Personuppgiftspolicy

Vi vill informera dig om vår policy som beskriver hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

15 smarta råd för dig som vill gå i pension i förtid

Drömmen om att gå i pension vid tidig ålder stannar ofta vid en dröm. Det är helt enkelt för dyrt. Men med god planering kan det ändå vara möjligt. Foto: SHUTTERSTOCK
”Vi brukar räkna med att om man har en normalinkomst på 30 000 kronor så förlorar med en tusenlapp i månaden för varje år man går i tidig pension”, säger Kristina Kamp på Minpension.se. Foto: MINPENSION.SE

Håll drömmen om en tidig pension vid liv.

Men skaffa dig först koll på vad som gäller om du vill maxa dina bästa år.

– Jag tror att många av alla som i dag kallar sig fattigpensionärer har börjat ta ut sin pension i förtid, men glömt undersöka vad som gäller, säger Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se.

65 är inte längre svenskarnas heliga pensionsålder. Enligt Pensionsmyndigheten ökar ålderspridningen för när vi väljer att lämna arbetslivet.

Men drömmen om ett friare liv så tidig ålder som 61 – året när vi med dagens regler får börja ta ut sin pension, men där Pensionsgruppen har aviserats en höjning i flera steg av pensionsåldern till 64 – stannar ofta vid just en dröm när det går upp för många man knappast gör en ekonomisk superaffär.

– Vi brukar räkna med att om man har en normalinkomst på 30 000 kronor så förlorar med en tusenlapp i månaden för varje år man går i tidig pension, säger Kristina Kamp på Minpension.se.

Det finns dock knep och förberedelser att göra redan vid femtiostrecket. En god planering kan göra att tankarna om en tidig pensionering verkligen går att genomföra.

Enligt Pensionsmyndigheten finns det i dag 465 000 pensionärer som tar ut lön, och gruppen växer.

Vanligare med mjuk övergång

Den mjuka övergången från arbetsliv till pensionärsliv lockar av flera orsaker:

Ekonomin får ett lyft samtidigt som man skjuter pensionsuttaget framför sig.

Den skarpa övergången till livets nya fas kan upplevas som en mindre chock, om man deltidsjobbar minskar man riskerna avsevärt.

Hälsoaspekten – många mår bra av att hålla hjärnan alert och kroppen i gång. 

Här ger Kristina Kamp sina bästa råd för alla som vill gå i förtida pension.

1. Undersök om du kan få flexpension

Kristina Kamp beskriver flexpension som att ”äta kakan och ha den kvar.” 

Fler och fler avtal börjar jobba åt möjligheten att ta ut flexpension, som innebär att arbetsgivaren sätter av mera pengar till framtida pension samtidigt som du får möjlighet att gå ner i arbetstid från 62 års ålder. Fördelarna är flera. Dels har du jobbet kvar om du skulle ångra dig (vilket inte är ovanligt), dels skjuter du de stora utbetalningarna på framtiden vilket gör att det blir mer pengar på kontot när pensionen ska tas ut med full kraft. Dessutom har man kvar det fördelaktiga jobbskatteavdrag. 

Är du intresserad av att gå i ”deltidspension” prata med din arbetsgivare och ta reda på vilka förutsättningar som finns. Kolla också hur en flexpension kan tänkas påverka din tjänstepension.

2. Pensionera dig av rätt orsaker

En del pensionerar sig av hälsoskäl. ”Det är väldigt sorgligt, man bör sjukskriva sig i stället”, säger Kristina Kamp. 

Om du går i pension för att byta till ett liv i solen är det viktigt att kolla upp vilka skatteregler som gäller i det nya landet samt att skaffa e-legitimation före flytten, så du kan hålla koll på dina utbetalningar. Tänk också på att garantipensionen enbart gäller i EU och EES-länder.

3. Gör en prognos – för alla pensionsdelarna

Så fort man tänker att man vill gå i pension så gå in på minpension.se och se vad händer när man går tidigare. ”Tyvärr kommer man att bli ganska besviken, men det är bra att se vilka förutsättningar som gäller”, säger Kristina Kamp. När du gör en prognos så ha i åtanke att det är olika regler för den statliga allmänna pensionen och tjänstepensionen (som betalas in av din arbetsgivare). 

Den allmänna pensionen, som du har rätt till från 61 års ålder, kan du använda mycket mer flexibelt. Man kan ta ut delar av månadsbeloppet eller 25, 50 och 75 procent. Man kan också avbryta uttagen om man ångrat sig och återgår till arbetslivet. Tjänstepensionen fungerar enligt principen att ”lagt kort ligger”.

4. Spara i tid

Om du är lite yngre och målbilden är kring 61 år gäller det att börja spara i exempelvis investeringssparkonto (ISK), som i dag anses vara det mest föredelaktiga i dag. Ett annat gott råd när du sparar är att inte ta genvägar och chansa. 

Lyssna inte på lockrop från bolag som vill placera din allmänna pension med löften om att den ska växa snabbare. Det finns inga garantier för att detta ska inträffa och avgifterna är ofta alltför höga. Spela inte med din framtida trygghet.

5. Ta inte ut maximalt

Använd de sparade pengarna och ta bara ut en del av pensionen. Då riskerar du inte att sitta med en alldeles för låg pension efter tio år. Man måste inte ta ut all pension på en gång, det går till exempel att ta ut inkomstpensionen och vänta med premiepensionen. Många underskattar sin egen livslängd –svenskar lever generellt långa liv och har långa perioder som pensionärer.

6. Se över din tjänstepension

Utbetalningar av tjänstepensionsdelen kommer att ske på fem år om man inte önskar annat. 

”Många tar ut tjänstepensionen och hoppas det ska ordna sig. Man får fem år med bra ekonomi och kanske tjugo med dålig. Det sägs att man inte behöver så mycket pengar efter 70 men det stämmer inte och dessutom blir vi äldre”, säger Kristina Kamp. 

7. Bostadstillägg och skatter

Bostadstillägg kan du få efter 65 och är behovsprövat. Kolla med Pensionsmyndigheten i god tid före pension vad som gäller för dig. 

Många börjar ta ut allmänna pensionen från 61 men fortsätter jobba.  Risken är då stor att du når över brytpunkten för statlig skatt, vilket innebär att du plötsligt börjar skatta ”för mycket” på din pension. Från och med året man fyller 66 betalar man en lägre skatt på sin pension.

8. Provpensionera dig

Kolla hur det är att leva på exakt det du ska få i pension. Räcker pengarna? För många kan detta vara ett brutalt uppvaknande. Kolla vad du kommer att få på Minpension.se, undersök med Skatteverket hur mycket det blir kvar efter skatt och gör sen en budget med hjälp av Konsumentverkets listor, rekommenderar Kristina Kamp.

9. Ligg inte på gränsen

När du gör en budget så välj att ta lite höjd. ”Har man tajta marginaler vid 62 ska man också komma ihåg att pensionen inte räknas upp i samma takt som lönerna”, säger Kristina Kamp.

10. Starta egen firma

Väldigt fördelaktigt, bland annat för att man kan nyttja jobbskatteavdraget dubbelt. Kan du extraknäcka nån dag i veckan ligger du bra till, bland annat för att inkomsterna man har efter 66 beskattas väldigt lågt. ”Vi har sett att det blir vanligare för äldre att starta firmor”, säger Kristina Kamp. Efter rut- och rot-reformerna finns det fler seniorjobb att söka, arbeten som många gånger är perfekta både ur social och ur ekonomisk synvinkel.

11. Justera utgifterna och leta rabatter

Det finns mer att tjäna på rabatter än man kan tror. Dina Pengar har gjort flera sammanställningar på rabatter. Ett sätt att minska utgifterna är att se över återbetalningsskyddet. Ska du gå tidigare finns det anledning att se över återbetalningsskyddet inom tjänstepensionen. Har barnen flyttat och klarar sig själv kan det vara läge att ta bort det här skyddet. Vinsterna kan bli stora, upp mot 20 procent av tjänstepensionen, även om avtalen varierar. 

12. Se över dina försäkringar

Så länge du arbetar har du oftast försäkringar via jobbet. Det skadar inte att kolla sitt försäkringsskydd när du pensionerar dig. Tänk på att du inte får sjukpenning när du är pensionär. Fundera över vad som händer om den andra dör. Vilka efterlevnadsskydd finns? Finns livförsäkringar? Gå igenom de här trygghetsfaktorerna innan du går i pension.

13. Var ute i god tid

Det tar några månader innan de första pengarna kommer så var beredd på detta. Använd tiden före pensionen till att ringa runt till de bolag som förvaltat dina pengar och ta reda på hur utbetalningarna kommer att se ut. 

14. Att sälja bostaden kan vara en dålig idé

Det behöver inte vara en bra idé att sälja bostaden för att flytta till något mindre eftersom den inte räknas i förmögenhetsunderlaget. En försäljning kan resultera i att du hamnar i en situation där reavinsten gör att bostadstillägget ryker. 

15. Var beredd på en mindre chock

Det är bra att ha en pensionärsbuffert för första året. Rent praktiskt och mentalt kan det vara svårt att ställa om till pensionärslivet, och de ekonomiska skillnaderna bör man ta etappvis. ”Även om man längtat efter att bli pensionär är det lätt att bli deprimerad. Man ska vara beredd på det”, säger Kristina Kamp. Skaffa dig en meningsfull fritid i god tid, engagera dig i föreningar eller jobba ideellt – allt sådant kan underlätta övergången.

Så blir pensionsåldern i framtiden

År 2020 höjs den lägsta åldern för att ta ut allmän pension till 62 år. Är du född 1959 eller 1960 kan du tidigast ta ut din allmänna pension vid 62 års ålder.

År 2023 höjs den lägsta åldern för att ta ut allmän pension till 63 år. Är du född 1961 eller 1962 kan du tidigast ta ut din allmänna pension vid 63 års ålder.

År 2026 höjs den lägsta åldern för att ta ut allmän pension till 64 år. Är du född 1963 eller senare kan du tidigast ta ut din allmänna pension vid 64 års ålder.

Källa: Pensionsmyndigheten

 

När vill du gå i pension?

Annons:

NYHETSBREV: Dina Pengar guidar dig genom veckans viktigaste nyheter om privatekonomi. Få ett nyhetsbrev direkt till din mejl - varje vecka. Anmäl dig här!