Maria Johanness: Hej Johan Jag har fyllt 60 år och sparar 2.500 i månaden till min pension. Jag pensionssparar inte utan jag sparar på sk e-konto. Hur fungerar pensionssparandet om jag nu skulle spara dessa pengar i pens.spar.? Räcker det om jag har fonder i min bank? Banken skickar ju årsuppg. t Skatteverket. Vad gäller för att kunna få dra av 12.000 i deklarationen? Jag har räknat ut att med 30% skatt i slutändan tjänar man 3.600. År detta riktigt, dessutom måste man ju skatta för ev vinst. Jag är osäker på om detta blir så mkt bättre? Mvh

Johan Wallqvist: Hej Maria. Maxbeloppet för skattegynnat pensionssparande är numera 12000 kronor per år. För att få tillgodoräkna dig det måste du spara det beloppet i en sparform som är avsedd för sådant pensionssparande. Det kan vara en pensionsförsäkring eller om du vill spara i fonder så kan du välja en fondförsäkring eller IPS, Individuellt Pensionssparande. ISP har fördelen att det är i regel låga eller inga avgifter, och du kan fylla på ditt IPS-konto med både aktier, fonder och andra sparprodukter. Poängen med skattegynnat pensionssparande har varit att man får dra av premien när margialskatten är hög och beskattar pengarna i framtiden när skatten förhoppningsvis är lägre för spararen. Men numera är ofta marginalskatten lika hög när premien dras som när pengarna plockas ut, så då upphör fördelen med skattegynnat pensionssparande för många. Det viktiga är att du sparar regelbundet åt dig själv och inte konsumerar de pengar du sätter av som pensionspengar.

maxicash: Mina fonder har gått minus. Kan jag dra av den förlusten på min inkomstskatt?
Johan Wallqvist: Hej Maxicash Har du sålt aktiefonder med förlust så får du göra avdrag för kapitalförlust. Skatteverket får kontrolluppgifter från din bank eller fondbolag och gör avdraget åt dig automatiskt. Det ska vara förtryckt på din deklarationsblankett. Kolla att uppgifterna stämmer.

MzzGabi: Måste jag ha särskild deklaration trots att banken redan dragit skatt på de fondandelar jag sålt? Är inte det förtryckt liksom räntor?
Johan Wallqvist: Hej MzzGabi Det räcker med de förtryckta uppgifter som står på deklarationsblanketten.

Max: Är det bra läge att börja spara i fonder nu när krisen börjar lägga sig, eller är det bättre med sparkonto med bra ränta? Det känns så osäkert att spara i fonder eftersom man kan förlora pengar. Har du nån fond i SEB som du rekommenderar?
Johan Wallqvist: Hej Max Börsen ligger alltid ett år före den reala ekonomin och gick därför oerhört starkt förra året. I dagsläget är det inte självklart att börsen fortsätter upp i år, eftersom bolagen måste visa att de kan leverera bra resultat för att försvara sina aktiekurser. Klarar de det går kurserna i regel upp, annars kan de gå ned. Stigande räntor väntas också i år och det är gillar inte börsen. Problemen i Grekland kan också ställa till problem. Ska du spara i aktiefonder på kort sikt som ett år eller så är det inte säkert att dina pengar ökar i värde. Men på längre sikt, 2-5 år, så hinner börsen både gå upp och ned ett antal gånger och troligen sluta en bit upp räknat från i dag eftersom den värsta krisen är över och det mesta tyder på bättre ekonomi i världen. Ska du spara i aktiefonder är mitt råd att du månadssparar. Då köper du både när kurserna har gått ned lite (du köper billigt) och när kurserna är högre (du köper dyrare). Historiskt sett ska dina sparpengar då öka i värde mer än vad nuvarande låga bankränta ger.

Tjabo: Går det att sälja fonder utan att behöva skatta för vinsten‘?
Johan Wallqvist: Hej Ja om du har fonderna placerade i till exempel en kapitalförsäkring.

Ann-Marie Björk: Har sålt aktier till en förlust av 23.000Kr. Har deklarerat för den och undrar hur mycket betalas tillbaka för denna förlust i återbäring
Johan Wallqvist: Hej Ann-Marie. Normalt är 70 procent av förlusten avdragsgill. Då sänks din skatt med 21 procent av förlusten. Har du vinster att kvitta mot förlusterna blir avdraget mer värt. Av din förlust på 23000 kronor bör då 16100 kronor vara avdragsgillt och ditt avdrag vara värt 3381 kronor i lägre skatt.

martin: Är det lagligt att använda schablonmetoden istället för det verkliga inköpspriset för att deklarera aktier om man vet att man tjänar mer på det?
Johan Wallqvist: Hej Martin Jag är inte jurist och vågar inte svara tvärsäkert. Men enligt skatteverket så är aktiens anskaffningsutgift normalt det faktiska inköpspriset, men kan också beräknas enligt schablonmetoden. Det viktiga är att du redovisar tydligt hur du räknar i din redovisning.

Kjell: Hej. Jag försöker spara ett par tusen i månaden i aktier och fonder. Nu har jag dem i ett fondsparande i min bank, Skandiabanken, men funderar på att flytta över dem till en kapitalförsäkring. Vad är egentligen fördelen med en sådan, slipper jag skatta på vinsten då?
Johan Wallqvist: Hej Kjell En fördel med kapitalförsäkring är att du slipper betala reavinstskatt när du säljer aktier och fonder. Därmed kan du byta fonder och aktier utan skatteavbränning av ditt sparkapital. Du slipper också deklarera de affärer du gör inom kapitalförsäkringen. Istället för reavinstskatt betalar du en årlig avkastningsskatt på försäkringen värde. Den är i år cirka en procent. Det lönar sig i regel att spara i aktier och fonder via en kapitalförsäkring om börsen går upp. Går den ned så måste du ändå betala avkastningsskatten. Välj en kapitalförsäkring utan avgifter och med stort utbud av fonder.

Aktiefärsking: Jag inser att det finns flera svar på min fråga, men ungefär hur många kronor bör man vara beredd att satsa i sitt första aktieköp som småsparare. Tycker du det finns någon undre gräns och bör man satsa dem i någorlunda etablerade bolag och öka risktagandet i takt med att man lär sig mera om aktier och börsen?
Johan Wallqvist: Hej Allt beror på hur stor risk du är beredd att ta. Men har du ett belopp på säg 3000 tusen kronor sår tycker jag du ska satsa på tre aktiefonder, till exempel en sverigefond, en globalfond och en tillväxtmarknadsfond med god historik under flera år. Då sprider du riskerna hyggligt. Numera kan man köpa små aktieposter så att även de minsta småspararna kan köpa några aktier i bolag de tror på. Haken med det är att courtaget (handelsavgiften) brukar ligga på omkring en hundralapp. Köper du då tio aktier á 100 kronor i ett bolag på börsens Large Cap lista (stora och ofta tryggare bolag) så betalar du 10 procent i köpavgift. Det är dyrt. Men det är den enda avgiften. En aktiefond sprider riskerna och möjligheterna på många aktier och har i stället en förvaltningsavgift på någon procent som du betalar varje år. Vissa fonder har också köpavgifter. Det är upp till var och en att jämföra vad man tycker är bäst.

Johan: Jag gör en reavinst på husförsäljning på över två miljoner. Är det bäst att begära uppskov på så mycket som möjligt - för att placera och få avkastning - eller betala av hela skatten på en gång? Jag fattar inte riktigt hur man räknar vilket som blir mest förmånligt...
Johan Wallqvist: Hej Johan Du får begära vinstuppskov med max 1,6 miljoner kronor vid bostadsförsäljning under 2009. Skatten på uppskov är 0,5 procent per år. Det motsvarar en årlig skuldränta före avdrag på cirka 3,25 procent. Kan du placera dina 1,6 miljoner och få en nettoavkastning på mer än 3,25 procent så lönar det sig.
moderator: Nu är chatten snart över men vi hinner med någon fråga till.

anna: Avgifter pa tjanstepension om man vill flytta till ett annat bolag. Finns nagot forslag om att slippa skatt vid forsaljning av fonder eller byte.
Johan Wallqvist: Hej Anna Frågan saknar dessvärre fortfarande en komplett lösning.

Hanna: Hur småsparar jag bäst - aktier eller fonder? Och har du några tips på i vad?
Johan Wallqvist: Hej Hanna Det beror på hur stor risk du vill ta med dina sparpengar. Aktiefonder sprider risken genom att du köper andelar i många olika aktier mot en årlig förvaltningsavgift. Aktier har ingen årlig avgift men en högre köpavgift om du köper för ett mindre belopp (se tidigare svar). Ett mellanting är att köpa aktier i så kallade investmentbolag som är storägare i flera andra börsbolag. Då blir du delägare i flera bolag (som i en aktiefond) men slipper årliga avgifter. Stora svenska investmentbolag är till exempel Investor, Industrivärden, Kinnevik, Ratos och Öresund. Glöm inte att det är alltid risk att förlorar pengar på aktier och aktiefonder.

AK: Hur deklarerar man tvångsinlösta aktier? Tack.
Johan Wallqvist: Hej Svårt att säga utan att veta mer om det aktuella fallet. Men du är garanterad att minst erhålla den summa som övriga aktieägare erhöll. Dessa pengar ska finnas reserverade på ett bankonto till dess att den juridiska processen är avklarad. Innan tvångsinlösen är avslutad ska du inte deklarera aktieinlösen.