Så hårt slår en höjd ränta mot de boende

Publicerad

Drygt en tredjedel av svenska hushåll får problem om boendet blir 20 procent dyrare, enligt en undersökning SEB gjort med Demoskop.

Dina pengar har frågat tre experter om effekterna kring det oroliga ränteläget.

– En uppgång på 20 procent av boendekostnaderna behöver man kunna klara, säger Jens Magnusson, privatekonom på SEB.

De låga räntorna kommer inte att vara för evigt, men frågan är hur känsliga vi är för kommande höjningar.

Demoskop har på uppdrag av SEB gjort en undersökning om svenska hushålls beredskap inför dyrare boende.

Detta visade undersökningen bland annat:

• 17 procent av de tillfrågade säger att man klarar en tio procentig höjning av boendekostnaden.

• 19 procent uppger att gränsen går vid 20 procent.

• 37 procent, eller drygt en tredjedel, säger sig alltså ställas inför en svår situation med 20 procent dyrare boende.

• 9 procent, alltså var tionde svensk, säger att man skulle klara av en fördubbling av kostnaden för boende.

Expert: Rätt läge att binda räntan nu

Jens Magnusson, privatekonom på SEB, tror mycket väl att boendepriserna kan stiga med upp mot 40 procent de närmaste åren.

 

LÄS MER: Bostadspriserna fortsatte uppåt

 

 

– Ja, det är inte omöjligt. Räntorna har sannolikt bottnat och även om uppgången enligt huvudscenariot inte kommer att bli väldigt snabb så är 30–40 procent de närmaste åren rimlig, säger Jens Magnusson till DI.

Jens Magnusson, SEB.Foto: Anna-Karin Nilsson / ANNA-KARIN NILSSON EXPRESSEN

Dina pengar har frågat tre experter om framtidens ovissa ekonomiska situation.

1/ Har svenskar för många svenskar för dåliga ekonomiska marginaler?

Claudia Wormann, boendeekonom på SBAB:

– Det är väldigt varierat. Och bostadsmarknaden är väldigt polariserad. Har man köpt till låg peng, bott länge och amorterat av – nej. Inte heller de som gjort en boendekarriär, det vill säga sålt och köpt ett par bostäder. Men ja för en del unga, som kommit in i marknaden med höga bostadspriser och ofta i en situation i livet där inkomsterna varken är höga eller stabila och där man dessutom vant sig vid en låg ränta. Det finns en skiljelinje mellan de som var aktiva på 90-talet och minns hur det var då, och de som vuxit upp i en lågräntevärld Beredskapen baseras på erfarenheter.

 

LÄS MER: Sökbar lista – så steg villapriserna där du bor

 

 

Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– Ja, en uppgång av boendekostnaderna med 20 procent behöver man kunna klara. De flesta hushåll har ganska goda marginaler och kommer nog klara både högre räntor och avgifter, men helst skulle det förstås gälla alla.

Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza:

Johanna Kull, Avanza.

– En ökning av boendekostnaden på 20 procent bör man klara av. Det räcker för de flesta hushåll med en ränteökning på 0,5 procent så är du där. Har du små marginaler i dag är det viktigt att komma i gång med ett kontinuerligt månadssparande och jobba upp en buffert. Passa på att pruta på bolånet där finns det ofta flera tusenlappar att hämta hem. Genom att pruta 0,5 % på ett lån på två miljoner sparar du 10 000 kronor per år.

2/ Storbankerna testar ofta låntagare för att se om de klarar räntor på upp mot sju procent. Har bankerna misslyckats med de här ”stresstesterna”?

Claudia Wormann, boendeekonom på SBAB:

– Nej, det vill jag inte påstå.

 

LÄS MER: Oron för höjd ränta – experternas bästa råd

 

 

Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– Nej, jag tror att dessa tester överlag är ganska rimligt utformade och jag är tror att det skulle se värre ut om de inte fanns. Men testerna visar bara att hushållet klarar av sina lån utan att få mindre pengar kvar än vad som krävs för att också klara familjens ekonomi i övrigt. Det som i testerna räknas som ”att klara” ekonomin är kan ändå innebära kännbara neddragningar för hushållet om räntorna går upp eller det av någon annan anledning blir dyrare att bo. För den familj som kanske har vant sig vid en eller två charterresor om året så känns det förstås problematiskt om dessa behöver sparas in, även om det ju inte innebär att hushållet misslyckas med att betala sina räntor eller andra nödvändiga utgifter för familjen. Att ”få problem” vid ränteuppgångar kan helt enkelt betyda olika saker för olika hushåll. Det är också så att bankens ”stresstest” ju bara görs när lånet beviljas. Om hushållet därefter råkar ut för sjukdom, arbetslöshet, skilsmässa eller något annat så kan de ekonomiska förhållandena förändras och de ekonomiska marginalerna krympa.

Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza:

– Att klara av högre räntor på papperet och i verkligheten är skilda saker. För att vara säker på att du inte behöva äta nudelsoppa om räntan stiger kan du agera redan i dag som om räntan faktiskt är högre, alltså inte bara räkna på det. Utgå från en dubbelt så hög ränta mot vad du har och amortera eller spara sedan mellanskillnaden.

3/ Rekommenderar du låntagare att binda räntorna nu?

Claudia Wormann, boendeekonom på SBAB:

Claudia Wormann, SBAB.

– Vet du med dig att du vill och måste veta exakt vad du ska betala varje månad, och om du är ointresserad av att följa utvecklingen, kan det vara ett bra alternativ att välja att binda hela eller delar av ditt lån. En rörlig ränta kräver lite mer av dig, du måste hålla koll. Vet du att du snart ska flytta, välj rörlig.

Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– För den som vill ha bundna räntor men har väntat på rätt tillfälle så tycker jag det är dags nu. Det kan gälla den som har små marginaler i sin ekonomi eller av andra anledningar vill försäkra sig mot snabba ränteuppgångar. Räntebotten har sannolikt passerats och vi går in i en tid av ränteuppgångar. Hur snabbt och hur mycket är det ingen som vet. Den som däremot planerar att flytta ska inte binda sina räntor på längre tid än man planerar att bo kvar. Störst valfrihet har den som har stora marginaler i sin ekonomi. Då kan man antingen binda på dagens nivåer i vetskap om att räntekostnaderna kommer att vara låga och kända en lång tid framöver. Eller också kan man behålla sina rörliga räntor och hoppas på att det historiska mönstret, där rörliga räntor över tid varit billigare än bundna, står sig även framöver. De flesta borde se på det här med rörliga och bundna räntor som ”både och” snarare än ”antingen eller”. Det allra bästa för de allra flesta är inte att satsa allt på ett kort utan att ägna sig åt riskspridning med sina lån, precis som en klok sparare gör med sina sparpengar.

 

LÄS MER: Här är dyraste villorna 2016

 

Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza:

– Historiskt har det alltid lönat sig med rörlig ränta, så ska du binda är det viktigt att du förhandlar dig till en bra rabatt. Jag tycker att du ska sikta på en ränta i nivå med den rörliga på 1,6 procent. Det är också viktigt att komma ihåg att det kostar att bryta ett bundet lån, det kan alltså bli dyrt om du får en förändrad familjesituation och vill sälja eller bara vill byta bank. Du blir lite gisslan hos banken.

4/ Hur mycket kan Donald Trumps svängiga politik påverka svenska hushåll?

Claudia Wormann, boendeekonom på SBAB:

– En orolig omvärld påverkar oss alla. Rent psykologiskt, vi känner osäkerhet och oro, och det kan påverka våra beslut på bostadsmarknaden. Experter i all ära, ingen kan med säkerhet och precision säga exakt hur Trump kommer att påverka. Det är alltid bra att ta sina bolåneräntor på största allvar, och extra viktigt i dag.

 

LÄS MER: Detta händer om ränteavdraget slopas

 

 

Jens Magnusson, privatekonom på SEB:

– Ofta överdrivs politiska händelsers och enskilda personers betydelse för den ekonomiska utvecklingen. Samtidigt så kommer nu nya överraskningar från Vita huset varje dag så läget är mycket osäkert. En effekt som redan börjat märkas är ett högre ränteläge. Donald Trump vill sänka skatter och höja utgifter vilket leder till större amerikanska lånebehov och högre räntor. Den effekten har vi redan sett början på och framför allt de längre räntorna har vänt uppåt även i Sverige. På lång sikt är förmodligen det viktigaste vad som händer på handelsområdet. Om Trump fortsätter att verka i en kraftigt protektionistisk riktning, med minskad världshandel som följd, kan det få stora negativa konsekvenser för ett exportberoende land som Sverige.

Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza:

– Många analytiker menar att Trumps utlovade stimulanser kan få fart på amerikansk ekonomi vilket sannolikt skulle få räntorna även i Sverige att stiga snabbare än väntat. Samtidigt ser vi hur han verkar mena allvar med sina handelshinder och protektionistiska politik vilket får motsatt effekt på ekonomin. Lägg till hans hätska börstwittrande och utfall mot olika branscher och länder. Helt klart är att osäkerhetsfaktorn har ökat och det är viktigt att man ser till att man har marginaler för både högre boräntor och en svängig börs.

Tack för att du hjälper oss!

Även om vi alltid försöker skriva helt korrekt kan det ibland smyga sig in felaktigheter. Därför uppskattar vi din hjälp. Skriv i meddelande-rutan nedan vad som är fel i artikeln eller vad du vill klaga på. Vi rättar alla fel och är generösa med genmälen.

Stort tack!

Tack!

Din rättelse har skickats vidare till redaktionen!

En redaktör kommer att läsa din rättelse så snart som möjligt. Tack för att du hjälper oss!

Thomas MattssonAnsvarig utgivare

Jag vill att Expressen ska vara den tidning som är mest generös med genmälen, rättelser samt hur vi redovisar eventuella klander från Pressens Opinionsnämnd.

Expressens ambition är tydlig. I vår "Kvalitetspolicy" slår jag fast att det som publiceras ska vara korrekt. Mitt första beslut som chefredaktör var att införa en fast plats i tidningen och på sajten för korrigeringar. Men vi är människor. Som gör misstag, blir lurade eller stressas till slarv. Det är några förklaringar till fel i medier, men de ursäktar ändå inte redaktionen om någon utsätts för publicitetsskada.

Expressen står bakom de "Etiska regler för press, radio och tv" som formulerats av Publicistklubben, Svenska Journalistförbundet, Tidningsutgivarna, Sveriges Tidskrifter, Sveriges Radio, Sveriges Television samt Utbildningsradion.

"Reglerna är mer av tumregler än en formell regelsamling", konstaterar Allmänhetens Pressombudsman (PO). Vad som är god pressetik måste avgöras från fall till fall och det finns inga exakta svar. Men det är bra att saken diskuteras.

Expressen talar ofta och gärna klarspråk, vi granskar och vi avslöjar; det hör journalistiken till att inte alla kommer att uppskatta det vi berättar. Om du anser att du utsatts för en publicitetsskada är det snabbaste sättet att få upprättelse att kontakta oss: mejla till rattelse@expressen.se eller ring vår nyhetsdesk på telefon 08-738 30 00. Men det går också att göra en så kallad PO-anmälan för att få en pressetisk prövning.


Till Dina Pengars startsida

Mest läst i dag

Börsen i dag
Räntekartan
Vinnare och förlorare
Valutakollen