Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Så blir du en vinnare i bankernas bolånekrig

Bolånemarknaden förändras i grunden, när nya aktörer gör entré på spelplanen. Och det är du som är kund som är vinnare. 

Expressens Frida Bratt ger dig sju tips som gör dig till en vinnare på den nya marknaden – och listar utmanarna du behöver ha koll på. 

.Det har smällt till på bolånemarknaden de senaste månaderna. En rad nya aktörer, så kallade bostadskreditinstitut, har fått Finansinspektionens godkännande att börja ge ut bolån med mycket konkurrenskraftiga villkor.

Det mest uppmärksammade exemplet är Enkla.com, som erbjuder en ränta på låga 0,95 procent på lån med tre års bindningstid. 

I veckan satte Danske Bank som första storbank ordentlig fart på bolånekriget, när man lanserade en ränta på lån med två års bindningstid på 1,29 procent. Och på fredagen gick också Nordea ut med en sänkning av sin tremånadersränta.

Danske Bank, Länsförsäkringar, SBAB – banker men samtidigt utmanare till de fyra storbankerna – är alla offensiva och har tagit en stor del av den kaka som utgörs av nya lån. Mellan 2016 och 2017 ökade de tre utmanarnas andel från 15 till 40 procent.

 

LÄS MER: Köpa tomt – allt du behöver veta inför ditt husbygge 

 

 

GUIDE: Här är storbankernas utmanare

Nya aktörer på bolånemarknaden vill på allvar utmana storbankernas oligopol på bolån.

Dina Pengars Frida Bratt guidar till uppstickarna du måste ha koll på, och vad de erbjuder just nu:

 

ENKLA

Bostadskreditinstitut. 

Ränta: 0,95 procent för en bindningstid på tre år. Bolaget erbjuder inte rörliga räntor. 

Högsta belåningsgrad: 85 procent (upp till lånetaket). 

Övriga villkor: Ger inte ut nya lån. Du kan bara flytta ett lån du redan har. Maxbelopp 5 miljoner kronor. 

Ägare: Simplex AB (som stod bakom förmedlartjänsten Lånbyte.se). 

Övrigt: Finansinspektionen och Enkla för i dagsläget en dialog huruvida Enkla har de tillstånd som krävs för sin verksamhet. 

 

HYPOTEKET

Bostadskreditinstitut

Bästa ränta: 1,28 (rörlig). Bolaget erbjuder även bundna räntor. 

Högsta belåningsgrad: 65 procent

Övriga villkor: –

Ägare: Schibsted (som också äger Aftonbladet och Svenska Dagbladet)

 

STABELO / AVANZA

Bostadskreditinstitut

Bästa ränta: 1,28 % (rörlig). Erbjuder även bundna räntor. 

Högsta belåningsgrad: 60 %

Övriga villkor: Du kan låna minst 500 000 och max 10 miljoner. 

Ägare: Nätbanken Avanza är delägare och det är via Avanza du ansöker om bolånet.

 

LANDSHYPOTEKET BANK

Bank

Bästa ränta: 0,99 % med en belåningsgrad på 50 procent. 1,09 % med en belåningsgrad över 60 procent. 1,29 % med en belåningsgrad över 70 procent. Samtliga exempel med ett års bindningstid. 

Högsta belåningsgrad: 75 %

Övriga villkor: Erbjuder bara bolån till småhus. Du kan låna max fem miljoner. Amorteringskrav. 

Ägare: Landshypotek Ekonomisk Förening

 

NORNET

Bank

Bästa ränta: 0,69 procent rörlig, som bara gäller om du sparar tio miljoner kronor eller mer hos Nordnet. Sedan gäller olika räntor beroende på sparande. Högsta rörliga ränta 1,19 procent om du sparar 1-2,5 miljoner kronor hos Nordnet. Inga bundna räntor erbjuds. 

Högsta belåningsgrad: 50 procent.

Övriga villkor: Du måste vara sparkund med minst ett kapital på 1 miljon kronor hos Nordnet för att bli bolånekund. Du kan inte ha en del av lånet hos Nordnet, och en del hos någon annan. Minsta lånebelopp är 1 miljon kronor.

Ägare: Nordnet, som ägs av NNB Intressenter, som i sin tur ägas av Öhmangruppen och Nordic Capital Fund VII. 

 

DANSKE BANK

Bank

Bästa ränta: 1,29 procent (två års bindningstid). I mars låg snittet för bankens rörliga ränta på 1,48 procent. 

Högsta belåningsgrad: 80 procent (utöver det kan 5 procent utgöras av topplån, vilket dock har andra villkor).

Övriga villkor: De vanliga för lån hos traditionell bank. Rabatten på listräntan är individuell och beror på flera faktorer. Binder du räntan i två år betalar du ränteskillnadsersättning om du bryter lånet i förtid. Amorteringskrav. 

 

ÅLANDSBANKEN

Bank

Bästa ränta: 1,32 procent rörlig (den faktiska snitträntan för bankens kunder i mars, listräntan dock 2 %). 

Högsta belåningsgrad: 85 procent.

Övriga villkor: För att få attraktiv, dock individuell, rabatt på listräntan behöver du antingen bli så kallad Premium Banking-kund (som innebär att du placerar minst en halv miljon kronor hos banken, avgift 150 kronor per månad) eller Private Banking-kund (minst fem miljoner kronor placerade). Amorteringskrav. 

 

SBAB

Bank

Bästa ränta: 1,43 procent rörlig (den faktiska rörliga snitträntan för bankens kunder i mars). 

Högsta belåningsgrad: 85 procent.

Övriga villkor: Rabatten på listräntan beror på ditt låns storlek och på din belåningsgrad. Räntan sätts individuellt, snitträntan ovan ska bara tolkas som att SBAB generellt är förhandlingsvänligt. 

De ändrade förutsättningarna på den svenska bolånemarknaden gynnar dig som kund. Men det finns några saker du måste tänka på. 

 

FRIDA BRATT: Superräntan gör det mer förmånligt att vara rik 

1. Ha låg belåning

Hos vissa uppstickare, som Stabelo och Hypoteket, godtas bara en belåning på 60 respektive 65 procent. Hos Nordnet gäller 50 procent. Hos andra uppstickare, som Landshypotek, gynnas du ju lägre belåning du har. Detta till skillnad mot hur det fungerar hos de traditionella bankerna, som ju ofta erbjudit lägre ränta till högbelånade. 

Har du en låg belåningsgrad, alltså låg skuld i förhållande till bostadens värde, är du en attraktiv kund för uppstickarna, vilket gynnar dig i förhandlingar. 

2. Var attraktiv för alla

Hos exempelvis Enkla kommer belåning upp till 85 procent tillåtas. Det är dock ingen bra idé att belåna sig upp till taknocken. Om prisfallet på den svenska bostadsmarknaden skulle bli stort så finns en risk att investerare i exempelvis Enklas upplägg drar sig ur vilket kan innebära att lånet inte förlängs. Om priset då fallit på din egen bostad, och du har hög belåning, kan det bli svårt att ta sig in hos en traditionell bank igen. 

Om du väljer att ta lån hos ett bostadskreditinstitut är det därför viktigt att du har en så pass låg belåningsgrad och så pass stabil ekonomi att bankerna alltid kommer att vilja ha dig tillbaka. Har du inte det – stanna hos banken. 

 

LÄS MER: Bolånekriget trappas upp – nu sänker Nordea räntan  

3. Kontrollera uppstickaren

Det är inte helt enkelt att som privatperson kontrollera ett bostadskreditinstituts finansiella ställning, särskilt som några av dem inte ens kommit igång med sin verksamhet.

Men det är viktigt att förstå skillnaden mellan en bank och ett bostadskreditinstitut. Om en bank drabbas av ekonomiska svårigheter kan den tas över av tillsynsmyndigheter, i värsta fall. Men om ett bostadskreditinstitut går omkull finns inga sådana skyldigheter. En annan skillnad är att banker måste hålla ett visst eget kapital per utlånad krona, som säkerhet. För bostadskreditinstitut finns inga sådana regler, än så länge.

 

LÄS MER: Därför ska du se upp med de nya bolånen 

4. Tänk på bindningstiden

Uppstickaren Enkla erbjuder sin superränta på 0,95 procent på lån med tre års bindningstid. Danske Banks ränta på 1,29 procent gäller med en bindningstid på två år.

Men innan du binder måste du tänka på att du även binder dig till banken. Kan du behöva flytta kommande år? Då behöver du betala så kallad ränteskillnadsersättning, som kan uppgå till många tusenlappar. 

5. Kontrollera rabatten

Erbjuds du rabatt på listräntan hos en bank eller ett bostadskreditinstitut så var noga med att kolla om rabatten bara gäller en viss tid, och vad som händer sedan. 

6. Utnyttja nya situationen

Den ökade konkurrensen ger dig ess i rockärmen. Spela ut aktörerna mot varandra, genom att jämföra och göra klart för banken att du är beredd att flytta. 

Du har mycket att tjäna på att vara en rörlig kund, som inte är trogen banken. Och kom ihåg att vässa dina argument innan mötet med banken.

 

LÄS MER: Bolåneuppstickarna kan undgå amorteringskravet

7. Lämna pensionen utanför

Flyttar du till en traditionell bank lär de vilja att du blir "helheltkund", det vill säga att du bland annat flyttar med din pension. Gör inte det. 

Pensionen är alldeles för viktig för att du ska spela med den för att få lite lägre bolåneränta. Flytta bara om villkoren är väldigt mycket bättre hos den nya banken. 

Annons:

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!