Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

Amorteringskravet – allt du behöver tänka på

Den 1 maj klubbar regeringen lagen som gör att Finansinspektionen, FI, kan införa ett amorteringskrav den 1 juni. Foto: Hasse Holmberg/Tt
Nya amorteringskravet kommer att gälla alla nytecknade lån. Foto: Fredrik Persson / Tt
"Man måste noga hålla koll på vad som händer nu", säger SBAB:s Claudia Wörmann. Foto: 2012 Fotograf Håkan Moberg
Maria Landeborn, sparekonom på Skandia. Foto: - -
Om du gör en stor renovering kanske du behöver höja ditt lån. Passerar du i och med det nivån 50 eller 70 procent drabbas du av amorteringskravet.

I juni 2016 trädde Finansinspektionens amorteringskrav på bolån i kraft.

Dina Pengar visar hur det påverkar dig.

– Man måste noga hålla koll på vad som händer nu, säger SBAB:s Claudia Wörmann till Dina Pengar.

Så fungerar amorteringskravet

1) Ingen får i dag belåna en bostad till mer än 85 procent, det stoppar bolånetaket.

 

2) Lån på 70 procent eller mer av bostaden måste amorteras med 2 procent av hela lånebeloppet varje år. Amortering av lån sker i regel varje månad.

 

3) Vid 50–70 procent är årstakten 1 procent.

 

4) Nyproducerade bostäder omfattas inte av amorteringskravet under fem år.

 

5) Blir du till exempel långtidssjuk eller arbetslös kan bankerna också göra tillfälliga undantag från amorteringskravet.

 

6) Bostaden får omvärderas högst vart femte år, eller vid ”avsevärd förändring”.

Den 1 maj 2016 klubbade regeringen lagen som gav Finansinspektionen, FI, rätt att införa ett amorteringskrav en månad senare.

Den 21 april presenterade så FI slutligen sina föreskrifter.

Kravet lanserades för att bromsa boprisrallyt, men försenades på grund av juridiskt trassel.

Lånar du mer än 50 procent måste du amortera, 1 procent av bostadens värde per år, tills du nått 50 procentsspärren.

Lånar du 70–85 procent av bostadens värde ska du amortera 2 procent ned till 70 procent och därefter 1 procent ned till 50 procent av bostadens värde.

Är skulden mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt måste du amortera ytterligare 1 procentenhet tills din skuld underskrider 4,5 gånger din årsinkomst.

Har du en månadslön på 32 000 kronor får du alltså låna maximalt 1 728 000 kronor utan att tvingas betala den extra procentenheten i amortering.

– De flesta som ska köpa bostad lånar mer än 50 procent och det kommer att innebära amorteringar. Månadsbetalningen kommer att bli högre, och det bör få någon dämpande effekt, säger Maria Landeborn, sparekonom på Skandia.

 

LÄS OCKSÅ: Vanligaste frågorna och svaren om amorteringskravet

Gäller redan på många banker

Amorteringskravet gäller för alla nytecknade lån.

– Tänk på det som en sparform. Förutsatt att priserna fortsätter stiga ökar sannolikheten för att du blir glatt överraskad när du säljer om du har amorterat, säger Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB, om det nya amorteringskrav som införts. 

 

 

LÄS OCKSÅ: Lockpriser på Hemnet – en dyr olägenhet

Omvärdering för att påverka bolånet

För den som är högt belånad skulle det vara frestande att be banken göra en ny värdering av bostaden ofta, givet att priserna fortsätter stiga. Med ett högre värde på bostaden sjunker ju belåningsgraden och man kan på så vis ducka amorteringskravet. Men enligt regeln får du bara göra en omvärdering vart femte år, eller vid ”en avsevärd förändring”. FI utesluter vanliga åtgärder som köks- eller badrumsrenoveringar.

 

LÄS OCKSÅ: Så amorterar du smartast – experternas tips

 

Om du gör en stor renovering kanske du behöver höja ditt lån. Passerar du i och med det nivån 50 eller 70 procent drabbas du av amorteringskravet. Då måste du amortera – baserat på ditt totala lån – tills det utökade lånet är helt avbetalat. 

Maria Landeborns tips är därför att planera i god tid.

– Om man vet att man kommer att behöva renovera så småningom kan det vara smartare att spara ihop till den, så att du kan bestämma själv i vilken takt du ska sätta av pengar, snarare än att du lånar pengar och måste följa amorteringskravet, säger hon.

 

LÄS OCKSÅ: Guiden till lånelöftet – allt du behöver veta

 

Det finns ett undantag för nyproduktion i reglerna för amorteringskravet. Från början fanns ingen tidsgräns för detta – men i det förslag som finansutskottet klubbade 17 mars ska undantaget gälla i fem år.

Så slår amorteringskravet 2016

Exempel 1, singeln: 1 rok på 40 kvm Storstockholm.

Pris (enligt Svensk Mäklarstatistiks senaste tremånaderssnitt) 2 160 000.

Maxlån (85 procent) 1 836 000.

Tvångsamortering per månad 3 060 kronor.

 

Exempel 2, förlovade paret: 2 rok på 65 kvm Storstockholm.

Pris (enligt Svensk Mäklarstatistiks senaste tremånaderssnitt) 3 510 000.

Maxlån (85 procent) 2 983 500.

Tvångsamortering per månad 4 970 kronor.

 

Exampel 3, barnfamiljen: villa i Storstockholm.

Pris (enligt Svensk Mäklarstatistiks senaste tremånaderssnitt) 5 023 000.

Maxlån (85 procent) 4 270 000.

Tvångsamortering per månad 7 120 kronor.

Så ska du agera

1) Har du renoveringsplaner: spara till en renoveringsbuffert redan innan amorteringskravet träder i kraft. Om du sparar till en renovering i stället för att låna är det du som bestämmer takten, inte amorteringskravet.

 

2) Omvärdera din bostad precis innan amorteringskravet träder i kraft, för att ha lägsta möjliga belåningsgrad i den händelse du skulle behöva belåna huset ytterligare.

 

3) Se över den amorteringstakt du har i dag. Är du nöjd kan du fortsätta, men tänk på att efter den 1 juni måste banken följa amorteringskravet till punkt och pricka. Amorterar du inte alls just nu, men vill göra det i mindre skala, är det bara nu du har ett manöverutrymme.

Annons:

Logga in för att följa

Det är gratis och går snabbt!