publicitetsskada.

Expressen står bakom de "Etiska regler för press, radio och tv" som formulerats av Publicistklubben, Svenska Journalistförbundet, Tidningsutgivarna, Sveriges Tidskrifter, Sveriges Radio, Sveriges Television samt Utbildningsradion.

"Reglerna är mer av tumregler än en formell regelsamling", konstaterar Allmänhetens Pressombudsman (PO). Vad som är god pressetik måste avgöras från fall till fall och det finns inga exakta svar. Men det är bra att saken diskuteras.

Expressen talar ofta och gärna klarspråk, vi granskar och vi avslöjar; det hör journalistiken till att inte alla kommer att uppskatta det vi berättar. Om du anser att du utsatts för en publicitetsskada är det snabbaste sättet att få upprättelse att kontakta oss: mejla till rattelse@expressen.se eller ring vår nyhetsdesk på telefon 08-738 30 00. Men det går också att göra en så kallad PO-anmälan för att få en pressetisk prövning.


Annons:
Till Dina Pengars startsida

Mest läst i dag

Börsen i dag
Annons:
Annons:
Annons:
Räntekartan
Vinnare och förlorare
Valutakollen