Experterna är överens: Det mesta pekar på att räntorna kommer att stiga framöver. Då kan det vara hög tid att se över omm man ska binda sina bolån eller inte. Foto: Anders Wiklund/TT NYHETSBYRÅN
Experterna är överens: Det mesta pekar på att räntorna kommer att stiga framöver. Då kan det vara hög tid att se över omm man ska binda sina bolån eller inte. Foto: Anders Wiklund/TT NYHETSBYRÅN

Experterna: Så gör du smartast med bolånet

Publicerad

Välj den smarta vägen för dina bolån.

Prognosen säger högre räntor framöver – och då kan det vara läge att binda bolånen, enligt experterna.

– Men man förlorar ingenting på att vänta ett halvår, säger Tor Borg på SBAB.

Experterna har sagt det flera gånger tidigare i år: räntorna kommer att stiga – så det är hög tid att binda bolånen. I februari var det till och med billigare att binda räntan på tre år än att välja den rörliga räntan på tre månader.

Så ser det inte riktigt ut nu (se faktaruta nedan).

Och det är ännu ingen panik att binda bolånen, utan is i magen som gäller.

 

LÄS MER: Experter: Bra läge att binda ditt bolån nu 

 

I SBAB:s senaste boräntenytt konstaterar man att stigande omvärldsräntor har dragit de svenskarna räntorna uppåt de senaste veckorna.

"Bolåneräntorna kommer dock inte att börja stiga märkbart förrän under nästa år. Fördelen för långa bundna boräntor gentemot rörligt har ökat, men det går att avvakta ett tag till", skriver den statligt ägda banken i sin prognos.

 

Bankernas snitträntor

Officiella listräntorna i procent för tre års bindningstid, maj 2017 (rörlig tremånadersränta inom parentes):

Danske bank: 1,75 (1,58)

Nordea: 2,04 (2,05)

SEB: 2,04 (2,04)

Swedbank: 2,04 (2,05)

SBAB: 1,89 (1,59)

Handelsbanken: 2,01 (2,05)

 

Snitträntorna i procent för tre års bindningstid, maj 2017 (rörlig tremånadersränta inom parentes). Hit ska du som kund sikta – så pruta:

Danske bank: 1,5 (1,47)

Nordea: 1,65 (1,69)

SEB: 1,55 (1,55)

Swedbank: 1,59 (1,57)

SBAB: 1,74 (1,44)

Handelsbanken: 1,61 (1,65)

 

Källa: Compricer

 

Senast den 4 juli meddelade Riksbanken att man lämnar styrräntan, officiellt reporäntan – oförändrad. Först i mitten av 2018 spås en höjning. Dock sänkte Riksbanken sannolikheten för ytterligare räntesänkningar den närmaste tiden.

Annika Winst, chefsekonom på Nordea, har upprepade gånger under året uppmanat till att binda bolånen.

– Det är väldigt billigt att skaffa sig en försäkring mot framtida höjningar, sa hon i april.

Experter har länge sagt att räntorna kommer att stiga – frågan är bara när. Och om det är hög tid att binda sina bolån eller inte beror till stor del på boendesituation, framtidsplaner och ekonomi.

Så här säger experterna.

1. Är det läge att binda sina bolån nu?

Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsetjänsten Compricer:

– Om man har en lite ansträngd ekonomi, oroar sig över kostnader och sitter hårt belånad kan det absolut vara det. Men man får se bundna bolån som lite av en försäkring. Man betalar en premie för att försäkra sig om att man klarar sig om räntorna går upp. Just nu är det rätt billigt att binda, det behöver inte vara en dålig affär.

"Jag tycker inte det viktiga är om man ska binda eller inte, utan att man en gång om året går till sin bank och kollar så man inte får höjd ränta. Jag går runt till flera banker och frågar om de kan matcha varandra. Så man inte blir passiv", säger Christina Söderberg på Compricer.Foto: PRESSBILD/COMPRICER

Tor Borg, chefsekonom på SBAB:

– Ja, om man tror på vår prognos så kommer de rörliga räntorna att stiga så att snittet kommer att ligga högre än vad de bundna boräntorna ligger på i dag. Däremot kommer inte boräntorna röra sig ordentligt förrän nästa år. Man kan avvakta och vänta ett halvår, utan att förlora på det.

Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– Ja, om man vill binda är det läge nu. Räntorna är fortfarande förhållandevis billiga, det har blivit ännu tydligare att nästa ränteändring från Riksbanken kommer att bli en höjning och när räntan väl rör sig uppåt kommer de bundna räntorna att röra sig först. Därför är det ingen bra strategi att vänta tills den rörliga rör sig uppåt för då kommer det framstå som dyrt.

 

LÄS MER: LISTA: Så mycket kostade bostadsrätterna i ditt län 

 

2. Vad finns det för risker?

Christina Söderberg, Compricer:

– Det är i dag lite dyrare att binda räntan än att ha rörligt. Men den stora nackdelen är att om du bryter bolånet innan det går ut, om du till exempel flyttar, måste du betala en avgift.

Tor Borg, SBAB:

– Binder man sin ränta i fem får man vara beredd att behålla både bostaden och lånet i fem år, så man inte har planer på att flytta. Du binder fast dig själv på sätt och vis.

 

Tor Borg på SBAB tycker att man ska binda sina bolån en längre tid om man funderar på att binda – annars lönar det sig inte gentemot rörlig ränta. Men det finns alltid en risk.Foto: PRESSBILD

 

Jens Magnusson, SEB:

– Tidigare har det funnits en möjlighet att räntan blir ännu billigare och då missar man att ta del av den. Men den chansen är liten nu. En större risk är att man måste bryta det bundna lånet, till exempel om man ska flytta och inte kan ta med sig det bundna lånet även om det för det mesta går bra. En tredje risk är att räntorna inte stiger och då har du betalat en försäkring för något du aldrig använder.

 

LÄS MER: Här har bopriserna ökat mest de senaste tio åren 

 

3. Hur lång bindningstid bör man välja?

Christina Söderberg, Compricer:

– Att binda på typ tio år är alldeles för osäkert, det finns ganska stor möjlighet eller risk att du kommer att flytta eller att något annat kommer att hända. Bind hellre på tre eller fem år, men det är också lång tid. Om du får en riktigt bra ränta på så lång bidningstid kan du överväga det om du känner dig ganska säker på att bo kvar, men fundera en extra gång.

Tor Borg, SBAB:

– Ska man binda ska man göra det på längre tid, fyra–fem år. De rörliga räntorna är låga och kommer förmodligen vara låga i ett år till, och då är det ingen större fördel att binda på ett–två år.

Jens Magnusson, SEB:

– Man kan dela upp sitt lån i tre delar, där en del kan vara rörlig, en kan vara bunden på halvlång tid som tre år och en tredjedel på längre tid som sju år. Då har man chansen att ta del av den låga ränta vi har i dag och man har samtidigt garderat sig för att undvika alltför stora slag i bostadsekonomin framöver.

– Man bör undvika de allra kortaste bindningstiderna på ett–två år, då kan man lika gärna ligga kvar rörligt. Risken är annars att man ska binda om sitt lån precis när räntorna rör sig uppåt.

 

"Att det har lönat sig med rörliga räntor historiskt sett är ett ganska svagt argument eftersom räntorna successivt har blivit lägre och lägre i 20 år. Det är som att i september säga "det har blivit varmare och varmare så det finns ingen idé att köpa en vinterjacka". Det omvända gäller i en uppåtgående ränterörelse, som de flesta tror att vi nu står inför", säger Jens Magnusson på SEB.Foto: PRESSBILD

 

LÄS MER: 10 frågor och svar om att köpa bostad 

 

4. Hur stor del av sitt lån bör man binda?

Christina Söderberg, Compricer:

– Många rekommenderar att binda halva lånet för att gardera. Men då måste man vara jätteförsiktig. Om du till exempel binder halva lånet på fem år och har resten rörligt sitter du i en jäkla dålig sits när din ränterabatt går ut på den rörliga räntan efter ett eller två år, eftersom du då inte kan byta bank. Försök få banken att säga att du får behålla rabatten på ditt rörliga lån under hela bindningstiden. Annars är det bättre att binda hela lånet eller att inte binda alls.

Tor Borg, SBAB:

– För de allra flesta är det bäst att dela upp lånet i tre-fyra delar och ha olika bindningstider. Då sprider du risken. Då kan du ha en del rörlig, en del bunden och en del som du tycker känns bäst för stunden.

– Har du små lån och stora marginaler har du utrymme att ta mer risk och kan ha mer rörligt, men har du ett stort lån och inte så mycket pengar att röra dig med kan det vara skönt att veta hur räntekostnaden ser ut. 

Jens Magnusson, SEB:

– En del har väldigt små marginaler och upplever sig inte klara ens måttliga räntehöjningar framöver. Då ska man binda allt. Om man ska flytta framöver ska man inte binda något. Annars är min standardrekommendation att dela upp lånet på tre olika bindningstider, det är klassisk riskspridning.

Relaterade ämnen

Tack för att du hjälper oss!

Även om vi alltid försöker skriva helt korrekt kan det ibland smyga sig in felaktigheter. Därför uppskattar vi din hjälp. Skriv i meddelande-rutan nedan vad som är fel i artikeln eller vad du vill klaga på. Vi rättar alla fel och är generösa med genmälen.

Stort tack!

Tack!

Din rättelse har skickats vidare till redaktionen!

En redaktör kommer att läsa din rättelse så snart som möjligt. Tack för att du hjälper oss!

Thomas MattssonAnsvarig utgivare

Jag vill att Expressen ska vara den tidning som är mest generös med genmälen, rättelser samt hur vi redovisar eventuella klander från Pressens Opinionsnämnd.

Expressens ambition är tydlig. I vår "Kvalitetspolicy" slår jag fast att det som publiceras ska vara korrekt. Mitt första beslut som chefredaktör var att införa en fast plats i tidningen och på sajten för korrigeringar. Men vi är människor. Som gör misstag, blir lurade eller stressas till slarv. Det är några förklaringar till fel i medier, men de ursäktar ändå inte redaktionen om någon utsätts för publicitetsskada.

Expressen står bakom de "Etiska regler för press, radio och tv" som formulerats av Publicistklubben, Svenska Journalistförbundet, Tidningsutgivarna, Sveriges Tidskrifter, Sveriges Radio, Sveriges Television samt Utbildningsradion.

"Reglerna är mer av tumregler än en formell regelsamling", konstaterar Allmänhetens Pressombudsman (PO). Vad som är god pressetik måste avgöras från fall till fall och det finns inga exakta svar. Men det är bra att saken diskuteras.

Expressen talar ofta och gärna klarspråk, vi granskar och vi avslöjar; det hör journalistiken till att inte alla kommer att uppskatta det vi berättar. Om du anser att du utsatts för en publicitetsskada är det snabbaste sättet att få upprättelse att kontakta oss: mejla till rattelse@expressen.se eller ring vår nyhetsdesk på telefon 08-738 30 00. Men det går också att göra en så kallad PO-anmälan för att få en pressetisk prövning.


Till Dina Pengars startsida

Mest läst i dag

Börsen i dag
Räntekartan
Vinnare och förlorare
Valutakollen